Trošak niskih plaćanja i besplatnog novca
Postoji nekoliko načina da se dobije mnogo na prvom hipoteku, uključujući:
- Korišćenje kreditnih programa dizajniranih za kupce prvi put, i
- Kupovina i kvalifikacije na osnovu vašeg snažnog kredita i prihoda
Iako krediti posebno dizajnirani za vašu prvu kupovinu kuće mogu zvučati privlačnim, oni nisu uvijek savršeno prilagođeni. Oni često dolaze sa vezama - što bi mogle ili možda i ne bi bile prekidači.
Šta je prvi put Homebuyer zajam?
Homebuyer kredit je prvi put osmišljen da pomogne ljudima da postanu vlasnici kuća, obično u određenim geografskim područjima. Ovi programi variraju zavisno od toga gde živite i šta vam je na raspolaganju, ali opšta ideja je da pružite finansijsku pomoć kvalifikovanim kupcima. Prednosti dolaze u nekoliko oblika, od kojih su neke opisane u nastavku.
Učešće u plaćanju: mogućnost kupaca da izvrši vrlo malo učešća (ili uopće ne uzima učešće).
Troškovi kamate: organizacije subvencionišu (ili pomažu u plaćanju) kamatnih naknada, a takođe mogu pomoći zajmodavcima da se kvalifikuju za kredit sa nižim kamatnim stopama. Rezultat je lakše mesečno plaćanje.
Grantovi: "besplatni novac" koji se može pokrenuti za zatvaranje troškova , pada i poboljšanja kuće nakon kupovine.
Propuštanje zajma: otkazivanje hipotekarnog duga (ili bar neki dio duga). Ovo se obično dešava u dužem vremenskom periodu kako bi se potaknuli kupci da ostanu u kući dugoročno.
Pomoć u vezi s taksama: ograničenje količine zajmodavaca za zatvaranje kredita.
Odloženo plaćanje: krediti koji se ne moraju otplaćivati (i ne naplaćuju kamate) sve dok ne isplatite kuću - obično prodajom kuće i kretanjem. Ovi krediti ponekad služe kao uplata.
Imajte na umu da programi koji su vam na raspolaganju mogu ponuditi bilo koju ili nijednu od gore navedenih pogodnosti - zavisi od vaših finansijskih okolnosti i gde živite, pa ćete morati istražiti ono što je dostupno u vašem području.
Gde pronaći programe za kreditiranje
Pronalaženje dobrih programa za kredit zahteva određeni posao.
Dobro mesto za početak je HUD Web lokacija na programima za homebuying (kliknite na svoju državu, a zatim kliknite na "Programi pomoći" pod " Kupovina kuće "). Takođe možete samo pretraživati Veb, a sigurno ćete uključiti svoju državu ili grad stanovanja. Ako želite, možete uključiti i sve karakteristike o vama (sa ili bez vaše lokacije); Na primjer, ako ste veteran, nastavnik ili osoba sa invaliditetom, možda ćete pronaći dodatne programe.
Ko se kvalificira?
Definišite kupca "prvi put": kao što možete zamisliti, većina programa je usmerena na osobe koje nikada nisu imale svoj dom. Ali neke organizacije će pružiti pomoć osobama koje su prethodno bile u vlasništvu, sve dok oni nisu posjedovali u posljednjih nekoliko godina.
Opet, proverite da li vidite šta vam je na raspolaganju.
Finansijska potreba: možda ćete morati ispuniti i određena finansijska ograničenja. U najvećoj meri, programi prvog kupca kupaca rezerviraju prednosti za ljude sa niskim i umerenim prihodima. Ako zarađujete previše, nećete se kvalifikovati za program. Imajući značajnu imovinu (poput gotovine u banci ili investicionih računa) takođe može smanjiti vaše šanse.
Ograničenja zajmova
Skupe kuće? Većina programa stavlja ograničenje dolara na imovinu koju kupujete, tako da ne očekujte kupovinu najskupljih imanja u vašem području. Umesto toga, bićete ograničeni na jeftinije nekretnine koje su verovatno pristupačnije za ljude koji ispunjavaju ograničenja prihoda pomenuta gore. Ponovo, ideja je da se pomogne ljudima koji imaju najveću potrebu.
Vlasnik - korisnik: obično morate da živite u kući kao svoj osnovni boravak.
Ako ćete iznajmiti mjesto, morate koristiti drugu vrstu kredita - ovi programi nisu za investitore.
Zdravlje i sigurnost: kuća koju kupujete najvjerovatnije mora ispuniti neke fizičke zahtjeve. Mora biti u dobrom stanju i bez ikakvih sigurnosnih opasnosti (na primjer, na primer olovom na bazi olova). Ako imate u vidu kuću da ne možete kupiti jer je u lošem stanju, možete pokušati koristiti FHA 203k rehabilitacijski kredit umjesto toga. 203k zajmovi vam omogućavaju da kupite nekretninu i unapredite sredstva sa samo jednim zajmom.
Nedostaci kredita za prvi put Homebuyer
Za neke kuće koji su prvi put kupili kuće , ovi programi su savršeni. Otvaraju vrata vlasništvu kuće, ukoliko porodica inače ne bi mogla da kupi kuću. Zajednice takođe imaju koristi - vlasnici kuća vode računa o svojoj imovini, učestvuju i doprinose ekonomiji. Ipak, u nekim slučajevima, krediti za homebuyer koji se prvi put mogu pokrenuti mogu biti pogrešan izbor.
Sa specijalizovanim zajmom, neki potencijalni izazovi uključuju:
- Ograničenja cena možda ne dozvoljavaju kupovinu kuće koju želite
- Možda ćete izgubiti neke od prednosti programa ukoliko prodate svoj dom prerano
- Možda ćete morati da plaćate porez za povraćaj nekih od beneficija koje ste primili
- Možda ćete biti ograničeni na kratku listu tipova kredita (na primer, samo hipoteke sa fiksnom kamatnom stopom od 30 godina)
- Ako se vaš dom povećava u vrednosti, možda ćete morati dijeliti te dobitke sa programom
Imajući u vidu ova ograničenja, možda će vam bolje izbjeći subvencionirane prve kredite za homebuyer. Patrick Schwerdtfeger, hipotekarni broker u Kaliforniji, napominje da ćete verovatno izaći iz koraka sa hipotekom sa ravnim vanilijama ako imate pristojan kredit. Sa FICO kreditnim rezultatom iznad 720, možda niste dobili nikakvu prednost sa subvencionisanom prvobitnom kreditu za homebuyer. Kada budete ispod 680, subvencionirani programi će početi izgledati bolje.
Druge opcije
Ako smatrate da su programi za kredit suviše restriktivni, razmislite o konvencionalnom zajmu ili FHA kreditu koji nije namenjen prvim kupcima.
FHA krediti vam omogućavaju da kupite sa samo 3,5% manje. Ne treba vam veliki kredit, tako da su opcija za ljude koji tek počinju da pozajmljuju (ili one koji se oporavljaju od finansijskih poteškoća).
Konvencionalni zajmovi takođe omogućavaju male isplate. Međutim, najverovatnije ćete morati da platite privatno osiguranje (PMI) dok ne dobijete najmanje 80% zajma .
PACE krediti vam omogućavaju da nadogradite imovinu koju posedujete, što bi moglo proširiti univerzum kuća koji ćete razmotriti za pozajmljivanje. Kada bi kuća bila savršena ako bi imala samo energetski efikasne uređaje, možda ćete moći dobiti sredstva (koja ćete morati otplatiti) za te nadogradnje.
Najbolji pristup je istražiti sve vaše opcije. Pogledajte šta vaš tradicionalni hipotekarni broker nudi, pogledajte online kredite i uporedite te ponude sa subvencionisanim kreditima. Kada pogledate brojeve, faktor vrijednosti fleksibilnosti.
Osim kreditnih programa, budite sigurni da ćete saznati o poreznom kreditiranju prvog časa Homebuyer-a kako biste maksimizirali uštedu.