Kada pozajmljujete novac, platite za kredit plaćanjem kamate. Možda ima još nekoliko naknada, ali je interes obično glavni pokretač koliko je skupan kredit: viši troškovi znače veće troškove. Zato je važno shvatiti kako vaša stopa funkcioniše i ako se vaša stopa može promeniti.
Koje su fiksne kamatne stope?
Krediti mogu doći sa varijabilnim kamatnim stopama koje se vremenom menjaju ili fiksne stope. Sa fiksnom stopom plaćate istu (nepromenjenu) kamatnu stopu u toku trajanja vašeg kredita. Ovo je važno zato što kamatna stopa utiče na to koliko će vam biti mesečna uplata: ako se stopa povećava, vaša potrebna mesečna uplata bi takođe mogla da poraste - i možda nećete moći da priuštite ona viša plaćanja.
Štaviše, povećana kamatna stopa takođe će podići cenu onoga što ste kupili uz posudjeni novac. Više ćete potrošiti na kamate , ali nećete dobiti više od onoga što ste kupili. Da biste videli primer kako se brojevi menjaju sa višom stopom, uključite neke brojeve u kalkulator amortizacije kredita: primetićete da veća stopa vodi do većih mesečnih troškova kamate (i veće isplate ).
Kamatne stope se stalno mijenjaju kako rastu ekonomija i sklapaju ugovore.
Sa fiksnom stopom, vaš zajam je imun na te promjene.
Sigurni krediti po trošku
Krediti sa fiksnom kamatnom stopom uglavnom su sigurniji od kredita s promenljivim stopama: znate šta očekivati, a možete planirati za budućnost. Postoje bezbrojne priče o zajmoprimcima koji su pretrpeli "šok šokiranja" kada su porasle stope na kredite sa varijabilnom kamatnom stopom.
Ali morate platiti za sigurnost - sigurnost ne dolazi besplatno. Krediti sa fiksnom kamatnom stopom obično počinju sa višim kamatnim stopama od kredita s promenljivom stopom. Na primjer, stopa hipoteke sa fiksnim stopama može biti jedan ili dva odsto veća od stope na hipoteku sa podesivim stopama (ARM) . Ta razlika može da napravi dramatične promjene u mesečnom uplati - i često je primamljivo da idete na nižu isplatu (uz varijantu s varijabilnom kamatnom stopom).
Kada fiksne stope ne uspeju
Stopa pada: ponekad je kredit sa fiksnom kamatom pogrešan izbor - ali ćete to retko znati unaprijed. Ako kamatne stope padaju nakon što dobijete kredit (i ostanete niže dugo), kredit sa varijabilnom kamatnom stopom mogao bi biti bolji posao. Nažalost, vremenske kamatne stope savršeno je izuzetno teško. To je rekao, ako su kamatne stope na istorijskim visokim nivoima i očekuje se da će pasti - a vi dobijate dugoročni zajam kao što je hipoteku od 30 godina - možda bi bilo smisla barem razmotriti kredit sa varijabilnom kamatnom stopom.
Refinansiranje: ako stope padnu i imate kredit za fiksne stope, to nije kraj sveta. Uvek možete pokušati refinansirati u jeftiniji, niži kredit . Međutim, moraćete da se kvalifikujete za novi kredit, a vaša situacija (rezultati boniteta, odnosi duga i prihoda itd.) Mogu se promijeniti.
U mnogim slučajevima ćete morati platiti troškove zatvaranja , a ti troškovi će smanjiti sve pogodnosti koje dobijate od refinansiranja .
Kratkoročna obaveza: fiksne stope mogu (ponekad) biti i manje privlačne kada ćete pozajmiti kratko vreme. Pošto oni automatski dolaze sa višim stopama od kredita s promenljivom stopom, vredi procijeniti koliko dugo ćete zadržati kredit. Neki krediti sa promenljivom kamatnom stopom zadržavaju istu početnu stopu za pet godina. Ako očekujete da će se otarasiti kredita prije tada, možda bi bilo smisla otići na niži (varijabilni) kredit. Nažalost, život ne funkcioniše uvek kako ste planirali, tako da vam treba određena sigurnost i dobra sreća kako bi se ova strategija isplatila.
Vrste kredita s fiksnom stopom
Kako možete dobiti kredit sa fiksnom kamatnom stopom? Ovi krediti su lako naći. Standardna hipotekarna fiksna stopa od 30 godina tradicionalno je najčešći način za kupovinu kuće.
Ako idete na hipoteku od 15 godina, možda ćete dobiti stopu koja je konkurentna hipotekom za podesivu stopu. Krediti samo za kamate mogu takođe imati fiksne stope (ali su rizični za korišćenje ).
Auto krediti i federalni studentski krediti su često krediti sa fiksnom kamatnom stopom: dobijate mjesečnu isplatu koja se ne mijenja, a vremenom ćete platiti saldo kredita .
Mnogi lični krediti takođe sadrže fiksne stope, ali kreditne kartice su važan izuzetak. Sa kreditnim karticama i drugim kreditnim linijama , vaša stopa se često menja (ponekad nije u vašu korist).