Definicije i Saveti za uštedu novca
Koliko su predviđene kazne?
Kazne predračuna se često izračunavaju na jedan od nekoliko načina.
Procenat kreditnog salda: neki zajmodavci vam naplaćuju procenat neizmirenog kredita.
Na primjer, ako dugujete $ 100,000 i kazna je 2%, platili biste naknadu od 2,000 USD.
Troškovi kamata: drugi zajmovi kažnjavaju na osnovu toga koliko će kamata zaraditi ako ste zadržali kredit za ceo mandat. Proračuni se razlikuju od strane zajmodavca, a često se zasnivaju na višemesečnom interesu.
Stanarina: neki zajmodavci čine ga jednostavnim. Na primjer, Wells Fargo naplaćuje 500 dolara ako predate određene kreditne linije vlasničkog kapitala (HELOC) u roku od tri godine.
Dodirivanje naknada
Kako možete izbjeći kazne za predplačnike? Čekanje na plaćanje je lak odgovor, ali možda nećete dozvoliti da se vaš kredit pokreće decenijama.
U zavisnosti od vašeg kredita, možda ćete moći da predate dio svog kredita svake godine bez suočavanja s kaznama. Na primer, neki zajmodavci vam omogućavaju da godišnje plaćate do 20% vašeg stanja bez ikakvih predviđenih kazni.
Kazne se takođe mogu menjati tokom vremena (mogu se smanjiti ili nestati u potpunosti nakon nekoliko godina), zato uverite se da znate kako vaš zajam funkcioniše pre nego što predate; to bi moglo platiti da čeka.
Kućni krediti
Nakon hipotekarne krize iz 2008. godine , Dodd-Frank Act ograničio je predviđene kazne za hipoteke. Za kućne kredite koji se izdaju nakon 10. januara 2014. godine, zajmodavci mogu samo da uvedu kazne za predviđanje za prve tri godine svog kredita (a maksimalna kazna je 2%). Ako pozajmljujete da kupite kuću, provjerite da li postoji bilo kakva predviđena kazna, i vidjeti da li vaš kredit potpada pod ova pravila - većina kredita.
Zajmoprimci su obavezni da potrošačima pruže jasne informacije objašnjavajući predviđenu kaznu (tako da ove informacije treba lako pronaći, ali neki zajmodavci mogu biti manje korisni od drugih).
Ostali krediti
Za druge vrste kredita, zaista ćete morati pažljivo pročitati svoje ugovore . Kazne za predračun se i dalje nalaze na auto-kreditima i poslovnim zajmovima. O ličnim kreditima , oni su manje vjerovatni, ali uvek morate pročitati nalepnicu za pronalazak.
Zašto Krediti naplaćuju naknade
Zašto ne možemo živeti u svetu bez predviđenih kazni? Kao što možete zamisliti, zajmodavci to uvek ne vole kada platite dugove ranije. Zajmoprimci su planirali da zaradite dobit od vašeg kredita, a vi uzimate loptu i idete kući. Kao rezultat toga, oni će dobiti taj prihod na jedan ili drugi način.
Iako to nije uvijek slučaj, možda bi bilo smisla odabrati i kredit sa predplačnicom (pod pretpostavkom da ste sigurni da nećete platiti ranije). Kada to učinite, smanjite rizik koji vaš kreditator uzima, a to bi moglo da ih podstakne da umanjuju svoje troškove. Međutim, ovo se koristi samo ako imate opcija - ako možete upoređivati uslove kredita sa i bez predviđenih kazni i izabrati najbolju.