Šta je tabela amortizacije?

Šta pokazuje plan amortizacije?

Tabela amortizacije je tabela podataka koja prikazuje proces otplate kredita, sa detaljima za svaku isplatu. Za svaki mjesec, tabela amortizacije obezbeđuje vam saldo kredita, kamate na vaš kredit, i iznos glavnice koju isplatite.

Amortizacione tablice pomažu vam da razumete kako kredit funkcioniše i može vam pomoći da predvidite svoje neizmireno stanje bilansa ili kamatu u bilo koje vreme u budućnosti.

Ove informacije vam pomažu da procenite da li je smisla pozajmiti, ako biste trebali otplatiti dugove ranije, a koji kredit je najskuplji tokom vremena.

Šta pokazuje pokazatelj amortizacije?

Pomerite se dole za primer kako izgleda grafikon amortizacije ili priključite neke brojeve u kalkulator za amortizaciju na mreži i dobijete prilagođenu tablicu. Vidjet ćete stavke ispod.

Mjesečno plaćanje: tabela prikazuje svako plaćanje koje ste načinili, što znači da su uključena vaša potrebna mesečna plaćanja . Od te isplate, deo će se kretati prema kamatnim troškovima , a ostatak će se koristiti za isplatu vašeg kredita.

Troškovi kamata : kamate se generalno naplaćuju na vaš kredit svakog meseca. Preostali iznos kredita se pomnoži sa vašom mesečnom kamatnom stopom za izračunavanje kamate. Naročito sa dugoročnim kreditima, možete videti da kamata ispušta najveći deo isplate u ranim godinama.

Otplata glavnice: nakon što uzmete kamatu, ostatak vašeg plaćanja ide na isplatu duga.

Trebalo bi da vidite da se vaš kreditni saldo smanjuje tokom vremena kako se krećete kroz plan amortizacije.

Kumulativna kamata: neke tabele amortizacije uključuju i ukupne vrijednosti koji povećavaju kamatu i plaćanja tokom vremena. Na primjer, bilo koji amortizacijski raspored pokazuje koliko trošite na kamate za svaku isplatu - ali šta ako želite znati koliko su ukupne kamate na prvu (ili poslednju) tri godine kredita?

Ako vaša tabela sadrži kolumni za nešto poput "kumulativnog interesa", lako je saznati. Ako ne, možete kopirati i nalepiti tablicu u tabelu i dodati dodatne stupce za ove informacije.

Dodatna plaćanja? Većina tabela amortizacije ne računaju za dodatna plaćanja. Ali to ne znači da ne možete dodatno platiti - a čak možete izračunati i korist ovih isplata. Da biste to uradili, možda ćete morati da napravite svoju amortizacionu tablicu , ali to nije tako teško kao što zvuči.

Naknade (osim kamate)? Amortizacijski raspored obično ne pokazuje dodatne takse koje biste mogli platiti na svoj kredit. Na primjer, ako plaćate porez ili druge troškove zatvaranja da biste dobili hipoteku, potrebno je posebno ocijeniti te takse. Jedan od načina da to uradite je da pogledate APR kredita (što ponekad može biti pogrešno ). Za troškove finansiranja koji se naplaćuju na vašu pozajmicu, moguće je napraviti sopstvenu tablicu i uključiti te troškove - pogledajte kako izračunati plaćanja i troškove kreditne kartice .

Odlučivanje

Sa gore navedenim informacijama, lakše je procijeniti različite opcije za kredit (bez obzira da li dolaze od različitih zajmodavaca, odlučujete između kredita od 15 ili 30 godina ili odlučujete da li ćete refinansirati postojeći kredit ) i odlučiti da li pozajmljivanje ima smisla.

Većina zajmoprimaca nikad ne gleda koliko plaćaju u interesu - fokusiraju se samo na pristupačno mesečno plaćanje - što ne uzima u obzir veliku sliku.

Vrste kredita

Tabela amortizacije radi najbolje za zajmove sa sljedećim karakteristikama:

• Oni su jednokratni (ili svejedno) krediti
• Imaju fiksne kamatne stope
• Vremenom se isplaćuju (proces plaćanja kredita se zove "amortizacija")
• Mesečna uplata je fiksna (svaki put izvršite istu isplatu)

Ovo uključuje hipoteku sa fiksnom kamatom , većinu auto kredita, ličnih zajmova , kredita za domaći kapital i sličnih kredita.

Ostale vrste kredita - posebno krediti sa promenljivom kamatnom stopom i kreditne linije - je teže raditi. Na primjer, kreditne kartice su naročito nezgodne: pozajmljujete se iznova i iznova (svaki put kada kupite), a vršite nepravilna plaćanja (možete platiti minimalni iznos, cijeli bilans ili nešto između).

Podesive hipoteke su takođe izazovne. Kamatna stopa se može promeniti u neku nepoznatu tačku u budućnosti, pa je teško izvršiti proračun amortizacije (osim ako ne možete predvideti budućnost).

Tabela amortizacije uzoraka

Pretpostavimo da ste pozajmili $ 100,000 na 6% u trajanju od 30 godina da biste se vratili mesečno. Kako bi izgledao vaš raspored amortizacije? Ispod ćete videti prvih 12 linija (sa detaljima o vašoj prvoj godini plaćanja), a zatim se preskoči do kraja kredita.

Mesec	Početni balans	Planirano plaćanje	Principal	Interes	Završni balans	Ukupna kamata
1	100,000.00	599.55	99.55	500.00	99,900.45	500.00
2	99,900.45	599.55	100.05	499.50	99,800.40	999.50
3	99,800.40	599.55	100.55	499.00	99,699.85	1,498.50
4	99,699.85	599.55	101.05	498.50	99,598.80	1.997,00
5	99,598.80	599.55	101.56	497.99	99,497.24	2,495.00
6	99,497.24	599.55	102.06	497.49	99,395.18	2,992.48
7	99,395.18	599.55	102.57	496.98	99,292.61	3,489.46
8	99,292.61	599.55	103.09	496.46	99,189.52	3.985,92
9	99,189.52	599.55	103.60	495.95	99,085.92	4,481.87
10	99,085.92	599.55	104.12	495.43	98,981.79	4,977.30
11	98,981.79	599.55	104.64	494.91	98,877.15	5,472.21
12	98,877.15	599.55	105.16	494.39	98,771.99	5,966.59
...	...	...	...	...	...	...
354	4,114.16	599.55	578.98	20.57	3,535.18	115,776.07
355	3,535.18	599.55	581.87	17.68	2,953.31	115,793.74
356	2,953.31	599.55	584.78	14.77	2,368.52	115,808.51
357	2,368.52	599.55	587.71	11.84	1,780.81	115,820.35
358	1,780.81	599.55	590.65	8.90	1,190.17	115,829.26
359	1,190.17	599.55	593.60	5.95	596.57	115,835.21
360	596.57	599.55	593.58	2.98	-	115,838.19