Kako smanjiti svoje uplate s preimućenjem hipoteke
Kako preoblikovanje radi
Sa većinom stanarskih kredita (kao što su hipoteke sa fiksnom kamatnom stopom od 15 ili 30 godina), platite kredit uz fiksne mesečne isplate. Ta plaćanja se uglavnom ne menjaju tokom trajanja vašeg kredita, osim ako ne koristite hipoteku sa podesivim stopama - ako platite 1.500 dolara mesečno prvog dana, plaćate isti iznos.
Kada preusmjerite kredit, izvršite veliko plaćanje, a vaš zajmodavac ponovo izračunava mesečne hipotekarne isplate. To može biti od pomoći u nekoliko situacija:
- Niža mjesečna plaćanja:
- ako su vaša potrebna plaćanja previsoka, preinačenje može rezultirati lakšim primanjam mesečnom uplatom
- Isplatiti dug:
- f imate značajnu sumu novca i želite da smanjite dug, rekonstrukcija vam omogućava da to učinite i uživate u nižim isplatama
Isplate se obračunavaju na osnovu nekoliko faktora :
- Iznos duga - koliko ste pozajmili
- Kamatna stopa na kredit
- Koliko vremena ćete preduzeti za otplatu kredita (takođe poznat kao termin )
Ako promenite bilo koji od ovih ulaza, mjesečna isplata će se promijeniti. Međutim, plaćanje kredita obično se ne menja nakon što je kredit izvršen . Možete poslati dodatni novac svakog meseca ili napisati veliki ček, ali vaš zajmodavac neće mijenjati svoju mesečnu uplatu, osim ako zatražite (i dobijete odobrenje za) preimenovanje.
Dobivanje preobražaja
Da prepravite svoj kredit, razgovarajte sa svojim zajmodavcem. Počnite da pitate o procesu ranije jer su vam potrebni neki važni detalji:
Da li vaš zajmodavac dozvoljava preuzimanja hipoteke?
Neki ne rade, i nije vredno trošiti svoje vrijeme ako to nije opcija.
Koja je minimalna obavezna paušalna nadoknada za kvalifikaciju za preimenovanje?
Možda ćete morati čekati i sačuvati duže vreme.
Minimum od 5.000 dolara nije neuobičajen.
Koliko košta da se preobrazi?
Verovatno ćete morati platiti naknadu od nekoliko stotina dolara. Učinite ovo dok razmišljate koliko dugo ćete zadržati kredit. Opet, možda ćete želeti da sačekate i napravite veću uplatu (ako je situacija ispravna), tako da dobijete više udarca za vašu cenu.
Šta će biti novo plaćanje?
Otkrijte koliko će uticaj na vašu paušalnu isplatu učiniti. Možda ne bi bilo sjajno koliko se nadate.
Koliko ćete uštedjeti na interesu?
Većina ljudi fokusira se na mesečnu isplatu, ali su takođe važni troškovi kamata . Zapravo, ustvari možete uštedjeti više ako izvršite paušalnu isplatu i ne preimenujete kredit. Prerađivanje smanjuje vašu uplatu (nakon što ste smanjili dug) tako da isplatite kredit na prvobitno zakazani datum. Međutim, ako nastavite sa prvobitnom isplatom - nakon što napravite paušalnu isplatu da biste smanjili stanje kredita - brže ćete platiti kredit i uštedjeti novac na kamate.
Formalnosti
Kada budete spremni da krenete napred, samo je pitanje popunjavanja formi i slanja novca. Pobrinite se da znate kada da smanjite uplatu i sačekajte dok ne budete sigurni da je to sigurno. Posle toga, naći ćete nešto produktivno sa dodatnim novcem svakog meseca: osim za penzionisanje ili druge važne ciljeve.
Pokreni brojeve
Vaš hipotekarni zajmodavac može vam pružiti korisne informacije. Međutim, možda biste više voleli da sami pomerate brojeve. Da biste to uradili, moraćete da obrazujete kako se zajam otplaćuje tokom vremena. Ovo je poznato kao amortizacija - i to nije teško učiniti.
Možete izvršiti kalkulaciju napredovanja vašeg kredita rukom, ali tabele čine proces lakšim. Izaberite datum kada ćete izvršiti paušalnu isplatu, i smanjiti svoj saldo u skladu s tim. Zatim, izračunajte šta će novo plaćanje pretpostaviti istim datumom isplate (drugim riječima, ako imate 12 godina preostalih kredita, izračunajte 12 godina - ne počinite sa 30-godišnjim zajmom).
Zatim pogledajte brojeve kako biste videli koliko stvarno štedite. Eksperimentišite sa različitim iznosima plaćanja i pronađite šta radi za vas.
Refinansiranje ili preoblikovanje?
Ponovo, preoblikovanje nije uvek najbolja opcija.
Jednostavna alternativa je samo napraviti paušalnu isplatu i nastaviti sa svojim većim (mesečnim) mesečnim plaćanjima. Refinansiranje vašeg kredita je još jedna opcija.
Ponekad je korisno upoređivati i kontrastati, pa evo kako se preimućstvo uporedi sa refinansom:
- Naknade su niže preračunate
- Amortizacija (ili "sat") ne počinje kada se preobrazite (u prvim godinama 30-godišnjeg kredita, plaćate više kamata nego što plaćate prema vašem dugu)
- Troškovi zatvaranja plaćaju se samo kada ste refinansirani, iako može biti naknada za preimenovanje
- Proces može biti lakši i brži jer vam nije potrebna procjena, provjera kredita ili osiguranje neophodno za novi kredit
- Kamatna stopa koju plaćate ne menja se preimenovanom, ali može se promeniti kada refinansirate
Na kraju, preoblikovanje ima smisla kada imate dodatni novac na raspolaganju i imate pristojan zajam. Refinanciranje je odgovor koji možete učiniti znatno bolje brišući postojeći kredit i započinjati sveže - samo budite sigurni da ne završite plaćanje više kamate proširivanjem vijeka vašeg kredita.