Da li biste platili svoj dug ili investirali?

Odgovor je: komplikovano.

Česta situacija sa kojima se ljudi suočavaju jeste odlučivanje između otplate duga ili ulaganja. Obe su divne i neophodne.

Isplata duga znači smanjenje stresa, smanjenje rizika i veću sposobnost da izdrže osobne vanredne situacije. Život bez duga će takođe olakšati ekonomsku recesiju ili depresiju, a vi ćete imati povećanu fleksibilnost koja može maksimizirati ličnu sreću .

Investiranje znači izgraditi rezervu koja može zaštititi vas i vašu porodicu i pružiti vam izvore pasivnih prihoda.

Možda je najvažnije, to znači akumuliranje dovoljno novca za udobno penzionisanje.

Šta bi trebalo da uradite? Teoretski, najinteligentniji tok akcije prilikom odlučivanja o isplativosti vašeg duga i investiranja treba da bude upoređivanje dve varijable:

1. Stopa naknade nakon plaćanja poreza plaćate na svoj dug
2. Stopa povraćaja nakon poreza o kojoj očekujete da zarađujete na vašu investiciju

Drugim rečima, ako možete da ostvarite veći povraćaj svojih ulaganja od kamate na vaš dug, trebalo bi da investirate. Inače, trebalo bi da platite svoj balans. Ilustracija bi bio investitor milijardera Voren Buffet koji namerno nosi hipoteku u svom domu u Omaha, Nebraska sve do poslednjih decenija, jer je znao da može da stavi novac da radi na drugim mestima u njegovom investicionom portfoliju i napravi mnogo više dugoročno.

Međutim, ovo nije uvek optimalno kada razmislite o podešavanju rizika . Umjesto toga, mnogi finansijski planeri ovih dana preporučuju ono što smatram da je inteligentniji set smernica koji pružaju najbolje od oba svijeta.

Koji dugovi se otplaćuju i koje investicije u fond

Predlažem sledeću hijerarhiju:

1. Fond svakog penzionog računa koji ste vi i vaš supružnik imali na poslu, kao što je 401 (k) plan , do iznosa bilo kojeg besplatnog novca koji primate. Za mnoge kompanije, odgovarajuće količine se kreću između 50% i 150% prvih [x]%.

1. Izgradite svoj hitni fond u visoko likvidnoj, FDIC osiguranoj provjeri, štednju, tržištu novca ili uporedivom računu.
2. Ako ispunite smernice o podobnosti, u potpunosti finansirate Roth IRA za vas i, ako ste u braku, vaš supružnik. Trebali biste provjeriti granice doprinosa na snazi ​​u bilo kojoj datoj poreskoj godini. Na primjer, 2018. godine, bračni par koji zarađuje manje od 135.000 dolara u prilagođenom bruto prihodu može doprinijeti do 5.500 dolara zarađenog prihoda po supružniku ($ 6.500 po supružniku ako je star 50 godina).
3. Isplatite dugove visoke kreditne kartice, dugove za studentski zajam ili druge obaveze . Lično, vjerovatno bih dao prioritet studentskom dugu, jer je to najteže za otpuštanje u stečaju. Držite se dok ne budete dugovi i prestani da ga dodate skoro svim troškovima.
4. Otvorite krug i doprinesite računu 401 (k) vašeg i supružnika do maksimalnog iznosa koji dozvoljava vaš plan ili poreski propisi.
5. Ako ste ozbiljni u vezi sa uštedom u penziji, pogledajte strategiju koja uključuje korištenje HSA (Health Savings Accounts) kao još jednu vrstu de facto IRA na vrhu vaše Roth IRA.
6. Počnite s izgradnjom sredstava na računima koji se obračunavaju posredstvom poreza, planovima reinvestiranja dividendi , direktno vođenim računima u zajedničkom fondu ili čak kupuju druga sredstva koja generišu novac koja su u vašem području ekspertize. Na primer, investitor nekretnina može kupiti stambene zgrade, poslovne zgrade, industrijska skladišta. Alternativno, možda biste razmislili o finansiranju plana štednje za koledž 529 za svoju djecu i / ili unuke.

Ponašajući se ovako, postižete nekoliko stvari:

1. Minimizirate porezni račun, što znači više novca u vašem džepu.
2. Stvorite značajnu stečajnu zaštitu za svoju penzionu imovinu. Plan pokojnine koji sponzorira poslodavac, kao što je 401 (k), ima neograničenu zaštitu od stečaja prema važećim pravilima, dok vaš Roth IRA ima $ 1,283,025 u zaštiti od stečaja od 2018. godine. (Ovo će se ponovo prilagoditi u aprilu u aprilu 2019. godine)
3. Smanjite dugove tokom vremena. Postoji tačka u kojoj su potpuno otplaćeni, a vaš slobodan gotovinski tok prolazi kroz krov.
4. Vi samo učinite rizičnije investicije na oporezivim računima kada se ispune sve vaše osnovne potrebe. Na primjer, ako imate puno duga i mali račun za penzionisanje, verovatno ne biste trebali investirati u IPO .

Drugi pristup

Alternativno, nije strašna ideja da budete potpuno bez dugova, crtajte liniju oko svoje imovine, tako da nikad ne morate brinuti o tome da ih uzimate od vas.

Znam za ljude koji su uopšte odustali od bilo kakvog ulaganja sve dok nisu imali vlastiti dom, potpuno su se platili koledžu i izgradili frižider koji je radio na običnim poslovima tokom svojih dvadesetih i početka tridesetih godina. Dok su se približavali srednjemu dobu, imali su osnovu kojim su se mogle investirati u imovinu, potpuno neugodne finansijskim zahtevima koji se, kako izgleda, proganjaju određene osobe i porodice u trajnosti. Drugim rečima, njihov odgovor je uvek bio prvo da otplati dugove, potom - a tek onda - početi investirati. I za mnoge ljude, ovo dugoročno dobro funkcioniše.

Bottom Line: Vi ste varijabla koja ima veze

U konačnoj analizi, moje mišljenje je da bi ekonomiju ponašanja trebala biti uračunata u vašu odluku. Morate da odlučite između investiranja i otplate duga sa kojim možete 1. da živite, 2. verovatno ćete se držati dok se ne završi, i 3. omogućava vam spavanje dobro noću. Dok god nastavite, trebalo bi na kraju doći do cilja na kraju igre, a to je da nemate duga i obilja sjajnih, unosnih investicija koje će vam pružiti ugodan životni standard. Sa dovoljno strpljenja i napornog rada, ovo je cilj koji možete postići.