Koje su naknade za izdavanje kredita?
Naknada za poreklo je naknada koju plaćate zajmodavcu za obradu vaše aplikacije za kredit. U zavisnosti od vašeg zajmodavca, troškovi mogu biti povezani u jednu stavku porudžbine, ili mogu biti stavke.
Tipična imena naknada za poreklo uključuju takse za prijavu, naknade za osiguranje i troškove obrade. Naknada za zajmodavce može uključiti i "bodove", koja su opciona plaćanja koja vam omogućavaju da dobijete nižu kamatnu stopu.
Pojam "naknada za obradu" vam ne govori mnogo, ali zajmodavci naplaćuju ove naknade za sve zadatke potrebne za zatvaranje vašeg kredita. Neke od tih funkcija uključuju:
- Sakupljanje i organizovanje vaše dokumentacije
- Analizirajući svoje prihode, kao što su zarade za samozapošljavanje, prihodi od zakupa i odbitke
- Traženje informacija od poslodavaca, IRS-a i drugih
- Provera da je ta dokumentacija tačna
- Osigurati da vaša aplikacija ispunjava kriterijume za vladine programe ili da se može prodati investitorima
Da biste vidjeli svoje naknade, pogledajte svoju procenu kredita, što je rezime od tri stranice koji pokazuje bitne detalje o vašem zajmu. Uključuje vaše mesečno plaćanje, troškove zatvaranja i druge informacije.
Ako već nemate procenu kredita od svakog zajmodavca koji razmišljate, uzmite jednu - ništa nije službeno dok zajmodavac ne dostavi taj dokument.
Kako smanjiti naknade za poreklo
Ako ste neodlučni da platite na hiljade dolara za porez na porez, imate nekoliko opcija.
Kupujte okolo: Sa svakim značajnim kreditom, neophodno je nabaviti citate iz najmanje tri različita izvora.
Uporedite kamatnu stopu i ukupne troškove zajmodavca kako biste pronašli najbolje rešenje. Specifična imena koja se koriste za porez na poreklo su manje važna od ukupnog iznosa dolara.
Samo platite: Najjednostavniji pristup je plaćanje unapred predviđenih naknada. Ovo je i najboljiji pristup, ali barem ćete znati koliko trošite, a vi imate priliku da dobijete niže stope kada plaćate napred. Oglašavači mogu promovisati kredite bez naknade , ali niko ne radi besplatno. Što manje plaćate, veća će biti vaša stopa.
Dobijte kredite: možete odabrati da uzmete višu kamatnu stopu koristeći negativne poene ako ima smisla to učiniti. Prihvatajući višu stopu, vaš zajmodavac će omogućiti dostupnost sredstava (poznatih kao zajmodavci kredita) kako bi platio troškove zatvaranja. Ali najbolje je to uraditi sa transparentnim zajmodavcem koji vam pokazuje nekoliko opcija - sa i bez kreditnih kredita. Sa višom stopom, vi ćete platiti više kamata tokom života vašeg kredita, tako da negativne poene imaju najsmislije kada zadržite kredit u kratkom roku.
Pregovarajte: Zamolite svog zajmodavca da se odrekne honorara porekla bez promene kamatne stope. Možda ne uspete, ali nikada ne znate osim ako ne pitate. Imate najbolju šansu da uštedite novac ako imate sjajne kredite , nekomplikovani izvor prihoda i relativno veliki zajam.
Dobijte poklone: Ako imate velikodušnih rođaka, pitajte svog zajmodavca o plaćanju naknada za porez na zajam sa nadarenim sredstvima. Novac će možda morati da dođe od članova najbližeg člana porodice koji je voljan i sposoban da vam pomogne da pismeno dokumentirate.
Koncesije prodavaca: Ako kupujete imovinu ( za razliku od refinansiranja ), prodavac će moći da plati neke troškove zatvaranja za vas - sve dok ugovor o kupovini to dozvoljava. Čak i na tržištu prodavca, ovo bi moglo biti opcija ako prilagodite svoju cenu ponude kako biste odražavali koncesiju.
Koliko treba da platite?
Troškovi porekla zavise od više faktora. Možda očekujete da ćete platiti samo 0,5 posto za troškove obrade, ili negde oko 2 posto na višem kraju. Međutim, đavo je uvek u detalju, a vi morate da procenite naknade sa drugim faktorima - kao što je vaša kamatna stopa - u vidu.
Za veće kredite, naknade treba biti na donjem kraju tog raspona. Međutim, mali krediti imaju sličan rad, tako da pozajmljivači mogu platiti relativno visoke poreze na porez.
Šta je sa poenima? Zapamtite da troškovi porijekla i popusta plaćaju različite stvari. Popustna tačka smanjuje vašu kamatnu stopu, a naknade za poreklo nadoknađuju vašeg zajmodavca za zatvaranje kredita. Međutim, termin "bodovi" se neformalno koriste kako bi se odnosilo na jedan procenat iznosa vašeg kredita, bez obzira da li govorite o naknadama za obradu ili popustima. Uvek traži pojašnjenje ako niste sigurni na šta se pozajmljuje.
Ostali zatvoreni troškovi
Naknada za poreklo nije jedina naknada koju plaćate. Platićete dodatne troškove zatvaranja, koji su takođe navedeni na drugoj strani procjene kredita. Ovi troškovi uključuju usluge koje pružaju treće strane, ali vaš zajmodavac organizuje te usluge, tako da mogu izgledati kao naknade za zajmodavce. Na primjer, zajmodavci moraju provjeriti vaš kredit, naručiti procjenu i prikupiti naknade za finansiranje vladinih programa poput FHA kredita . Za neke troškove zatvaranja možete kupiti i naći prodavca koji naplaćuje manje potencijalno uštedu stotina dolara.
Zajedno, troškovi zatvaranja - uz poreze i druge troškove - mogu biti između 2 i 5 procenata vašeg iznosa kredita.