Koje je bolje?
Oba troška će izaći iz džepa napred (osim ako ne finansirate bodove), tako da je trenutni uticaj na vaš budžet identičan. Isto tako, obe pozicije i učešće mogu smanjiti traženu mesečnu uplatu hipoteke.
Međutim, dugoročno, oni utiču na vaše finansije na različite načine.
Kao brzi osvežitelj, razmotrimo razliku između bodova i učešća. Onda ćemo proceniti kada jedna opcija može biti bolja od druge.
Popustne tačke
Diskontne poene snižavaju stopu na svoj kredit. U zamjenu za plaćanje danas, vaš zajam će smanjiti kamatnu stopu na svoj dug. Ovo se ponekad naziva "kupovinom kursa" na Vašem kreditu, jer efikasno kupujete nižu stopu.
Da budemo precizniji, možete reći da ranije plaćate kamate, a vaš zajamčar u skladu sa tim podešava kamatnu stopu.
Troškovi kamata se ne mogu nadoknaditi - nećete dobiti kamatu kada prodate. Kao rezultat, potrebno je da koristite ovaj trošak na druge načine (i budite sigurni da se brojevi povećavaju). Postoji nekoliko potencijalnih načina na koje možete imati koristi od plaćanja bodova, uključujući:
- Potencijalne poreske koristi od novca koji trošite na bodove
- Niža mesečna isplata, što će rezultirati boljom situacijom novčanih tokova u narednim godinama
- Niža stopa duga tokom godina (ako zadržite kredit dugoročno)
Isplate
Uplata je iznos koji plaćate prema kupovnoj ceni nekretnina. Ovaj iznos smanjuje veličinu vašeg kredita i predstavlja vašu vlasničku zainteresovanost u kući (povećavajući svoj kapital ).
Vi ste vlasnik bilo koje kuće koju posedujete, ali vaš zajamčnik može imati pravo na imovinu dok ne isplatite svoj dug.
Donošenje uplate je slično kao korišćenje kuće kao svinjske banke. Dom deluje kao vredna vrijednost: Pod pretpostavkom da dom ne gubi vrijednost, možete vratiti tu vrijednost kada prodate imovinu. Alternativno, možete se pozajmiti protiv te vrijednosti sa drugom hipotekom ili koristiti tu vrijednost kao kolateral za druge potrebe .
Vaša plaćanja s tačkama i plaćanjima
Oba popusta i veće učešće će smanjiti tražene mesečne isplate hipoteke. Mesečna plaćanja se izračunavaju koristeći nekoliko faktora:
- Kamatna stopa
- Iznos kredita (poznat i kao stanje)
- Mandat kredita (ili dužinu trajanja kredita)
Ako smanjite bilo koji od tih stavki, mesečna uplata će se takođe smanjiti. Pored toga, smanjena je i kamata koju plaćate. Zanimljivo je da možete zadržati nivo kredita, ali smanjiti ukupne kamatne stope snižavanjem stope ili skraćivanjem trajanja kredita.
Različiti unosi smanjuju vašu uplatu, ali to rade na različite načine. Najbolji način da se ovo vidi je eksperimentisanje sa kalkulatorom kredita ili korišćenje tablica amortizacije za procjenu različitih alternativnih kredita.
Najvažnije, pogledajte troškove kamate tokom vremena i tokom trajanja kredita.
Šta bi trebalo da radiš?
Uz bolje razumevanje načina na koji se troškovi plaćanja i kamate menjaju sa svakom opcijom, trebalo bi vam lakše procijeniti opcije vašeg zajmodavca (i odlučiti šta da radite sa svojim novcem).
Ako imate raspoloživu gotovinu i planirate da ostanete u vašem domu duži vremenski period, vredi pogledati.
- Procijenite koliko dugo ćete zaista zadržati svoj kredit. Uz duži period, možda ćete biti bolje plaćati bodove i plaćati kamate po nižim cenama.
- Provjerite vremenski period preloma na vašim tačkama: saznajte koliko ćete uštedjeti svaki mjesec na vašu uplatu i izračunati koliko će vremena trajati da biste nadoknadili iznos koji potrošite napred. Zatim, zapamtite da su vaši ukupni troškovi kamate takođe različiti ako platite bodove.
- Istražite potencijalne poreske uticaje sa poreskim savjetnikom. Tačke plaćanja mogu vam danas dati odbitak, a to može biti korisnije od kamate u budućim godinama. Ne zaboravite da se troškovi kamate mogu odbiti, ali trošenje novca za odbitak poreza i dalje troši novac.
- Procijenite alternativnu upotrebu sredstava i odlučite se da li biste trebali uraditi nešto osim što stavite novac u svoj dom.
- Odlučite ako mislite da ćete moći da refinancirate po boljoj kamatnoj stopi u bliskoj budućnosti. Ako se vaši kreditni rezultati ili prihod poboljšaju, možda ćete se kvalifikovati za bolji kredit. Isto tako, pogledajte kamatne stope i da li očekujete da će oni porasti, pasti ili ostati na nivou.
- Pokrenite brojeve na finansijskim bodovima. Potezne tačke u vašu pozajmicu za obavezne pozajmice obično nisu toliko povoljne kao plaćanje od džepa, ali može biti vredno pogleda.
Koristite kalkulator poena da biste utvrdili koliko ćete imati koristi od plaćanja bodova. Zatim, uporedite te uštede sa manjim kreditom (koristeći tablicu amortizacije). Na primjer, na zajam od 300.000 USD, procijenite uštede koja dolaze iz niže kamatne stope ako platite dvije tačke (ili 6.000 dolara). Zatim, pogledajte kako izgleda kredit, ako pozajmljujete samo 294.000 dolara - dodajući da je 6.000 dolara za učešće, umesto da ga stavite u bodove.