Koje je najbolje za vas? 15-godišnja vs. 30-godišnja hipoteka poređenje

Zanemareni su svim odlukama koje morate da napravite prilikom kupovine kuće? Hipoteke sa fiksnim kamatnim stopama su najjednostavniji i najpopularniji krediti za stanove i sprečavaju iznenađenja koja bi mogla doći sa hipotekama sa podesivim stopama . Ali i dalje morate da izaberete između 15-godišnje hipoteke i 30-godišnje hipoteke, radite sa pravim zajmodavcem i upravljate svojim troškovima.

15-godišnja i 30-godišnja hipoteka

15-godišnja hipoteka minimizira vaše ukupne troškove pozajmljivanja i omogućava vam da brzo eliminišete dug.

Ali 30-godišnji kredit ima manje mesečne isplate, što vam omogućava da uštedite za druge ciljeve i platite neočekivane troškove.

Ne mogu da odlučim? Detaljno ćemo pokriti detalje i detalje. Međutim, ako je plaćanje od 15 godina previše zaplašeno, možete dobiti 30-godišnji zajam i platiti dodatno svakog meseca . Samo izračunajte svoja plaćanja kao da imate 15-godišnju hipoteku i izvršite to veće uplate dok vam vanredna situacija ne spreči to. Ta strategija će vas ranije izvući iz duga, a vi ćete platiti manje kamate nego što biste imali na hipoteku od 30 godina. Međutim, ako želite da potrošite apsolutni minimum na kamate, obavezujete se na 15-godišnju hipoteku tako da dobijete najnižu stopu .

Mesečno plaćanje

Na prvi pogled najvažnija razlika između kredita od 15 godina i 30 godina je neophodna mesečna isplata. 30-godišnji zajmovi imaju nižu isplatu - iako to ne znači da su to bolji. Druge, manje primetne, takođe su značajne razlike.

Povoljna plaćanja: U zavisnosti od vašeg prihoda i visine uplate , 15-godišnja hipoteka možda neće biti pristupačna.

1. Ukoliko ste zabrinuti zbog mesečnog novčanog toka, možda će biti apelantno da isplatite više od 30 godina umjesto 15.
2. Zajmodavci odobravaju vašu prijavu za kredit, delimično, na osnovu vaše sposobnosti za otplatu kredita. Da biste to uradili, upoređuju vaš mesečni prihod sa mesečnim isplatama duga. Čak i ako se osećate prijatno sa 15 godina plaćanja, odnos vaših dugova i prihoda može vas diskvalifikovati za te kredite.

Ostali ciljevi: Ako štedite za druge ciljeve, kao što je penzionisanje, 30-godišnja hipoteka olakšava finansiranje tih ciljeva. Umesto da napravite veliku hipoteku svakog meseca, imate više besplatnih sredstava u svom budžetu da se postarate prema tim dugoročnim ciljevima. Naravno, ako odete sa 30-godišnjim zajmom i samo trošite novac na "želi" svakog meseca, možda će vam biti bolje sa 15-godišnjim zajmom.

Fleksibilnost: 30-godišnji kredit vam pomaže da zadržite svoje opcije otvorene i apsorbujete života iznenađenja. Ako menjate poslove (ili izgubite posao), cijenite to nižu mesečnu uplatu.

Izračuni plaćanja: Da biste videli mehaničare iza mesečnog plaćanja hipoteke, saznajte osnove plaćanja i koristite besplatne online kalkulatore da biste pokušali različite opcije plaćanja.

Kako brzo vraćaš

15-godišnja hipoteka pomaže vam da brzo isplatite svoj kredit. Uz svaku mesečnu uplatu, vi ćete napraviti veću uštedu u svom dugu nego što biste to imali sa 30-godišnjim zajmom. U svakom trenutku, dugujete manje novca, što nudi nekoliko prednosti:

1. Vi brže gradite jednakost , koju možete koristiti za sledeću kupovinu ili druge potrebe.
2. Lakše je refinansirati sa nižim odnosom kredita i vrednosti .
3. Ako želite da prodate svoj dom, manje je verovatno da ćete biti pod vodom .

Plus, ako ostanete u vašem domu, možete prestati sa plaćanjem hipoteke nakon 15 godina umesto da ih pustite da se zadrže 30 godina.

Troškovi kamata

Sa 15-godišnjim hipotekom, plaćate manje kamate nego što biste imali na hipoteku od 30 godina. Dva faktora rade u vašu korist:

1. Kamatna stopa: 15-godišnji krediti obično imaju niže kamatne stope od 30 godina kredita, sve ostale su jednake. Tako ćete platiti manje kamate počevši od prve godine.
2. Troškovi kamate za život: Što duže posuđujete, to će vam više plaćati kamate . Pored toga, uz manju mesečnu isplatu na 30-godišnjem zajmu, vašu pozajmicu (i iznos na koji plaćate kamatu) ostaje još duže. Da biste videli kako taj proces funkcioniše, pogledajte tablicu amortizacije koja prikazuje mesečne uplate, mesečne kamatne stope i stanje balansa.

Primer: 15-godišnja vs. 30-godišnja upoređivanje

Da vidimo kako svi gore navedeni faktori rade zajedno, idemo kroz primer.

Pretpostavimo da pozajmite 200.000 dolara za kupovinu kuće, a možete birati između 15-godišnje i 30-godišnje hipoteke.

• Pretpostavimo 30-godišnji kredit sa fiksnom kamatnom stopom od 4,10 odsto.
• Pretpostavimo 15-godišnji kredit sa fiksnom kamatnom stopom od 3,43 procenta.

Mjesečno plaćanje: 30-godišnji kredit ima nižu mjesečnu nadoknadu.

• 30 godina plaćanja: $ 966
• 15 godina plaćanja: $ 1,432

Smanjenje duga: Brže ćete platiti balans sa 15-godišnjim zajmom.

• Preostali saldo kredita na 30 godina kredita nakon sedam godina: 172.513 dolara
• Preostali saldo kredita na 15 godina kredita nakon sedam godina: 119.674 dolara

Troškovi kamata: Plaćate manje kamate sa 15-godišnjim zajmom.

• Sa 30-godišnjim zajmom, platićeš 147,903 dolara za troškove kamata tokom života vašeg kredita. Takođe, morate platiti saldo od 200.000 dolara.
• Sa 15-godišnjim zajmom, platit ćete samo 56.122 dolara u ukupnim troškovima kamate.