Nakon što zajmodavci uzmu kolateral, šta dalje?
Uz pomoć za povraćaj kredita (ili regresni dug), vi ste lično odgovorni za bilo koji neplaćeni dug, a zajmodavac može preduzeti mjere za prikupljanje - čak i nakon što uzme kolateral. Za razliku od toga, zajmodavac nema toliko opcija, tako da banka uzima više rizika.
Obezbjeđenje sredstava i prodaja
Sa bilo kojim ugovorom o zajmu, slažete se da otplatite prema određenom rasporedu.
Na primjer, domaći kredit ima mesečne isplate koje često traju 15 ili 30 godina. Ako prestaneš da vršiš plaćanja, na kraju si naplaćivao kredit . U zavisnosti od vašeg kredita (i državnog zakona), zajmodavci mogu imati nekoliko opcija za prikupljanje na neplaćanom iznosu kredita.
Uzmite kolateral: ako ste koristili kolateral da biste dobili odobrenje, zajmodavci mogu skoro uvek uzeti kolateral, prodati i koristiti sredstva da bi se vratili nazad. Uobičajeni primeri ove akcije uključuju isključenje sa kućnim zajmovima i povraćaj za neplaćene auto kredite .
Nedostatak: na žalost, kolateral ne isplati sve vaše kreditne pozicije. U prinudnom uplati, imovina bi mogla biti vredna manje od ukupnog salda kredita, posebno ako je tržište stambenih kredita oslabilo od pozajmljivanja (poznato pod vodom ili naopačke ). Bilo koji preostali neplaćeni bilans - koji može uključivati naknade i troškove vezane za izuzeće ili povraćaj imovine - predstavlja deficit .
Da li kreditor može nastaviti napore da prikupi nedostatak zavisi od toga da li je zajam zajam ili ne.
Bez povraćaja: ako dug nije dugovni zajam, zajmodavac je bez sreće. Bilo koji deficit bilansa mora biti apsorbovan od strane zajmodavca (preuzet kao gubitak). Kao rezultat, krediti bez regresa su najrizičniji tipovi kredita za zajmodavce.
Banke i dalje nude mnogo bespovratnih zajmova, ali se trude da upravljaju svojim rizikom. Na primjer, možda ćete morati imati višu bonitetsku ocjenu da biste se kvalifikovali za ne-regresne kredite, ili bi kreditori mogli zahtijevati niže cijene kredita i vrijednosti da bi se zaštitili.
Krediti za povrat
Ako je zajam zajamčeni zajam, zajmodavci mogu nastaviti da pokušavaju da sakupljaju nakon poduzimanja kolaterala. Povjerilac može dobiti presudu o nedostacima, što je pravna radnja koja im omogućava da preduzmu druge pravne radnje. Tipične aktivnosti uključuju:
- Zbirke: zajmodavac može da vas kontaktira kada tražite novac ili kreditor može prodati dug agenciji za naplatu koja će pokušati sakupiti
- Zbrinjavanje: zajmodavac ili agencija za naplatu može dobiti pravo da uzme novac iz svoje plate (vaš poslodavac mora platiti poveriocu) sve dok se vaš dug ne vrati
- Naknade: povjerioci mogu uzeti sredstva koja u nekim slučajevima nikada nisu bila obećana kao kolateral. Na primer, poverioci mogu biti u stanju da uzmu novac sa vašeg bankovnog računa ili da imaju interes za imovinu koju posedujete .
Ovi napori na prikupljanju imaju granice, tako da razgovarate sa lokalnim advokatom ako se oni pokušavaju prikupiti zbog nedostatka. Na primjer, povjerioci mogu samo uzeti deo svoje plate, a taj dio zavisi od vaših finansijskih okolnosti - ne dozvolite im da preduzmu previše.
Isto tako, povjerioci ne mogu uvijek uzimati novac sa svog bankovnog računa - možete se žaliti i ograničiti koliko im je na raspolaganju.
Identifikovanje tipova kredita
Upoznajte se sa lokalnim advokatom ili poreskim savjetnikom da budete sigurni da li imate kredit za povraćaj sredstava ili nekretninski kredit. Međutim, možete koristiti informacije ispod za diskusiju.
Državni zakoni često diktiraju da li je zajam zajam ili ne. Kalifornija je najpoznatija kao državna kreditna država koja otežava zajmodavcima da tužbu. Neke države pružaju fleksibilnost zajmodavcima u načinu na koji se bave neizmirenjima, ali mnogi zajmodavci ne odlučuju da tužbu zbog toga što zaduženi zajmoprimači često nemaju mnogo tužbe.
Krediti za kupovinu vašeg glavnog boravka najverovatnije su krediti koji se ne obračunavaju u državama koje nisu regresne.
Refinansi , druge hipoteke i transakcije "gotovine" imaju tendenciju da stvaraju zajmove za povrat (čak i ako ste prethodno imali zajam koji nije povratio).
Drugim rečima, možete kupiti kuću, a inicijalni zajam nije dug za regres, ali bilo koji dodatni kredit koji koristite istim kolateralom su zajam.
Povraćaj kredita i poreza
U slučaju neizvršenja obaveze, vaša poreska obaveza može zavisiti od toga da li imate kredit ili ne. Naš poreski ekspert raspravlja o ovim pitanjima u svom članku: Foreclosures and Taxes . Opet, ključno je razgovarati sa lokalnim poreskim savjetnikom prije podnošenja kako biste dobili sve detalje ispravno.
Nerezidentni dug je dobra vijest kada se radi o ograničavanju akcija koje poverioci mogu preduzeti. Nažalost, možda ćete dobiti neočekivan poreski račun kao rezultat neplaćenog duga.