Vaš zajmodavac postavlja ograničenje zaduživanja, a možete da izaberete da pozajmite toliko onoliko koliko želite za dogovoreni vremenski period. Slično je kreditnoj kartici ili kreditnoj kreditnoj liniji, jer podižete novac koliko vam je potrebno, a plaćate samo ono što pozajmljujete.
Međutim, budite pažljivi da ne mešate kreditnu liniju za domaći kapital sa zajmom za domaći kapital. U zajmu za domaći kapital, zajmodavac vam daje jedan paušalni iznos i izvršavate istu isplatu svakog meseca sve dok se kredit ne isplati. Kreditna linija se razlikuje po tome što se obnavlja, što znači da možete koristiti novac, isplatiti i ponovo koristiti. Kredit za domaći kapital takođe dolazi sa fiksnom kamatnom stopom, dok HELOC ima promenljivu stopu.
- Saznajte više: Kako funkcioniše kreditna linija
Zahtevi HELOC-a
Jedan od glavnih zahteva za kvalifikovanje kreditne linije za domaći kapital je posedovanje dovoljno kapitala u kući . Banke zahtijevaju da održavate 10 do 20 posto kapitala u svom finansiranom domu u svako doba, čak i nakon što izvučete kreditnu liniju za domaći kapital. Da bi se kvalifikovali, zajmoprimci obično trebaju znatan kapital u svom domu. Ostali zahtevi HELOC-a uključuju dokaz o prihodu , stalnom zapošljavanju i dobrom kreditnom rezultatu , obično iznad 680.
Primjer
Pretpostavimo da ste kupili svoj dom za 210.000 dolara i platili 100.000 dolara. Zbog jednostavnosti, kuća i dalje vredi 210.000 dolara, ostavljajući vas 100.000 dolara u jednakosti. Pod pretpostavkom da banka zahteva od vas da zadržite odnos od 20 odsto kredita i vrednosti , što znači da biste mogli dobiti HELOC za 100.000 dolara minus 20 odsto ukupne vrijednosti vaše kuće od 210.000 dolara.
Na ovaj način (210.000 USD x 20% = 42.000 USD) banka neće pozajmiti, ostavljajući vas potencijalnim HELOC-om od 58.000 dolara.
Da li je standardni zajam za vas?
Pre svega, budite jasni šta želite da radite sa novcem. Ako tražite renoviranje kuće, čest razlog za dobijanje HELOC-a, standardni zajam za domaći kapital bi se mogao bolje prilagoditi. Zajam bi vam dala jedan paušalni iznos, što će vam omogućiti da završite renoviranje i vratite zajam na direktan način.
Linija kredita vam omogućava da više puta platite i ponovo pozajmljujete, baš kao i kreditna kartica. Iako je kamata obično mnogo niža nego na kreditnoj kartici, ona bi i dalje bila opasna ako se neprestano pozajmljujete i otplaćujete, bez zadržavanja tabova na ukupnoj količini. Drugim rečima, ne želite da pređete preko glave
Ako tražite konsolidaciju duga plaćanjem kreditnih kartica visoke kamate, kredit za domaći kapital bi mogao biti dobar izbor, jer ćete dobiti fiksna mesečna plaćanja. Uzmite novac, odmah isplatite karticu i počnite sa plaćanjem u banci po nižim cenama. Iako HELOC može učiniti isto, dok se isplatite HELOC-u, novac ponovo postaje dostupan. Za neke, taj novac je privlačan i može ih vratiti u dug, tačno gde su počeli.
Gde linija kredita čini smisao
S druge strane, HELOC bi mogao biti vaš najbolji ulog ako plaćate školarinu za dijete. Školarina je revolving račun, što je scenario u kojem HELOC ima smisla. Plaćajte školarinu na početku semestra, isplatite iznos, a zatim ponovite sledeći semestar.
Za neke zajmoprimce, poreske olakšice čine HELOC i zajmove za domaći kapital još pristupačnijim , jer kamata koju plaćate za ove kredite može biti odbijena od poreza. Govorite sa poreznikom da biste saznali zahteve i kako uzeti bilo kakve odbitke. Možda ćete morati da stavite po stavku, a postoje ograničenja koja uključuju, između ostalog, ograničavanje kamate na dugove do 100.000 dolara. Detalji su dostupni u IRS Publication 936.
Pitanja koja treba postaviti pre nego što dobijete HELOC uključuju:
- Za šta vam je potreban novac?
- Možete li je uštedjeti za to umesto da se oslanjate na kredit?
- Možete li priuštiti plaćanje najgoreg scenarija ili eventualno najvišu kamatnu stopu ?
- Hoćeš li biti u iskušenju da novac koristiš bezbrižno?
- Kakav je vaš plan da isplatite dug?
- Koji su uslovi i kamatne stope?
Zapamtite da se vaš dom koristi kao kolateral. Ako padnete u teškim vremenima iz bilo kog razloga, kao što je neočekivani gubitak posla ili zdravstveni troškovi, rizikujete da izgubite svoj dom ako ne možete vršiti plaćanja za vaš kredit. Možda ćete takođe imati problema sa prodajom kuće zbog dodatnog založnog prava na imovini.
Na kraju, samo vi možete odlučiti da li je HELOC pravi za vas. Uverite se da u potpunosti razumete takse, uslove i uslove kreditne linije. To je još uvijek dug i treba ga shvatiti ozbiljno. Razmislite o tome da li postoji opcija za postizanje vašeg finansijskog cilja koji ne zahtijeva dug, kao što je podizanje posla sa polovičnim vremenom za zaradu dodatnog novca.