Deo umjesto oduzimanja imovine (DIL) je jedna od nekoliko opcija za izlazak iz stambenog kredita. Umjesto da pređete kroz oduzimanje , možete dobrovoljno prebaciti vlasništvo na vašeg zajmodavca (koji bi to ipak uzeo) - u suštini vi potpišete djelo i predajte ključeve.
Zašto DIL?
Ako niste u mogućnosti da izvršite uplatu hipoteke, ne možete dobiti modifikaciju kredita i ne možeš prodati svoj dom, transakcija DIL može biti vaš najbolji izlaz.
Izveštaji o kreditu: DIL izgleda malo drugačije od vašeg kredita od običnog izuzeća, ali krajnji rezultat je isti - vaša banka preuzima imovinu i prodaje je za isplatu vašeg kredita. U mnogim slučajevima, vaši kreditni rezultati će se smanjiti kao da ste prošli kroz otpis. Ali možda ćete moći ponovo da pozajmite, a čovek koji pregleda vaše kreditne izvještaje (za razliku od kompjuterizovanog modela bodovanja) možda bi se bolje osećao u vezi sa DIL-om nego što bi se moglo otključati. Ako možete učiniti bilo šta drugo (poput kratke prodaje , modifikacije kredita ili prodaje na otvorenom tržištu), izaći ćete bolje.
Nedostatak: kada vaš zajmodavac prodaje vašu kuću, kuća bi mogla prodati manje nego što dugujete. Šta se događa sa novcem koji još uvek dugujete? Vaš kreditor bi možda pokušao sakupiti taj nedostatak , što znači da vaše borbe još nisu završene. Međutim, u nekim slučajevima, nedostatak može biti izbrisan u DIL transakciji. Obavezno pažljivo pregledajte svoje ugovore sa advokatom i pitajte pripremu poreza o bilo kojoj odgovornosti koju imate.
Brzina: DIL može biti brži od drugih opcija, što znači da možete prestati da pravite mesečne isplate (i pređite na pristupačnije stanovanje).
Privatnost: iako vam nije važno (a ni bilo koga drugog), DIL je manje javan od izuzimanja. To je sporazum između vas i vaše banke - nije zakonski postupak koji je odobrila vaša država.
Banka takođe ima koristi kada koristite akt umesto oduzimanja imovine. Foreclosure je skup, dugotrajan i rizičan za banke. Oni bi radije brzo okončali stvari, zbog čega se slažu sa ovim transakcijama.
I pored toga, banke se uvek ne slažu da vam omogućavaju da pustite svoj dom ovako. Ukoliko imate drugi stečaj u svom domu (možda ćete dobiti neku drugu hipoteku u nekom trenutku), vaša banka možda neće biti spremna da nastavi sa DIL-om.
Mane
Važan nedostatak posla umesto oduzimanja imovine jeste da ćete povrijediti kredit. Međutim, možda nećete imati druge opcije, a ako ćete propustiti mesečne isplate i eventualno podrazumijevati podrazumevane vrednosti , to možda nije važno.
Imajte na umu da se sa DIL-om morate preseliti iz kuće. Prestat ćete izvršiti plaćanja i banka će posjedovati imovinu, pa ćete morati naći alternativni smještaj.
S obzirom na ove nedostatke, kratka prodaja može biti bolja opcija od DIL-a. Sa kratkom prodajom, i dalje ćete moći da odustanete od bilo kakvog nedostatka (opet, čitajte ugovore sa lokalnim advokatom), a vi ćete manje štetiti za vaš kredit.
Takođe, DIL je samo ugovor između vas i vašeg hipotekarnog zajmodavca . Ako dugujete drugima (za drugu hipoteku, troškove HOA, poreze i tako dalje), i dalje ćete dugovati taj novac.
Proces DIL
Da biste dobili izdavanje hipoteke, moraćete da radite sa svojim zajmodavcem. Svaki kreditator ima različite zahteve, pa ćete morati da pozovete i pitate o procesu. Neka znaju da ne možete da izvršite svoja plaćanja i obavezno diskutujte o svim alternativama (poput modifikacije kredita, kratke prodaje, vladinih programa kao što je HARP 2.0 itd.).
Sa većinom zajmodavaca, morate popuniti aplikaciju, a moraćete da pokažete dokaz da ne možete da izvršite svoja plaćanja. Plan za pružanje dokumenata koji pokazuju vaš prihod, mesečne troškove i salde bankovnih računa. Vaša banka mora razumeti da se suočava sa nemogućim teškoćama i da nema načina na koji ćete moći da platite.
Potrebno je vreme da vaša banka obradi DIL aplikaciju. Očekujte da sačekajte 30 dana ili više prije nego što čujete odgovor, ali nikad ne boli da pozovete i zatražite ažuriranje statusa.
Ništa se neće desiti brzo (ali i dalje može biti brže od otpisa ili prodaje na otvorenom tržištu).
Pre nego što potpišete bilo kakvu završnu dokumentaciju (i tokom celog procesa), obratite se lokalnom advokatu za nekretnine. To će koštati nekoliko stotina dolara, ali bilo koji "nesporazum" može lako koštati deset puta više - ili mnogo više. Moraćete biti posebno sigurni da razumete kako će se tretirati bilo koji nedostatak.