Šta je kredit i kako se koristi?
Šta je kredit?
Kredit se odnosi na pozajmljivanje: vašu sposobnost da pozajmljujete i iznos koji ste pozajmili. Kada su u pitanju krediti (kao što su kreditne kartice , auto krediti i kućni krediti), vaš kredit je vaša reputacija kao zajmoprimac.
Ona govori zajmodavcima koliko je verovatno da ćete otplatiti svoje kredite, što im pomaže da odluče da li će odobriti vaš zahtev za kredit i koliko će se naplatiti.
Vaš kredit se sastoji od informacija o vašoj istoriji pozajmljivanja . Većina informacija dolazi iz vaših izveštaja o kreditu.
Šta je kreditni izveštaj?
Kreditni izveštaji su zbir informacija, uključujući:
- Krediti koje ste koristili u prošlosti, čak i ako ste ih platili (obično poslednjih sedam godina, iako postoje izuzeci)
- Krediti koje trenutno koristite (uključujući i neupotrebljene kreditne linije )
- Koliko ste pozajmili
- Tražena minimalna mesečna plaćanja
- Vaša istorija plaćanja - da li ste izvršili kašnjenje plaćanja ili ste uvek na vreme?
- Javni zapisi kao što su stečaj i otpis
- Svaki kredit koji ste podmirili i koji se nalazi u zbirkama
Vaš kreditni izveštaj je glavni dokument koji stoji iza vašeg "kredita". Na osnovu tih informacija, zajmodavci odlučuju da li će vam ponuditi zajam ili ne.
Međutim, većina zajmodavaca ne gleda u vaš kreditni izveštaj. Umesto toga, računarski program prolazi kroz informacije i stvara kreditni rezultat (pogledaj ispod). Visok rezultat znači da ćete verovatnije dobiti odobrenje za kredit po atraktivnim cenama.
Kada neko želi da vidi vaš kreditni izveštaj ili dobije kreditni rezultat, oni to zahtevaju od kreditnog biroa (poznatog i kao agencija za izveštavanje o kreditima).
Prema saveznom zakonu, takođe vam je dozvoljeno da pregledate svoje kreditne izvještaje besplatno najmanje jednom godišnje. Pogledajte kako da zatražite izvještaje .
Koji su kreditni biroi?
Agencije za kreditno izvještavanje prikupljaju sve informacije koje se pojavljuju u vašem izvještaju o kreditu. To su informativna skladišta, ali oni možda ne čuvaju toliko podataka koliko mislite. Na primer, vaš godišnji prihod nije deo vaših osnovnih izveštaja o kreditu .
Ponovo, dobijaju te informacije od zajmodavaca sa kojima ste radili, baze podataka iz javnih zapisa i drugih izvora. Oni distribuiraju ili prodaju te informacije kada se prijavite za kredit, ili kada neko zatraži kreditni izveštaj (kao što je poslodavac ili stanodavac - kome je potrebna vaša dozvola pre nego što se izveštaj može objaviti).
Brojni su kreditni biroi, ali "velika tri" imaju najveći uticaj na ono što se najčešće naziva vašim "kreditom". Od suštinskog je značaja da su informacije u svakom kreditnom birou tačne - ako u vašim kreditnim izvještajima postoje greške, moraju biti fiksne ili će vam biti odbijene za kredite (i to može prouzrokovati probleme u drugim područjima kao što su aplikacije za posao ili auto osiguranje cijene ).
Za više detalja, pogledajte kako Kreditni biroi rade .
Šta je kreditni bodovi?
Kreditni biroi imaju tona informacija.
Postoje stotine ili hiljade linija informacija o vama u svojim bazama podataka, i teško je da zajmodavci sortiraju kroz sve to. Nedostaju dovoljno sati za radnika u banci, kreditnoj zajednici ili online zajmodavcu da ručno pročitaju kreditne izvještaje svakog kreditnog aplikanta.
Kao rezultat, većina zajmodavaca koristi ocjene bonusa umjesto čitanja kreditnih izvještaja.
Krediti su brojevi koji generiše računarski program koji se čita kroz vaše kreditne izvještaje. U svojoj istoriji traži obrasce, karakteristike i crvene zastavice. Na osnovu onoga što pronalazi program, on izdvaja kreditni rezultat. Ocene su jednostavne za tumačenje zajmodavaca - oni mogu samo postaviti pravila na osnovu nivoa vašeg rezultata. Na primjer, kreditni rezultati iznad 720 mogu se automatski odobriti, krediti između 650 i 720 dobiti višu kamatnu stopu , a ostali krediti se ne odobravaju.
Dok savezni zakon daje besplatne kreditne izvještaje , on ne pruža besplatne bonitetne rezultate . Međutim, možete kupiti kreditne rezultate iz kreditnih biroa, a na nekoliko načina možete videti svoje ocjene besplatno . Imajte na umu da ima brojnih bonusa tamo-nauči kako rade i koje su najvažnije.
Za šta se koristi kredit?
Kredit se prvobitno koristio za odluke o kreditiranju, ali se rezultati bonusa i izvještaji u drugim područjima vašeg života pojavljuju. Potrošači i zakonodavci stalno gledaju za koji se kredit koriste, i raspravljaju o pravičnosti kreditnog bodovanja i povećanju korišćenja tih rezultata.
Pozajmljivanje novca: ovo je najčešća upotreba bonitetnih rezultata. Potencijalni zajmodavci žele da znaju da li ćete verovatno otplatiti svoje kredite na vreme. Pošto vas ne poznaju lično, pokušavaju da napravite predviđanje na osnovu prethodnih iskustava iz kredita. Ponuđen kredit bez provere kredita je generalno skup .
Pokrivenost osiguranja: osiguravači proveravaju svoj kredit kako bi utvrdili da li će vas pokrivati ili ne, i po kojim cijenama. Oni koriste rezultate osiguranja koji su nešto drugačiji od standardnih bodova.
Zapošljavanje: neki poslodavci proveravaju svoj kredit, iako im morate dati dozvolu za to. Pretpostavljam da pokušavaju da procene koliko ste odgovorni za finansijsku istoriju. Na nekim poslovima, veza ima smisla (oni žele izbjeći situacije u kojima bi vam mogli biti iskušeni mito), dok je u drugim poslovima link manje jasan.
Komunalni troškovi: da biste dobili usluge kao što su struja ili voda, možda ćete morati dobiti proveru kredita. Ako to nije moguće (jer još niste izgradili kredit) ili imate loš kredit, provajderi usluga često zahtijevaju veći depozit.
Iznajmljivanje: slično komunalnim preduzećima, vaš sledeći stanodavac može zatražiti povlačenje vašeg kredita. U zavisnosti od tržišta iznajmljivanja, vaš kredit vam može sprečiti iznajmljivanje ili dovesti do višeg depozita.
Mnogo je zbunjenosti oko informacija o kreditima. Najvažnije informacije koje se koriste u kreditnoj odluci su informacije iz vaših kreditnih izvještaja i detalja koje uključite u aplikaciju. Na primjer, vaš prihod nije uključen u vaš kreditni izvještaj ili rezultat, ali zajmodavci trebaju znati da li možete ili ne možete priuštiti otplatu (izračunavanjem odnosa duga i prihoda , na primjer) - tako da pitaju o prihodima na aplikaciji.
Pročitajte više o faktorima koji rade i ne utiču na vaš kredit .
Kako je kredit korisnim za potrošače?
Krediti mogu biti korisni ili štetni za potrošače. Da biste videli prednosti i slabosti, vratite se na šire definiciju kredita: sposobnost pozajmljivanja.
Pozajmljivanje omogućava kupovinu skupih stvari. Ako ste želeli kupiti kuću, možda ćete morati izdvojiti stotine hiljada dolara na štednom računu, a to nije izvodljivo za većinu ljudi. Hipotekarni zajam omogućava vlasništvo kuće, kontrolu vašeg životnog okruženja i izgradnju jednakosti u kući (ako imate sreće, vrijednost kuće će se povećati).
Auto krediti omogućavaju bezbedno i pouzdano prevozno sredstvo. Studentski krediti omogućavaju da se priušte visok stepen obrazovanja, što često dovodi do veće zarade u životu i boljeg životnog standarda.
Uz kredit, potrošači mogu platiti za skupe stvari uz male isplate. Nažalost, iskušenje (a ponekad samo loša sreća) može izazvati probleme. Kada pozajmite, morate da otplatite. Ako ne možete da priuštite plaćanja iz bilo kog razloga, vaš kredit će trpeti i vi ćete se suočiti sa visokim troškovima (kašnjenja, pravni troškovi i tako dalje). Privlačne ponude "0% interesovanja" mogu završiti iznenađujuće skupe.
Čak i ako uvek platite na vreme, kredit može biti parazit u vašim finansijama. Na primjer, zajmovi sa plaćanjem su izuzetno skupi krediti koji često traju već mjeseci ili godine. Plaćanje samo minimalnog iznosa na vašoj kreditnoj kartici rezultira u dugoročnom odnosu sa dugom. Skoro uvek košta novac da bi se pozajmio, a neki ljudi biraju da žive bez duga i kredita kako bi izbjegli troškove i rizike.
Šta je sa ocjenama kredita? To je verovatno korisno za potrošače u cjelini, ali oni su problem ako imate lošu kredit.
Kreditni bodovi čine je jeftinije da se pozajmljuju, jer zajmodavci mogu manje ili više automatizirati odluke o kreditiranju. Štaviše, zajmodavci ne diskriminišu na osnovu rase ili drugih karakteristika zajmoprimaca (rezultati boniteta treba da eliminišu svaku diskriminaciju), pa je pozajmljivanje više fer.
Konačno, zajmodavci mogu smanjiti svoje gubitke izbjegavajući zajmoprimce koji imaju veću vjerovatnoću neizvršavanja obaveza, što zadržava troškove za druge zajmoprimce. Obrnuta strana, naravno, je da ako imate loš kredit, teškoće ćete dobiti kredit . Na sreću, moguće je izgraditi kredit i obnoviti ga nakon pada u teška vremena - a poboljšanja mogu doći u roku od nekoliko godina.