Kako izračunati godišnju procentualnu stopu (APR)

Kako APR opisuje troškove zajma

Godišnja procentualna stopa (APR) objašnjava troškove pozajmljivanja sa različitim kreditima, uključujući kreditne kartice i hipotekarne kredite. Troškovi se navode kao procenat. Na primjer, ako vaš kredit ima APR od 10 posto, vi biste platili 10 USD za 100 dolara koje posjećujete svake godine. Sve druge stvari su jednake, kredit sa najnižim APR je obično najjeftiniji - ali obično je komplikovaniji od toga.

Iako APR nije savršen, on pruža polaznu tačku za upoređivanje kamata i naknada različitih zajmodavaca.

Ne samo interes: APR je jedinstven jer može uključiti naknade - pored naknada za kamatu - i pretvara efekat tih naknada na godišnji trošak. Ovo vam pomaže da bolje razumete ukupne troškove pozajmljivanja. Za pravilno korišćenje APR-a, neophodno je razumeti kako to funkcioniše.

U mnogim slučajevima, vaš zajamčnik obezbeđuje APR, ali možda ćete morati sami da izračunate APR (ili želite samo da proverite njihovu matematiku).

Online kalkulator: Ako želite samo računanje APR-a bez samog početka, koristite ovaj online APR kalkulator u Google listovima.

Vrijednost APR

Krediti mogu biti zbunjujući. Slični kreditori navode različite brojeve koji znače različite stvari. Oni mogu uključiti određene troškove koje ćete verovatno platiti, ili bi oni mogli propustiti te troškove u reklamama i brošurama.

Jabuke jabolama: Čak i sa poštenim, potpuno transparentnim zajmodavcima, i dalje je teško reći koji je kredit najmanji.

Da li je bolje dobiti nisku stopu uz visoke naknade ili višu stopu sa nižim naknadama? APR vam pomaže (više ili manje) da dobijete upoređivanje kredita od jabuka do jabuke tako što ćete obračunati sve troškove vezane za zaduživanje.

Kako izračunati APR

Izračunavanje APR-a može biti nezgodno, ali postoji nekoliko načina za to:

• Izračunajte pomoću tabela kao što su Microsoft Excel ili Google Sheets.

• Izračunajte ručno.

U svakom slučaju, to je proces u dva koraka:

1. Rešite za mesečno plaćanje.
2. Izračunajte stopu korištenjem isplate koju ste upravo izračunali i vaš "finansiran iznos".

Primer: Posuđujete 100.000 dolara po kamatnoj stopi od 7 odsto koristeći hipoteku sa fiksnim stopama od 30 godina. Platićeš 1000 dolara u zatvaranju troškova. Šta je APR?

Odgovor: APR u ovom primjeru iznosi 7,10 posto. Hajde da pogledamo kako doći do te stope.

Uz tabelu (posebno Microsoft Excel i Google Sheets), ugrađene funkcije čine većinu posla za vas. Obračun mjesečnog uplata rukom nije teško, ali rješenje za brzinu najbolje se vrši pomoću računara ili kalkulatora. Da biste započeli, morate pretvoriti kamatnu stopu iz procenta u decimalni format .

Prvi korak: Pronađite mesečnu uplatu za vaš kredit:

Funkcija tabelarne tablice: = PMT (stopa, np, pv, fv, tip)

• = PMT (0,07 / 12,360,100,000)
• 0,07% podeljeno sa 12 je stopa. Koristite mesečnu stopu da biste pronašli mesečne uplate.
• Broj perioda je 360. To je ukupan broj plaćanja ili meseci (preko 30 godina u ovom primeru).
• Sadašnja vrednost vašeg kredita je 100.000, uključujući i dodatne troškove.

Trebalo bi da imate rezultat od 665,30 dolara.

Drugi korak: rešiti za APR:

Formula za tabelu: = RATE (np, pmt, pv, fv, tip, pogodak)

• = RATE (360, -665,30,99000)
• Ponovo, 360 je broj perioda koji plaćate na kredit, uz 12 mesečnih plaćanja preko 30 godina.
• Vaša uplata je - 665.30. Ovo je negativan broj, i to je iz Koraka jedan gore.
• Sadašnja vrednost vašeg kredita je 99.000 dolara. To je koliko zapravo pozajmljujete i detaljnije objašnjavate u nastavku.

Trebali biste imati rezultat od 0.592 procenata. Ovo je i dalje mjesečna stopa. Pomnožite sa 12 da biste dobili 7.0999 APR.

Zašto se iznos kredita smanjuje od $ 100,000 do $ 99,000 iznad? Moramo izračunati stopu za ovaj korak pomoću prilagođenog salda kredita. Da biste dobili taj broj, počnite sa kreditom od 100.000 dolara i oduzmite 1,000 dolara u naknadama potrebnim za dobijanje tog kredita.

Izračunajte APR na Payday Loans

Pozajmice za zajmove su ozbiljno skupe . Izgleda da ovi kratkoročni krediti imaju relativno niske stope, ali naknade ih čine problematičnim. Ponekad čak i optužbe ne izgledaju užasno: možda biste rado platili 15 dolara za brzo gotovinu u hitnim slučajevima. Međutim, kada pogledate ove troškove u smislu godišnje procentualne stope, verovatno ćete pronaći da postoje pozitivni načini pozajmljivanja.

Primer: Dobićete zajam za plaćanje za 500 dolara, a plaćate naknadu od 50 dolara. Kredit mora biti otplaćen u roku od 14 dana. Šta je APR?

Consumer Federation of America objašnjava kako izračunati APR na kratkoročni kreditni dan:

1. Podijelite naknadu za finansiranje prema iznosu kredita.
2. Množite rezultat za 365.
3. Podijelite rezultat u roku kredita.
4. Množite rezultat za 100.

Da rešite gornji primer:

1. $ 50 podeljeno sa 500 dolara jednako .01.
2. 0.01 umnoženo sa 365 jednako 36.5.
3. 36.5 podeljeno sa 14 je jednako 2.6071 (ovo je vaš APR u decimalnom formatu).
4. 2.6071 pomnoženo sa 100 jednako 260.71% APR.

Finer Points

Sa kreditnim karticama , APR vam govori o kamati koju plaćate, ali ne uključuje efekte sastavljanja , tako da skoro uvek plaćate više od navedenog APR-a. Ako na kreditnoj kartici pravite samo male (ili minimalne) isplate , vi plaćate kamatu ne samo na novac koji ste pozajmili, već ćete plaćati kamatu na kamatu koja vam je prethodno bila naplaćena . Ovaj efekat mjerenja čini vaše troškove pozajmljivanja više nego što mislite. Umjesto da pogledate APR, APY bi bio tačniji opis koliko plaćate. Ovo se takođe može nazvati efektivnom godišnjom stopom.

Takođe, APR za kreditne kartice uključuje samo troškove kamate - ne uzima u obzir ostale takse koje plaćate vašoj kompaniji za kreditne kartice, tako da morate istražiti i uporediti te troškove posebno. Godišnje naknade, naknade za transfer bilansa i druge troškove mogu se dodati. Kartica sa nešto većim APR može biti u nekim slučajevima bolja, u zavisnosti od toga kako koristite karticu. Pored toga, vaša kreditna kartica može imati nekoliko različitih APR-a , tako da plaćate različite stope za različite vrste transakcija.

Sa hipotekarnim kreditima , APR je komplikovana jer sadrži više od vaših kamatnih naknada. Svaki citat koji dobijate može ili možda neće uključivati zatvaranje troškova koje morate platiti ili druga plaćanja koja su potrebna za dobijanje odobrenog kredita (kao što je privatno osiguranje hipoteke ). Zajmoprimci imaju mogućnost da izaberu da li su određeni predmeti dio APR obračuna, pa morate pažljivo pogledati ako upoređujete kredite .

Ne možete jednostavno da se oslanjate na APR ponudu da procenite kredit. Umesto toga, pogledajte sve naknade u vezi sa vašim zajmom kako biste utvrdili da li dobijate dobar posao. Ako upoređujete zajmodavce, uzmite u obzir koje su naknade uključene u citat.

Pogledajte i veću sliku. Morate znati koliko dugo ćete zadržati kredit da biste doneli najbolju odluku. Na primjer, jednokratni troškovi i unaprijed predviđeni troškovi mogu pokrenuti svoje neposredne troškove za pozajmljivanje - ali će APR proračun pretpostaviti da su ti troškovi rasprostranjeni tokom dužeg životnog veka. Kao rezultat, APR smanjuje dugoročne kredite. Ako brzo isplatite kredit, APR teži da potcenjuje uticaj unapred predviđenih troškova. Za više diskusija, pogledajte Get the Wrong Loan by Comparing APR .

Kako upoređujete kredite, možda ćete čuti dodatne uslove, kao što su promenljiva APR i 0% APR. Da biste saznali više o APR-u na različitim vrstama kredita, pogledajte Šta li APR znači?