Saznajte prednosti i nedostatke zaduživanja iz 401 (k)

Uzimanje kredita moglo bi značiti dvostruko oporezivanje po interesu

Postoje prednosti i slabosti za preuzimanje kredita iz 401 (k) plana. Možete se pozajmiti samo iz vašeg plana ako ste trenutno zaposleni u kompaniji koja nudi plan, pa čak ni tada, svi planovi kompanije ne dozvoljavaju kredite. Dakle, moraćete da proverite pravila vašeg plana kako biste videli da li su krediti dozvoljeni čitanjem vaših dokumenata ili razgovorom s ljudskim resursima ili predstavnicima planova. Ako imate pravo da pozajmite novac iz svog 401 (k) plana, razmotrite prednosti i slabosti pre nego što odlučite da uzmete kredit.

The Pros

• Nije potrebna aplikacija za kredit.
• Nije potreban minimalni kreditni rezultat.
• Otplaćujete kredit uz automatske odbitke u platama u maksimalnom roku do pet godina.

The Cons

• Dvostruko oporezivanje na komponentu kamata. Vi sada uplatite kamatu u vaš 401 (k) plan sa novcem nakon oporezivanja. Ako niste pozajmili novac, zaradio bi odloženo plaćanje kamate unutar plana i biće oporezovano jednom - kada ga povučete. Pozajmljivanjem, sada morate zaraditi novac, platiti porez na njega, a zatim vratiti kamate u plan. Kad je kasnije povučete, ponovo ćete platiti porez na prihod. Ovo definira svrhu da ima nalog odgođenog poreza.
• Ako ostavite svog poslodavca pre nego što se zajam otplati, bilo koji neizmireni saldo može se tretirati kao oporeziva distribucija za vas osim ako se u potpunosti ne otplati u određenom vremenskom roku.
• 401 (k) novac je zaštićen od poverilaca i stečaja. Ako pozajmite sredstva iz plana da platite dugove i ostanete u finansijskoj nevolji i završite podnošenje stečaja, koristićete novac za plaćanje dugova, kada bi u stvari taj novac bio zaštićen za vašu penziju.

Razlozi koje ljudi zadužuju uzimaju 401 (k) kredita

Ljudi pozajmljuju novac iz 401 (k) iz sledećih razloga. Mislim da to nisu dobri razlozi:

• Da finansira pokretanje biznisa.
• Da pomognem odraslom djetetu.
• Da kupim auto.
• Da isplati drugi dug.

U većini slučajeva, mislim da je pozajmljivanje novca iz vašeg 401 (k) plana za ove stavke loša ideja.

Vi štete vašu buduću štednju u penziji. Razmislite o 70 ili 80 godina ... i razmislite dvaput pre nego što iskoristite svoje gnijezdo jaje.

Ko bi trebalo da pozajmljuje novac iz svog 401 (K) plana?

Od 401 (k) planiranog novca je zaštićen od povjerilaca, želite pažljivo razmišljati prije nego što ga pozajmite i poništite tu zaštitu. Pre odluke o 401 (k) zajmu trebali biste istražiti sve druge opcije.

Ako dobro upravljate novcem i osećate svoj posao sigurnim, 401 (k) kredit bi mogao biti prihvatljiva opcija za vas. Vidio sam da se CPA više puta pozajmljuje i vraća novac iz svog 401 (k) plana kako bi pomogao u prikupljanju drugih preduzeća. Ovo je dobro funkcionisalo za njega. Razumeo je klauzulu o otplati, pratio sva pravila i najbolje od svega, uvijek vratiti novac u svoj plan na vreme.

Ko ne bi platio novac iz svog 401 (K) plana?

Ako imate dug, pozajmljivanje iz 401 (k) plana da ga isplatite možda bi bilo najgore moguće rešenje. Zašto?

Jer ako ne dobijete svoje finansije u skladu sa vašim dugovima i nećete imati problema, stvarno vam nije bolje. Razlog je, ako ostavite novac u svom 401 (k) planu, zaštićen je od povjerilaca i od stečaja. Ako promenite poslodavce ili izgubite svoj posao i ne možete otplatiti zajam, sada možete dugovati IRS-u za porez na dohodak i kazne.

Na primjer, pretpostavimo da Chris ima 25.000 dolara duga kreditne kartice i $ 50.000 u svom 401 (k) planu.

On pozajmljuje 25.000 dolara kako bi isplatio svoj dug. Akumulira dodatni dug i kasnije završava podnošenje stečaja. Ako je ostavio 25.000 dolara u svom 401 (k) planu, to bi bilo zaštićeno dobro, a stečajni sud nije mogao da ga dodirne. Pošto je on povukao i isplatio dug, sada ne samo da ima stečaj, on mora nastaviti da vraća 25.000 dolara u svoj 401 (k) plan, umjesto da bankrot eliminiše taj dug.

Ako je podneo bankrot, umesto da pozajmljuje novac iz svog 401 (k) plana, on bi iz bankrota izašao sa 50.000 dolara i dalje u svom 401 (k) planu, ogromnom početku ponovne izgradnje svoje finansijske budućnosti. Nakon bankrota, ukoliko ne vrati 401 (k) kredit, smatraće se oporeziva distribucija, a on duguje poreze na 25.000 dolara.

Poreski dug se ne može eliminisati bankrotom.

Pre nego što pozajmite novac iz svog 401 (k) plana za isplatu potrošačkog duga, razmotrite sve opcije za otklanjanje duga, uključujući stečaj. Ako odlučite da pozajmite iz svog plana, uradite to samo uz apsolutnu posvećenost primanju i držanju svojih finansija u redu.

Alternativa pozajmljivanju sa 401 (K)

Neki 401 (k) planovi dozvoljavaju povlačenje teškoća za stvari kao što su neočekivani medicinski troškovi ili sprečavanje deložacije. Ako povučete teškoće, plaćate porez na iznos koji povlačite u godini kada je povučete.

Ako ste u dugu, razmislite o radu sa povjeriteljima kako biste utvrdili plan otplate duga ili razgovarali sa stečajnim pravobranilom o mogućnosti korištenja bankrota da biste izbrisali svoj dug, a sačuvajte 401 (k) i druge penzije.