Uvod u osiguranje privatnog osiguranja (PMI)

Šta je osiguranje privatnog hipoteka i kako se to izbjeći

Kada kupujete kuću, postoji nekoliko "skrivenih" troškova za koje ćete možda morati da pazite. Privatno osiguranje hipoteke je jedno od njih.

Privatno osiguranje hipoteke, ili PMI, je osiguranje koje zajmodavci zahtevaju od zajmoprimaca da imaju kada dobiju hipoteku i nemaju dovoljno kapitala u kući. Za mnoge kupce koji traže hipoteku, izbegavanje dodatnog troška PMI znači da dolazi sa učešćem od 20% prilikom kupovine kuće .

Nažalost, kupcima novih kupaca nije lako naći takvu vrstu gotovine, ali postoji još nekoliko opcija kako bi se izbjeglo plaćanje PMI premije.

Šta je osiguranje privatnog osiguranja (PMI)?

Iako se u prvom privatnom hipotekarnom osiguranju može činiti samo deo vašeg hipotekarnog plaćanja, to je u stvari veoma važno i zasebno sredstvo za upravljanje rizikom za zajmodavce. Ova vrsta hipotekarnog osiguranja koja se plaća zajmoprimcima štiti zajmodavce od većeg gubitka u slučaju da zajmoprimac oduzme kredit . Aktivni PMI ugovor dozvoljava zajmodavcu da povrati novac koji je pozajmio homebuyer-u, čak i ako kuća više ne vrijedi dovoljno da isplati saldo.

Standardna je praksa hipotekarnih zajmodavaca da zahtevaju privatno osiguranje hipoteke za kredite sa procentom od kredita do vrednosti (LTV) veći od 80%, što se generalno dešava kada zajmoprimac smanji manje od 20% vrijednosti kuće pri kupovini. U tom smislu, PMI može biti korisno sredstvo za zajmoprimce.

Prihvaćanje za plaćanje premije PMI omogućava homebujeru da kupi kuću, a da ne dođe do potpunog pada od 20%, a umjesto toga umanji plaćanje.

Iako sa stanovišta finansijskog planiranja, dobra je ideja da imate novac za spuštanje novog kupljenog kupoprodajnog objekta, takođe može uzeti godinama štednje samo da biste došli do tog broja od 20%.

Kod PMI-a, kupci kuće mogu uložiti manje novca i kupiti kuću prije nego što je hipotekarni zajmodavac zaštićen od onoga što se može smatrati rizičnim kreditom. Trgovanje za zajmoprimca je povećana mesečna isplata hipoteke, jer uključuje trošak PMI premije.

Pored mjesečne premije, tu je i unaprijed PMI premija koja je dospjela na početku kredita. Ovaj iznos može biti plaćen vašim troškovima zatvaranja ili se uplatiti u sam kredit.

Kako ukloniti PMI

Tradicionalno, zajmoprimci su obavezni samo da zadrže privatno osiguranje od hipoteke dok god je procenat kredita u vrednosti manji od 80%, što znači da oni moraju platiti premije osiguranja samo dok ne steknu dovoljno vlasništvo u kući, tako da zajmodavac više ne smatra hipoteku "visokim rizikom".

Za zajmoprimce koji trenutno plaćaju PMI premije kao dio svojih mesečnih plaćanja hipoteke, postoje dva načina na koji se PMI dio isplate može otkloniti otkazivanjem politike:

1. Poništavanje PMI-a podsticajnog korisnika
2. Automatsko otkazivanje PMI kredita

Oba su određena akumuliranim akcionarima zajmoprimca. Zajmoprimac ima pravo da zatraži otkaz ili prekid PMI politike kada je on ili ona isplatio stanje hipoteke do tačke da iznosi 80% prvobitne kupovne cene ili procijenjene vrijednosti vašeg doma u trenutku dobijanja kredita , bilo koji je manje.

Ova ruta zahteva od zajmoprimca da aktivno upravlja hipotekom i preduzme mere kada PMI više nije potreban.

Druga opcija je automatsko poništenje PMI politike od strane zajmodavca. Ali, postoji ulov. Posuditelj neće automatski zaustaviti PMI isplate dok ne nabavite 22% vlasničkog kapitala u kući, a ne 20%. Dok zajmoprimac ima pravo da otkaže PMI na 20% marži kapitala, zajmodavac neće automatski otkazati politiku za još dva posto što znači da će zajmoprimac trošiti novac na nepotrebne premije PMI jer njihova mesečna plaćanja hipotekom pomažu im da steknu to dodatnih 2% u kapitalu. Jednostavno rečeno, zajmoprimači troše novac ako ne otkažu svoj PMI nakon što udare 20% marže.

Cijena PMI-a

Troškovi privatnog hipotekarnog osiguranja blago odstupaju od politike do politike, ali zajmopter može generalno očekivati ​​da plati oko 40 do 50 dolara svakog meseca na pozajmljenu od 100.000 dolara ili 0,25% do 2% od hipotekarnog salda godišnje.

Dakle, za zajam od 200.000 dolara, zajmoprimac bi mogao platiti skoro 100 dolara mesečno za PMI premije, ili preko 1.000 dolara svake godine.

Kad razmislite o tome, ta količina zaista počinje da se sabira. Očigledno je da je veća hipoteka i što je manja učešća u procentima, veća je isplata PMI-a. Ako zajmodavac prestane da plaća PMI premije već dugi niz godina, može bukvalno koštati hiljade dolara. Kao takav, dodatni trošak PMI treba uzeti u obzir u vašoj odluci prilikom određivanja koliko kuća možete da priuštite i koliko od plaćanja koje želite da ponudite.