FHA domaći krediti nisu savršeni
Najvažniji FHA zajmovi
Čak i sa oštećenim kreditima i ograničenim sredstvima za učešće , možete se kvalifikovati za stambeni kredit sa pristojnom kamatnom stopom.
Uplata: FHA krediti vam omogućavaju da se smanjite za samo 3,5%. Ovo vam omogućava da kupite skuplji dom sa manje novca, a možete rezervisati sredstva za projekte poboljšanja ili druge ciljeve.
Pitanja kredita : zajmoprimci sa problematičnom kreditnom istorijom teško se dobijaju kod konvencionalnih zajmodavaca. Pomoću FHA podrške možete dobiti odobrenje sa niskim kreditnim rezultatom .
Poboljšanje doma: FHA 203k krediti vam omogućavaju da finansirate projekte poboljšanja kuće i kupujete kuću istovremeno. U kombinaciji sa drugim karakteristikama FHA kredita, one olakšavaju i cene.
Nedostaci korišćenja FHA kredita
Kada kupujete kuću, pametno je procijeniti da li će vam FHA kredit pomoći ili ne. Pogledajte veliku sliku i razmotrite sve svoje finansijske ciljeve.
Plaćanje sa niskim učešćem: niska uplata može biti crvena zastavica. Spuštanje od 3,5% može biti znak da još uvek niste na solidnoj finansijskoj osnovi, a preuzimanje kreditnog stana može biti rizično.
Da li je vredno gledati manje skupe kuće ili čekajući dok ne uštedite veće učešće? Ne zaboravite da što više pozajmljujete, to će vam više plaćati kamate (što u suštini čini vašu kuću skuplje ).
Uplata osiguranja: smanjenje manje od 20% znači da ćete morati da plaćate hipotekarno osiguranje , a FHA krediti dolaze sa dve vrste osiguranja koje ćete platiti tokom čitavog života vašeg kredita.
Postoji angažovana naknada od 1,75%, a mnogi zajmoprimci odlučuju da ovu cenu plaćaju u bilans kredita. Ponovo, što više pozajmljujete, to više plaćate kamate - tako da plaćate više od 1,75%, osim ako ne napišete ček na zatvaranju. Veći kredit takođe znači da ćete imati veću mesečnu uplatu .
Stalno osiguranje: takođe ćete platiti tekuće (mesečno) hipotekarno osiguranje. Vrijednost premije za tekuće osiguranje stambenih kredita (MIP) iznosi između 0,80% i 1,05% od iznosa vašeg kredita, mada mogu da idu čak nižim od 0,45% ako dobijete 15-godišnji FHA kredit. Taj dodatni trošak znači da ćete plaćati više svakog meseca. Za razliku od privatnog hipotekarnog osiguranja, koji se može otkazati kada dobijete iznad 20% kapitala u vašem domu, FHA osiguranje ne može biti poništeno (osim ako ste dobili kredit prije 3. juna 2013. godine). Drugim rečima, moraćete da isplatite svoj kredit ili refinansiranje da biste eliminisali tu cenu .
Izbor kredita: za bolje ili lošije, imate ograničene izbore kada koristite FHA kredit. Za većinu zajmoprimaca, standardni fiksni kredit od 15 godina ili 30 godina je savršen izbor - tako da ovde nema problema. Međutim, postoje neke situacije kada je hipoteku samo za kamatu ili kredit za prilagođenu kamatnu stopu bolji. Nemojte samo koristiti te proizvode za niže plaćanje - pobrinite se da imate veći plan.
Ograničenja imovine: dobijanje FHA odobrenog kredita zahtijeva imovinu koja ispunjava određene standarde. Na primjer, osnovni zdravstveni i sigurnosni zahtjevi moraju biti ispunjeni. Ako tražite fiksator-gornju, glavnu ponudu ili određene oduzimanja, FHA kredit neće raditi. Za nekretnine koja se spremaju, FHA zajam bi trebao biti u redu. Međutim, kupovina stanova može biti izazov: ako nisu dovoljno jedinica u vašoj zgradi da su vlasnici okupirani (ili neki drugi problemi nastaju), FHA kredit možda neće biti opcija.
Kvalifikacije: FHA krediti nisu uvek odobreni. Ipak, možda ćete trebati minimalni kreditni rezultat, a vi ćete morati da dokumentujete dovoljan prihod za otplatu kredita . Da biste se kvalifikovali za najnižu naknadu, trebat će vam FICO rezultat iznad 580, ali možete dobiti odobrenje sa nižim rezultatima ako planirate da napravite veće učešće.
Oklevanje prodavca: u nekim situacijama, kredit FHA može biti nepovoljan prilikom kupovine kuće. Prodavci vole da znaju o potencijalnim kupcima (agenti za nekretnine mogu podeliti ove informacije), a FHA kredit ne signalizira snagu. Štaviše, prodavac može da se plaši da će dodatni zahtevi usporiti (i potencijalno ugroziti) ugovor. Ako kupujete na vrućem tržištu, pokušajte za drugi oblik finansiranja.
Alternativni krediti
Standardni krediti za stanove (koji nisu podržani od strane FHA) rješavaju mnoge gore navedene probleme. Čak i ako mislite da nećete dobiti odobrenje, vredi kupovati konvencionalni zajam - samo da biste vidjeli koje su ponude dostupne. Uz konvencionalne kredite, imat ćete više fleksibilnosti i možda ćete moći da kupite sa samo 5% ili 10% manje.
Za vojne zajmoprimače, VA krediti su takođe vredni pogleda.
Važna informacija
HUD politike i funkcija zajma FHA se redovno menjaju. Ovaj članak možda ne odražava najnovije promjene, a možda ćete propustiti važne finansijske koristi. Da biste dobili najnovije informacije, razgovarajte direktno sa predstavnikom HUD-a ili HUD-ovim savjetnikom za stambena pitanja. Za kontakt informacije, posetite HUD.gov.