Šta podrazumeva i zašto je to važno?
Šta je Subprime kredit?
Subprime kredit je kredit koji se izdaje zajmoprimcu sa "manje od savršenog" profila.
Izraz dolazi od tradicionalnog "glavnog" zajmoprimca sa kojim zajmodavci žele da rade. Prime zajmodavci imaju visoke bonitetne rezultate , nizak teret duga i zdrave prihode koji komforno pokrivaju njihove neophodne mesečne isplate.
S druge strane, zajmoprimci, s druge strane, obično imaju karakteristike koje ukazuju na podrazumevanu vjerovatnoću da će se pojaviti :
Kredit: Subprime zajmoprimci obično imaju loš kredit . Možda su imali problema sa dugom u prošlosti, ili su možda novi u zaduživanju i još uvijek nisu uspostavili snažnu kreditnu istoriju . Za zajmodavce, FICO kreditni rezultati ispod 640 imaju tendenciju da padnu na podređenu teritoriju, ali neki postavljaju bar čak i do 580. Nažalost, zajmodavci sa lošim kreditima imaju nekoliko opcija osim subprime zajmodavaca, što može doprinijeti ciklusu duga .
Mesečna plaćanja: Subprime krediti zahtijevaju plaćanja koja iscrpljuju značajan dio mesečnog prihoda zajmoprimca. Krediti izračunavaju odnos duga i prihoda kako bi utvrdili koliko su pristupačni krediti.
Zajmoprimci koji većinu svog prihoda troše na isplate kredita, imaju malo prostora za apsorbovanje neočekivanih troškova ili gubitka prihoda. U nekim slučajevima novi krediti za kredite su odobreni kada zajmoprimači već imaju visoku stopu duga prema prihodima.
Troškovi: Subprime krediti su obično skuplji jer zajmodavci žele kompenzaciju za preuzimanje rizika.
Kritičari mogu takođe reći da predahni zajmodavci znaju da mogu iskoristiti očajničke zajmoprimce koji nemaju mnogo drugih opcija. Troškovi dolaze u različitim oblicima, uključujući višu kamatnu stopu , troškove obrade i primjene i kazne za predplačnike (koje se rijetko naplaćuju zajmodavcima sa dobrim kreditima).
Dokumentacija: primarni zajmoprimači mogu lako pružiti dokaz o svojoj sposobnosti da vrate zajmove. Imaju zapise koji pokazuju stalno zaposlenje i dosljednu platu. Takođe imaju dodatnu uštedu u bankama i drugim finansijskim institucijama, tako da mogu nastaviti sa plaćanjem ako izgube posao. Subprime zajmoprimci nisu u mogućnosti da naprave jak slučaj za nastavak finansijske stabilnosti. Mogu biti finansijski stabilni, ali nemaju istu dokumentaciju. Oslanjajući se na hipotekarnu krizu, zajmodavci su rutinski prihvatili aplikacije za niske dokumentacije , a neke od tih aplikacija sadržale su loše informacije.
Rizik: Ključna tema subprime zajmova je rizik za sve uključene. Krediti su manje verovatni da će biti vraćeni, tako da zajmodavci obično opterećuju više. Ovi viši troškovi čine kredite rizičnim za zajmoprimce. Teško je isplatiti dug kada dodate naknade i visoku kamatnu stopu.
Za više detalja o tome kako su stope direktno povezane sa mesečnim plaćanjima, pogledajte Kako izračunati kredite .
Vrste subprime kredita
Subprime krediti su postali ozloglašeni u finansijskoj krizi kao vlasnici kuća u rekordnim brojevima koji su se borili sa hipotekarnim plaćanjima. Ali subprime krediti su dostupni za gotovo sve. Trenutno, zajmoprimci mogu naći hipotekarne zajmodavce na sledećim tržištima:
- Auto krediti, uključujući buy-here-pay-here i title loans
- Kreditne kartice
- Studentski krediti
- Neosigurani lični krediti
Od hipotekarnih kriza, zakoni o zaštiti potrošača čine potkupne kredite za stanove teško naći. Ali stari (prije krize) krediti i dalje postoje, a zajmodavci i dalje mogu pronaći kreativne načine odobravanja kredita koji verovatno ne bi trebali biti odobreni.
Kako Dodge Subprime Traps
Ako nameravate da pozajmite - ili ako ste već u subprime kreditu - otkrivajte način da izbegnete te skupe zajmove.
Bez savršenog kredita, imate manje opcija: nećete moći da kupujete među što više konkurentskih zajmodavaca, a vi ćete imati manje izbora kada je u pitanju korištenje različitih vrsta kredita za različite namene. Ipak, možete se držati dalje od predatorskih kredita.
Ključ je da se pojavljuje (i zapravo bude) manje rizičan za zajmodavce. Ocenite svoju kreditnu sposobnost na isti način kao i vi ćete znati šta treba da radite pre nego što čak podnesete zahtev za kredit.
Upravljajte svojim kreditom: Ako još uvek niste, provjerite svoje izvještaje o kreditima ( besplatni su za američke potrošače da pregledaju izvještaje) i potražite sve što će izazvati zajmove. Popravite greške i adresirajte propuštena plaćanja ili podrazumevane vrednosti, ako je moguće . Može biti potrebno vremena, ali je moguće izgraditi (ili ponovo izgraditi) svoj kredit i postati atraktivniji za zajmodavce.
Pogledajte svoj prihod: Zajmodavci moraju biti sigurni da imate mogućnost otplate. Za većinu ljudi, to znači da imate redovan prihod koji više nego pokriva minimalna mesečna plaćanja. Ako novi zajam (u kombinaciji sa bilo kojim postojećim zajmom) pojesti više od 30 odsto vašeg prihoda, možda ćete morati platiti tekuće dugove ili pozajmljivati manje da biste dobili najbolje rješenje.
Isprobajte nove (ali legitimne) zajmodavce: loši zajam može vas proganjati godinama, tako da kupite okolo pre nego što se potrudite na bilo šta. Obavezno uključite online kreditore prilikom pretrage. Usluga peer to peer kredita bi mogla više raditi s vama od tradicionalnih banaka i kreditnih sindikata, a nekoliko online zajmodavaca čak i posjeduju zajmoprimce sa lošim kreditima - iako još uvijek nude pristojne stope. Obavezno istražite sve "nove" zajmodavce koje razmišljate pre nego što platite naknade ili predate osetljive informacije kao što je broj vašeg socijalnog osiguranja.
Minimiziraj zaduživanje: Ako su ajkule za zajmove jedini zajmodavci koji se bore za vaše prijave, preispitajte da li vam je vaš kredit smisla ili ne. Možda je bolje da iznajmite stan za nekoliko godina umesto da kupujete, iako su sigurno i protiv i čekanje. Isto tako, možda je najbolje kupiti jeftino korišteno vozilo (sve dok je sigurno) umjesto potpuno novog automobila.
Razmislite o kosigneru: Ako vaš kredit i primanja nisu dovoljni da se kvalifikuju za dobar zajam sa glavnim zajmodavcem (kao što je banka, kreditna unija ili online zajmodavac), razmislite o postavljanju pomoćnika za pomoć. Kosigner se prijavljuje za kredit uz vas i 100 posto je odgovoran za isplatu kredita ako to ne učinite. Kao rezultat toga, vaš cosigner preuzima veliki rizik i stavlja kredit na liniju. Tražite pomoć od nekoga ko ima jak kredit i dohodak i koji može sebi priuštiti rizik - i ne uzimajte to lično ako niko nije spreman da preuzme taj rizik.