Šta je Zakon o zaštiti kuce?

Vaše pravo na poništenje PMI-a

Privatno osiguranje hipoteke (PMI) štiti zajmodavce kada zajmoprimci ne otplaćuju zajmove za stan, ali vlasnici kuća su odgovorni za plaćanje premije osiguranja za hipoteku. Ovi troškovi mogu se pojaviti u vidu mjesečnih naknada koje se daju hipotekarnom uplati, ili se mogu isplatiti u kamatnoj stopi dužnika. U svakom slučaju, korisnici imaju koristi od plaćanja samo koliko je potrebno za osiguranje od hipoteke.

Nažalost, vlasnici kuća su se suočili sa izazovima eliminisanja PMI naknada, čak i kada PMI više nije bio potreban.

U nekim slučajevima, zajmoprimci i servisi bili su zbunjeni oko otkaza PMI-a, a neki beskrupulozni kreditni službenici povukli su stopove na ukidanje PMI naknada.

Šta je Zakon o zaštiti kuce?

Zakon o zaštiti kuće (HPA), poznat i kao PMI Zakon o odbacivanju, je zakon koji štiti potrošače od preplaćivanja za PMI. Pravila utvrđuju:

• Kada vlasnici kuća mogu otkazati PMI i prestati plaćati premije
• Kada zajmodavci moraju automatski prestati da naplaćuju zajmoprimce za PMI
• Obelodanjivanja koja zajmodavci moraju obezbediti kada kredit zahteva PMI
• Kako upravljati prenosnim premijama koje plaćaju vlasnici kuća

Ko se kvalifikuje? HPA se primjenjuje na stambene hipotekarne kredite, uključujući zajmove za jednodelničke kuće, stanove i druge višenamjenske stambene zgrade. Zakon ne obuhvata kredite podržane od strane vlade kao što su krediti FHA ili VA krediti. Štaviše, HPA tretira složene kredite i "visoko rizične" kredite različito. Da bi iskoristili HPA, potrošači moraju održavati dobru istoriju plaćanja.

Datum stupanja na snagu: HPA je stupila na snagu 29. jula 1999. godine. Međutim, zajmodavci i dalje moraju obezbediti obelodanjivanja zajmoprimcima koji su izveli zajmove pre tog datuma.

Zašto PMI? PMI se obično zahteva samo kada vlasnici kuća plaćaju manje od 20 procenata. Sa visokim odnosom kredita-vrijednosti (LTV), zajmodavci rizikuju gubitak novca ako moraju zabrinuti u kući i brzo prodati.

Ali kada LTV pada ispod 80 posto, zajmodavci se suočavaju sa mnogo manje rizikom, a vlasnici kuća u teoriji-trebaju prestati plaćati mesečne PMI naknade.

Kako homeowners otkazati PMI

HPA sprečava situacije u kojima vlasnici kuća plaćaju mesečne cene PMI za životni vek njihovog zajma.

Zahtev za zajmodavca: Zajmoprimci mogu da otkažu PMI tako što će svojim kreditnim serviserom poslati pismeni zahtev nakon što je kredit trebao da dostigne 80% LTV (na osnovu rasporeda amortizacije zajma). Kućni vlasnici mogu takođe da podnesu zahtev ako unose LTV na 80 posto tako što će dodatno plaćati kredit. Da bi se kvalifikovali, vlasnici kuća možda moraju da pruže dokaz da imovina nije izgubila vrednost.

Automatsko okončanje: Zajmoprimci su dužni da automatski pokriju pokriće PMI-a, kada je planirano da dostigne 78% originalne LTV.

Završni prestanak: Kada se PMI ne otkaže zbog zahteva za zajmoprimca ili automatskog prekida, kreditni službenici moraju otkazati mesečne naknade PMI nakon što zajam dostigne pola tačke svog rasporeda amortizacije .

Ostale karakteristike: HPA je komplikovana, a detalji vašeg kredita utiču na vaša prava u skladu sa Zakonom. Na primjer, bilo kakav zalogaj na svojoj imovini može vam onemogućiti uspješno otkazivanje pokrića.

Nekonformisani krediti ( kao što su džumbo krediti ) mogu zahtevati da sačekate dok ne dođete do 77% LTV.

Obelodanjivanje: Vaša prava kao zajmodavca

Pored postavljanja pravila za otkazivanje PMI, HPA od zajmodavaca zahteva da informišu dužnike o svojim pravima. Obelodanjivanja uključuju unapred i godišnje obaveštenja o tome kada i kako zajmoprimci mogu otkazati PMI. Informacije uključuju detalje o rasporedu amortizacije, kada zahtevati otkaz i sve funkcije koje ograničavaju mogućnost da se PMI otkaže.

Za postojeće kredite izdate prije jula 1999. godine, zajmoprimci dobijaju godišnje obaveštenje koje podsećaju na to da mogu zatražiti otkaz i pružiti kontakt informacije za svoje kreditne servise.

Zajmoprimac plaćeni hipotekarni osiguranje

Neki krediti koriste zajmodavce koji plaćaju hipotekarno osiguranje (LPMI) umjesto dodavanja premija na mjesečnu isplatu kuće.

Zajmoprimci i dalje plaćaju LPMI - ime nije sasvim tačno - ali ne plaća za mesec dana. Umjesto toga, zajmoprimci mogu platiti:

1. Paušalno plaćanje na početku kredita.
2. Veća kamatna stopa na kreditni saldo, što dovodi do većih mesečnih hipoteka (glavnica i kamata) .

Većina zajmoprimaca sa LPMI-om se opredeljuju za višu kamatnu stopu. Ali ta kamatna stopa traje za život kredita, a nema načina da se "otkaže" LPMI i zadrži vaš postojeći kredit. Umjesto toga, vlasnici kuća moraju isplatiti svoj LPMI kredit, obično refinansiranjem novim zajmom .

Ipak, HPA se odnosi na zajmove sa LPMI. Kreditori su dužni da obezbede obelodanjivanje zajmoprimaca koji:

• Objasnite kako funkcioniše LPMI
• Ističite višu kamatnu stopu koja se obično nalazi kod LPMI
• Razgovarajte o prednostima i protivima različitih opcija