Home Equity: Šta je to i kako ga koristiti
Na drugi način, vlasništvo kuće je deo vaše imovine koju ste stvarno "posedovali". Sigurno imate svoj dom, ali ako ste pozajmili novac za kupovinu imovine, vaš zajmodavac takođe ima interes za imovinu dok ne isplatite zajam .
Home equity je tipično najvažnija imovina kuće. Ta imovina može se koristiti kasnije u životu, pa je važno razumjeti kako to funkcioniše i kako ga mudro koristite.
Home Equity Example
Najjednostavniji način razumevanja jednakosti je započeti sa kućnom vrijednošću i oduzeti iznos koji se duguje na bilo kojem hipoteku. Te hipoteke mogu biti kupovina kredita koji se koriste za kupovinu kuće ili druge hipoteke koje su kasnije preuzete.
Pretpostavimo da ste kupili kuću za 200.000 dolara, napravili 20 odsto učešća i dobili kredit za pokrivanje preostalih 160.000 dolara. U ovom primjeru, vaš dom u vlasništvu kapitala je 20 posto vrijednosti kuće: Dom vredi 200 000 dolara, a vi ste doprineli 40 000 dolara - ili 20 posto kupovne cijene. Vi posedujete kuću, ali stvarno imate samo "vlasništvo" od 40.000 dolara.
Vaš zajmodavac ne posjeduje bilo koji dio kuće - tehnički, posedujete sve - ali kuća se koristi kao kolateral za vaš kredit .
Vaš zajamčnik obezbeđuje njihov interes tako što dobije zalog na imanju .
Pretpostavimo da je vrednost vaše kuće dvostruka (malo verovatna, ali će brojevi biti jednostavniji). Ako vrijedi 400.000 dolara, a još uvek dugujete samo 160.000 dolara, imate 60% kapitala. To možete izračunati dijeljenjem balansa kredita po tržišnoj vrijednosti i oduzimanjem rezultata od jednog (Google ili bilo koja tabelarica će izračunati ovo ako koristite 1- (160000/400000), a zatim ćete morati pretvoriti decimalno vrijednost procenat ).
Vaš kreditni saldo se nije promenio, ali se povećao vaš dom.
Izgradnja kapitala
Kao što vidite, veća jednakost je dobra stvar. Pa kako povećati svoj kapital?
Otplata kredita: dok platite svoj kredit, vaš kapital se povećava. Većina stanarskih kredita su standardni amortizovani krediti sa nivoima mesečnog plaćanja koji idu prema vašoj kamati i glavnici. S vremenom se povećava iznos koji otvara otplatu glavnice - tako da svake godine gradite kapital na rastućoj stopi.
Ako slučajno imate zajam samo za kamatu ili neku drugu vrstu kredita bez amortizacije, ne pravite kapital na isti način. Možda ćete morati izvršiti ekstra isplate kako biste smanjili dug i izgradili kapital.
Procena cijene: Takođe možete izgraditi jednakost bez pokušaja. Kada vaš dom dobije vrednost (zbog projekata poboljšanja ili zdravog tržišta nekretnina), vaš kapital se povećava.
Za više detalja, pročitajte o izgradnji jednakosti (i ubrzanju procesa) .
Korištenje Home Equity
Kapital je sredstvo, tako da je deo vaše ukupne neto vrednosti. Jednog dana možete izvlačiti prihode ili paušalne isplate iz svog kapitala, ako vam je potrebno, ili možete prenijeti bogatstvo prema vašim naslednicima. Postoji nekoliko načina da se to sredstvo radi.
Kupujte svoj sledeći dom: Verovatno nećete živeti u istoj kući zauvek.
Ako se pomerite, možete prodati svoj trenutni dom i staviti taj novac u kupovinu vašeg sledećeg doma. Ako i dalje dugujete novac za bilo koje hipoteke, nećete moći da koristite sav novac od vašeg kupca, ali ćete dobiti svoj kapital.
Zaduživanje prema kapitalu: Takođe možete dobiti gotovinu i koristiti ga za sve što se koristi putem zajma za domaći kapital (poznat i kao druga hipoteka). Kućni vlasnici često koriste ova sredstva za poboljšanje kuće, za finansiranje visokog obrazovanja ili za druge svrhe. Međutim, pametno je staviti taj novac u dugoročnu investiciju u svoju budućnost - plaćanje tekućih troškova je rizično.
Penzionisanje fonda: Takođe možete potrošiti svoj kapital u svojim zlatnim godinama koristeći hipoteku u obrnutom obliku . Ovi krediti obezbeđuju prihod penzionerima i ne zahtevaju mjesečna plaćanja - zajam se otplaćuje kada vlasnik kuće napusti kuću.
Međutim, ovi krediti su komplikovani i mogu stvarati probleme za kuće i naslednike .
Home Equity Loans
Krediti na domaćem kapitalu su privlačni jer imate pristup velikom broju novca - često uz relativno niske kamatne stope. Takođe su relativno lako kvalifikovati jer su krediti osigurani nekretninama. Pre nego što uzmete novac iz svog doma, pažljivo pogledajte kako ovi krediti rade i razumeju rizike.
Foreclosure: Glavni rizik korišćenja home equity je da vaš dom služi kao kolateral za kredit. Ako niste u mogućnosti da vratite zajam, vaš zajamčnik može preuzeti kuću u otpisu i prodati ga kako bi povratio svoj novac. To znači da ćete vi i vaša porodica morati pronaći druge smještaje - verovatno u neugodnom vremenu - a vaš dom vjerovatno neće prodati za vrhunski dolar.
Kako se pozajmiti: Da biste dobili zajam za domaći kapital, prijavićete se sa zajmodavcima, baš kao i sa bilo kojim drugim zajmom. Kreditor će procijeniti tržišnu vrijednost vašeg doma, a oni će vam ponuditi maksimalni iznos koji možete pozajmiti. U većini slučajeva, zajmodavci ograničavaju zajmove do 80% ili manje od vrednosti vašeg doma (to je poznato kao odnos kredita i vrednosti ). To znači da vaša prva (kupovna) hipoteka plus bilo koji dodatni kredit koji preuzmete mora biti manji od 80 procenata procijenjene vrijednosti. Zajmoprimci takođe procenjuju vaš prihod i kreditnu istoriju prilikom odobravanja kredita.
Dve vrste zajmova za domaći kapital
Kredit za domaći kapital je jednokratni kredit - odmah dobijate sav novac, a vi ćete platiti mesečno plaćanje u narednim godinama. Vaša kamatna stopa je obično fiksirana .
Kreditna linija za domaći kapital (HELOC) omogućava vam da izvučete sredstva po potrebi. Slično kreditnoj kartici, možete pozajmiti samo ono što vam je potrebno kada vam je potrebno tokom "izvlačenja" (sve dok vaša kreditna linija ostane otvorena). Za to vreme morate da izvršite skromna plaćanja duga. Posle nekoliko godina (na primer, 10 godina) završava se vaš period izvlačenja, a vi ćete otići u period otplate gde ćete agresivno isplatiti sve taj dug. HELOCs obično imaju varijabilnu kamatnu stopu .