Možda ćete uštedjeti novac, ali možda ćete pogoršati stvari
Refinansiranje uštede novca
Zašto biste ikada želeli da refinansirate?
Možete potencijalno uštedeti puno novca, a to je generalno najbolji razlog za refinanciranje.
Konkretno, refinansiranje može vam omogućiti da potrošite manje u kamatu tokom života vašeg kredita. Postoji nekoliko načina za smanjenje troškova kamata:
- Refinansiranje na nižu kamatnu stopu tako da platite manje na vašu pozajmicu .
- Prebacite na kraći rok kredita, čak i ako to znači veća mesečna plaćanja, tako da plaćate kamatu manje godina.
- Konsolidirati dugove visoke kamate na dugovanja sa nižim kamatama.
Na sreću, postoji način da se utvrdi da li ćete uštedjeti novac: pokrenite brojeve. Nije posebno teško izračunati potencijalne uštede refinansiranja . Međutim, iako je smanjivanje ukupnog životnog veka, troškovi kamate su mudri, refinansiranje s tim ciljem nije uvijek pravi izbor.
Menjanje duga. Treća strategija koja se navodi iznad konsolidovanja duga na visokom kamatu - donekle je upitna. Ako refinansirate neobezbeđene dugove uz obezbeđeni kredit, vi uzimate dodatni rizik.
Na primjer, možda biste koristili kredit za domaći kapital da biste platili dug kreditne kartice. Da, isplatili ste dug sa nižom kamatnom stopom, ali ste takođe ugrozili vaš dom. Ako ste zaduženi za dug kreditne kartice, malo je vjerovatno da će kompanija za kreditne kartice moći da blokira vaš dom. Ali kada zakupite svoj dom kao kolateral koristeći hipotekarni zajam, vaš dom je poštena igra.
Niže isplate. Niža isplata se često koristi kao opravdanje za refinansiranje. Iako bi bilo lepo plaćati manje svakog meseca, pobrinite se da pogledate veliku sliku. Proširenje kredita (započinjanje novog 30-godišnjeg kredita, kada imate na primer samo 15 godina) može povećati ukupan iznos kamate koji plaćate tokom vašeg života. Da biste razumeli zašto, koristite grafikon amortizacije koji pokazuje koliko kamate plaćate sa svakom mesečnom uplatom. Na potpuno nov dugoročni kredit, plaćanja u ranim godinama samo umanjuju vašu pozajmicu.
Promena na hipoteku podesivih stopa (ARM) je još jedan način da smanjite uplatu. Međutim, kamatne stope na ove kredite mogu se povećati, a vaša uplata se može jednog dana povećati do nivoa koji je nedostupan. Trebali biste refinansirati u ARM samo ako ste spremni i sposobni da rizikuju veća mesečna plaćanja na putu.
Drugi razlozi za refinanciranje
Već znate da treba da refinansirate kada možete uštedjeti novac, ali šta je sa drugim strategijama?
Smanjite rizik. Refinanciranje bi moglo biti dobra ideja čak i ako u nekim slučajevima ne dobijete nižu stopu ili kratkoročni kredit. Na primer, možete refinansirati da izađete iz ARM-a. Ako ste zabrinuti zbog značajnih povećanja kamatnih stopa u budućnosti, refinansiranje u hipoteku sa fiksnom kamatnom stopom daje vam više sigurnosti - iako je današnja mesečna uplata (i kamatna stopa) veća.
Procijenite trenutne stope hipoteke sa fiksnom stopom, vaša očekivanja za promjenu kursa i potencijal za promjenu vašeg postojećeg ARM-a.
Debt Detox. Takođe možete uzeti novac kako biste konsolidovali dugove visoke kamatne stope, ali zapamtite da ćete možda imati više rizika nego što ste ranije imali. To je rekao, ako imate solidan plan za otklanjanje toksičnih dugova, strategija bi mogla da funkcioniše. Ukoliko plan ne uspe, možda ćete se suočiti sa rizikom da izgubite svoj dom u pritvoru ili da se vaše vozilo ponovo pozove .
Ulaganje u vašu budućnost. Neki vlasnici kuća koriste refinansiranje gotovine kako bi platili obrazovanje, poboljšanja u kući ili započinjanje posla. Iako su one korisne bolje od plaćanja za skupe godišnje odmore ili tekuće potrošnje, strategija može da vas dovede u lošiju poziciju nego što ste bili u originalu.
Za šta treba pratiti
Ako mislite da je vreme za refinanciranje, istražite sledeće:
- Troškovi zatvaranja . Ovi troškovi će povećati trošak vašeg kredita, a oni mogu izbrisati sve dobiti od smanjenja kamatne stope. U iskušenju je da te troškove uđe u balans kredita , ali možda je bolje da platite iz džepa.
- Kazne za vraćanje kredita na koji ćete refinansirati.
- Ako je vaš dom izgubio vrijednost, trebate li dodati privatno osiguranje (PMI)?
- Ako refinansirate, možete pretvoriti nekretninski zajam u dug za regres . Ako to učinite, možete otvoriti rizik od novog zajmodavca koji će vam platiti i preduzimati druge radnje protiv vas ako prođete kroz otpis.
- Domaćin kapital se može promeniti. Ako uzmete novac ili dodate značajne troškove zatvaranja u stanje vašeg kredita, smanjite svoj udeo u vlasništvu u svojoj imovini . Međutim, ako samo zamenite jedan kredit sa drugim kreditom iste veličine, vaš kapital ostane isti.
Prije refinansiranja, uradite osnovnu analizu preloma . Verovatno ćete morati platiti troškove zatvaranja, tako da morate precizno shvatiti kako i kada ćete nadoknaditi te troškove i kako će uticati na vaše finansije. Zapamtite da ako ne platite troškove zatvaranja, završićete sa višom kamatnom stopom.
Umjesto Refinanciranja
Ponekad refinansiranje nije vaša najbolja opcija - ili to jednostavno nije izvodljivo.
Još uvek možete dobiti neke od prednosti refinanciranja bez prolaska kroz proces. Na primjer, ako želite da uštedite na kamatnim troškovima, možete platiti više od potrebnog minimuma svakog mjeseca. Otarasićete se duga ranije, i manje ćete trošiti kamate tokom svog života.