Pomoć sa ogromnim dugom
Kada imate više kredita nego što možete pratiti - i teško je izvršiti plaćanja - program konsolidacije duga može ponuditi pomoć. Pre nego što se prijavite, saznajte kako rade i procenjuju ako stvarno trebate koristiti.
Šta je program konsolidacije duga?
Program konsolidacije duga je usluga koja uključuje kombinovanje višestrukih kredita u jedno plaćanje. U većini slučajeva, "program" je usluga koju nudi kompanija za kreditno savetovanje ili organizacija: vi plaćate jednom preduzeću, a oni prosleđuju vaša plaćanja povjeriocima.
Uslovi mogu biti zbunjeni. Krediti za konsolidaciju duga (za razliku od programa) predstavljaju potpuno novi zajam koji se koristi za isplatu drugih kredita .
Oba pristupa imaju slične rezultate, iako rade veoma različito:
- Umesto višestrukih isplata izvršite jedno plaćanje
- Verovatno imate nižu mesečnu uplatu nego što ste imali ranije
- Možda ćete završiti duže da biste platili svoj dug
- Nadajmo se da ćete dobiti nižu kamatnu stopu, iako biste i dalje mogli potrošiti više na kamate
Opet, glavna razlika između kredita za konsolidaciju duga i programa konsolidacije duga je da kredit rezultira promjenom vašeg duga na novi kredit. Program , koji ćemo vam objasniti u nastavku, je usluga koja vam pomaže da isplatite dugove tamo gde se nalaze.
Ako imate dobar kredit i dovoljan prihod , kreditna konsolidacija može biti vaša najbolja opcija. Uporedite takse koje ćete platiti za kredit ili program i odlučite šta je najbolje.
Kako funkcionišu programi konsolidacije duga
Program konsolidacije duga je usluga koja vam pomaže u upravljanju dugom.
Uz pomoć neprofitne agencije za kreditno savjetovanje ili neprofitne kompanije, postavićete plan i sistem za otklanjanje duga u roku od tri do pet godina.
Počnite sa savjetovanjem: prvi korak programa konsolidacije duga je savjetovanje. Govorit ćete sa osobljem kod provajdera usluga da biste utvrdili da li mogu ili ne mogu pomoći i da iznesu plan.
Ovo je dobra prilika da saznate o svom dugu - i da pitate o naknadama i načinu na koji organizacija radi. Ako dobijete loš osećaj, probajte drugu kompaniju.
Platićete naknade: iako su neke organizacije neprofitne organizacije, očekujte plaćanje naknade za postavljanje i mesečne naknade. Uporedite naknade među organizacijama pre nego što ih odaberete. Kada se borite finansijski, ti dolari su važni.
Samo neosigurani krediti: programi konsolidacije duga su samo za osigurani dug. Drugim riječima, kredit se ne može osigurati putem kolaterala (na primjer, domaći krediti i auto krediti neće raditi). Neosigurani dugovi uključuju kredite kao što su kreditne kartice, lični krediti i neki studentski krediti.
Čuvali ste svoje račune: uz program konsolidacije duga, vaši krediti će i dalje biti tamo gde su sada - ne dobijate novi kredit ili pokrećete dug. Uplatit ćete jedno mesečno plaćanje svom provajderu servisa, a sredstva će se potom distribuirati različitim povjeriocima. Vaš provajder usluga komunicira sa vašim povjeriteljima tokom procesa podešavanja i kako program napreduje.
Nema novog duga: cilj je eliminisanje duga, tako da dodavanje duga neće funkcionisati. Morate zatvoriti većinu svojih kreditnih kartica i složiti se da ne preuzimate nove kredite dok plaćate stare kredite.
Niže isplate? Idealno je da ćete platiti manje svakog meseca, ali više toga novca će ići na smanjenje duga. Tvoje kamatne stope se takođe mogu smanjiti kako bi se pomoglo u isplatama, a možda ćete čak videti i naknade za kazne. Zvučite previše dobro da biste bili istiniti? Naravno, postoji kompromis (da ne spominjem naknade koje plaćate svom provajderu servisa).
Efekat na kredit: korišćenje programa upravljanja dugom može vam oštetiti kredit. Vaš provajder usluga će pregovarati sa zajmodavcima, a verovatno ćete na kraju platiti manje nego što ste trebali platiti svakog mjeseca. Kao rezultat, vaši kreditni rezultati mogu pasti. Ako ste imali savršen kredit prije programa konsolidacije, sigurno ćete primetiti hit. Ako ste ipak nedostajali plaćanja i kasnije plaćate, efekat može biti skroman.
Izbor programa konsolidacije duga
Postoji brojna preduzeća koja žele da vam pomognu da upravljate dugom.
Kako znate koji je najbolji?
Pitajte okolo, pročitajte preglede i pružate istraživačke usluge. Počnite sa organizacijama koje imaju snažnu reputaciju. Nacionalna fondacija za kreditno savjetovanje (NFCC) potvrđuje savjetnike i postavlja određene uslove za organizacije članica, a to je dobro mjesto za početak.
Zapamtite da vam možda neće trebati program konsolidacije duga: ovo možete učiniti sami. Umesto da plaćate naknadu, trošite vrijeme i energiju - ali možete imati više vremena i energije od novca. Razgovarajte sa poveriocima da biste videli da li je dostupno bilo kakvo olakšanje. Ako nemate mnogo sreće, ili ako želite da upišete iskusnog pomagača, razgovarajte sa kreditnim savetnikom.