Saveti za izbegavanje problema sa obrnutim hipotekom
Obrnute hipoteke su opcija za određene kuće, ali oni nemaju smisla za sve. Ako se ti i vaši ciljevi ne uklapaju u pravi profil, hipoteka se može pretvoriti u noćnu moru za vas i vašu porodicu.
Ovi krediti su evoluirali da postanu jeftiniji i povoljniji za potrošače, ali su i dalje komplikovani. Možda je najvažnije što izlazak iz obrnute hipoteke može biti nezgodan ako se predomislite.
Odlučiti alternative
Pre nego što koristite hipoteku u obrnutom stanju, procijenite sve alternative. Možda ćete imati i druge opcije, a vi i dalje možete otvoriti vrata za obrnutu hipoteku kasnije. U zavisnosti od vašeg stambenog tržišta, možda bi bilo bolje da čekate što je moguće duze prije nego što podnesete zahtev za obrnutu hipoteku - pod pretpostavkom da cene kuća porasu, a kamatne stope sarađuju, što oni možda neće. Alternativne strategije mogu vam pomoći da odložite zaduživanje ili da izbegnete obrnuto hipoteku u potpunosti.
- Umanjenje veličine: Ako imate u svom domu značajan kapital, postoji nekoliko načina konverzije u gotovinu. Jedna od opcija je jednostavno prodati vašu imovinu. Nakon 62 godine, neki vlasnici su spremni da odvoje zadatke i troškove održavanja većeg doma, pa smanjenje može pomoći prikupljanju novca i pojednostaviti život. Da li kupite jeftinije mesto ili počnete iznajmljivati, trebalo bi da oslobodite gotovinu. Možda ćete takođe preskočiti one troškove obrnute hipoteke, naročito ako očekujete da se u svakom slučaju iselite iz kuće,
- Prodaj porodici: Ako još uvek niste spremni da se iselite, možda ćete moći prodati članu porodice koji je zainteresovan za vaš dom. Ako se sve isplati, možete čak ostati u svojoj imovini, plaćajući najam članovima porodice do kraja svog života. Po vašoj smrti, imovina postaje slobodna i vlasnik može učiniti sve što želi s njom. Ove transakcije su kompleksne, ali dobar advokat i poreski savetnik mogu lako raditi za vas. Upravljanje odnosima sa članovima porodice može biti najizazovniji dio.
- "Forward" kredit: Možete li dobiti tradicionalni zajam za domaći kapital umesto da dobijete hipoteku? Trebaće vam dovoljan prihod za kvalifikaciju , ali ćete imati više opcija i eventualno manje duga ako uzmete ovaj put. Uporedite troškove kamata i troškove zatvaranja i vidite šta najbolje funkcioniše.
- Zaradite više: Možda ste u penziji, ali da li postoji neki posao koji možete da uradite i da li želite da uradite kako biste sređivali kraj s krajem? Spasićete paket i možda će biti dobro za vaše zdravlje. To je rekao, obratite pažnju na sve uticaje na vaše poreze, socijalno osiguranje i druge pogodnosti .
To su samo nekoliko ideja. Budite kreativni i vidite da li postoji savršeno rešenje za vašu situaciju. Razgovarajte sa finansijskim savetnicima i savetnicima za dugove da biste dobili druga mišljenja pre nego što krenete dalje.
Dom za život
Obrnute hipoteke najbolje funkcionišu kada ste - i supružnik sa ko-zajmom ako ste venčani - planirajte da živite u svojoj kući do kraja života i pustite da vaši naslednici prodaju vašu kuću posle vaše smrti. Obrnuti hipoteki moraju biti isplaćeni kada poslednji zajmoprimac umre ili se "trajno" povuče iz kuće, uključujući i privremeni potez na bilo kom drugom mestu, kao što je pomoć u životu, duže od 12 mjeseci.
U najgorem slučaju, supružnik ili partner koji nije naveden kao ko-zajmodavac na zajmu možda će morati da se isele.
Isto važi i za djecu ili druge osobe koje žive u kući s vama. Ako ne mogu otplatiti zajam, moraće da odu. Ovo može biti izuzetno poremećajno.
Dobra vijest je da vaši naslednici neće dugovati više od procijenjene vrijednosti domaće kuće ili tržišne vrijednosti - čak i ako ste pozajmili više od kuće vrijednog trenutka, pod pretpostavkom da ste koristili FHA osiguranu hipoteku HECM-a.
Savet: Da biste izbegli probleme, napravite plan za budućnost, bilo da se radi o alternativnom stanovanju za preživele ili o politici životnog osiguranja koja može isplatiti zajam i pomoći svima da ostanu kući.
Čuvati kapital?
Šta ako planirate da smanjite ili pomerite porodicu negde drugde? Moguće je to učiniti nakon što ste koristili hipoteku u obrnutom stanju, ali je teže. Obrnuti hipotekarni krediti se uplaćuju u vlasništvo kuće , ostavljajući manje vrijednosti uskladištene u vašem domu.
Kada prodate svoj trenutni dom, moraćete da isplatite obrnutu hipoteku koristeći gotovinu na raspolaganju ili izvan prihoda od prodaje. Ukoliko ste bili u pravu sa gotovinom, verovatno ne biste koristili hipoteku u suprotnom smeru - tako da ćete imati mnogo manje da potrošite na svoj sljedeći dom.
Savet: Ako mislite da se možete iseliti iz kuće pre nego što umrete, pazite na trošenje. Što manje pozajmljujete, to će biti veći iznos kapitala koji ćete imati na raspolaganju za vaš sljedeći dom. Naravno, ova strategija može povratiti: Sa obrnutim hipotekom, moguće je isplatiti manje nego što ste pozajmili - u nekim situacijama bi vam bilo bolje da pozajmite više .
Ostani na vrhu stvari
Kada posedujete kuću, troškovi i održavanje se nikad ne završavaju. Morate biti naročito marljivi sa reverznom hipotekom na mestu. Vaš kredit može doći - što znači da morate da vratite sav novac ili riziku oduzimanje ako ne nastavite sa završetkom ugovora.
Vaš dom služi kao kolateral za obrnuto hipoteku, koja štiti vašeg zajmodavca. Kao rezultat toga, vaš zajamčnik želi da se uveri da je dom vrijedan koliko god je to moguće. Propušteni krov ne bi vam smetao, ali gnjavine i plesni u vašem domu mogu biti problem kada sledeći kupac izvrši inspekciju. Takođe morate voditi računa o porezima na imovinu i članarinama za plaćanje poreza. U suprotnom, imaćete liens na svojoj imovini . Zajmoprimci čak zahtevaju da zadržite adekvatno osiguranje. Ako je vaš dom oštećen ili uništen, potrebno je da ga obnovite tako da je vredno dovoljno da isplatite kredit.
Savet: Ako težite da pustite stvari da se klizaju, pronađite način da ostanete na vrhu troškova i stavki za održavanje koje vaš kreditator zahteva. Budžet za redovno održavanje tako da možete platiti za popravke kada je potrebno. Postavite automatska plaćanja za elektronske račune za premije osiguranja i porez na imovinu, tako da imate manje stvari za praćenje.
Minimizirati troškove kamata
Kada pozajmljujete novac, plaćate kamatu i to uopšte nije trošak koji možete vratiti kada prodate. Zato je pametno minimizirati te troškove - ili se pobrinite da stvarno dobijete svoj novac.
- Da finansirate ili ne? Moraćete da platite troškove zatvaranja kako biste dobili hipoteku u obrnutom obliku, i moraćete da odlučite da li želite da platite te troškove ili da ih finansirate dodavanjem troškova za vašu pozajmicu. Finansiranje je privlačno jer ne morate da predate novac kada zatvorite, ali je i skuplji. Budući da su ti troškovi dio vašeg kredita, plaćate kamate na dodatni iznos iz godine u godinu. Danas plaćanje džepa boli više, ali često se bolje finansijski izvodi .
- Linija kredita? Takođe imate nekoliko opcija kako da uzmete sredstva iz vaše hipoteke. Jedna od opcija je da uzmete što više novca koliko god je moguće - u paušalnom iznosu. Druga mogućnost je da koristite vašu hipoteku kao hipoteku, uzimajući samo ono što vam je potrebno kada vam zatreba. Linija kredita može vam pomoći da zadržite kamate na niske cene jer vam kašnjenje dolazi. Umjesto da započnete sa ogromnim kreditnim saldom i odgovarajućim kamatnim troškovima prvog dana, polako ćete pozajmiti. Ako koristite svoju obrnutu hipoteku da biste dopunili troškove života za nekoliko stotina dolara mesečno, na primjer, možete proširiti svoje zaduživanje tokom mnogo godina. Štaviše, raspoloživi fond novca može da poraste s vremenom ako koristite kreditnu liniju.
Postoji barem jedan potencijalni nedostatak kreditne linije za koju bi trebalo da znate: Kada odaberete kreditnu liniju, dobićete varijabnu kamatnu stopu na vašu hipoteku na obrnuto. Ovo nije nužno loše, ali u nekim situacijama fiksni iznos fiksne kamatne stope može bolje funkcionirati.
Izbjegavajte Hucksters
Obrnuti hipoteke su moćni finansijski alati i mogu biti izuzetno korisni u pravom stanju. Nažalost, oni su takođe zloupotrebljeni. Ako neko predlaže da koristite obrnutu hipoteku za kupovinu onoga što prodaju, kao što su anuiteti, osiguranje dugoročne nege ili dugoročni troškovi, pogledajte njihove interese i potražite savjete na drugim mestima ako sumnjate u bilo koju pristrasnost.
Vaš osnovni kapital je obično veliki fond novca, i to je atraktivno za umjetnike i prodavce koji traže dodatni prihod. Ako koristite svoj povratni hipotekarni novac za ulaganje, moraćete pokriti troškove obrnute hipoteke samo da biste probili. Štaviše, stavljate svoj dom na liniju - rizično oduzimanje - ako ne možete nastaviti sa porezima i troškovima održavanja.
Uzeti savjetovanje ozbiljno
Morate da završite obavezno savetovanje sa savetnikom koji je odobrio HUD da koristi FHA HECM program. Ovo nije samo prepreka za prelazak - to je prilika da saznate šta ulažete. Pitajte što više pitanja koliko želite i pregledajte pozajmice i brojke s vašim savjetnikom.
Diskutujte s porodicom
To je vaša kuća i vaš novac, ali vaše odluke mogu utjecati na vašu porodicu i druge. Oni te vole i žele da budeš udobno, ali mogu imati i očekivanja o održavanju kuće i eventualno življenja tamo. Ako su njihova očekivanja nerealna, obavestite ih ili sarađujte i pronađite načine da zadovolje svoje potrebe dok pomažete svojoj porodici u svojim ciljevima.
Ono što ne želite je da vaši naslednici pretpostave da će kući ostati u porodici jednostavno zato što živite tamo dok ne umrete. Članovi porodice ne mogu razumjeti da će morati da sarađuju s velikom novcem kako bi zadržali kuću. Većina naslednika neće imati dovoljno gotovine - morati će prodati stan ili refinansirati zajam . Obavesti ih o tome ranije, a ne kasnije, kako bi mogli upravljati svojim kreditnim i drugim kreditima, čineći vjerovatnijim da će biti odobreni za kredit za refinansiranje.