Kako koristiti privatnu hipoteku

Zajam koji koristi svakome

Privatna hipoteka je zajam od strane pojedinca ili preduzeća koji nije tradicionalni hipotekarni zajmodavac. Bez obzira da li razmišljate o pozajmljivanju kuće ili pozajmljivanju novca, privatni krediti mogu biti korisni za sve ako su pravilno obavljeni. Međutim, stvari mogu ići loše - za vašu vezu i vaše finansije.

Dok procenjujete odluku da koristite (ili ponudite) privatnu hipoteku, vodite računa o velikoj slici.

Obično je cilj stvaranje rešenja za pobedu u kojoj svi dobijaju finansijski bez previše rizika.

Privatna hipoteka ili tvrdi novac? Ova stranica se fokusira na hipotekarne kredite sa nekim koga poznajete . Ako tražite da pozajmite od privatnih zajmodavaca (koje ne znate lično), pročitajte o kreditima sa tvrdim novcem . Krediti zajmodavaca su korisni za investitore i druge koji imaju teško vreme da ih odobriju tradicionalni zajmodavci. Često su skuplji od drugih hipoteka i zahtevaju niske LTV odnose .

Zašto privatno?

Svet je pun zajmodavaca, uključujući velike banke, lokalne kreditne zadruge i online zajmodavce . Pa zašto ne samo da popunite prijavu i pozajmite od jednog od njih?

Kvalifikacije: Za početak, zajmoprimci možda neće moći da se kvalifikuju za kredit od tradicionalnog zajmodavca. Banke zahtevaju dosta dokumentacije , a ponekad vaše finansije neće izgledati na način na koji banka želi. Čak i ako ste više voljni da vratite zajam, glavni zajmodavci su dužni da verifikuju da imate sposobnost za otplatu, a imaju i specifične kriterijume za završetak te verifikacije.

Na primjer, samozaposleni individue nemaju uvijek W2 obrasce i istovremeno istoriju rada koje posjeduju zajmodavci, a mladi odrasli možda neće imati dobre bonne ocjene (još uvijek).

Držite ga u porodici: zajam među članovima porodice može biti dobar finansijski smisao.

• Zajmoprimci mogu uštedjeti novac tako što članovima porodice plaćaju relativno nisku kamatnu stopu (umjesto da plaćaju kamatne stope banke). Samo budite sigurni da pratite pravila IRS ako planirate da održite niske stope.

• Zajmoprimci sa dodatnim gotovim novcem mogu zaraditi više kreditiranjem nego što bi dobili od depozita banaka kao što su CD-ovi i štedni računi .

Razumjeti rizike

Život je pun iznenađenja, a svaki zajam može biti loš. Naravno, svi imaju dobre namjere, a ti poslovi često izgledaju odlična ideja kada im prvi put na umu. Ali, pauzirajte dovoljno dugo da biste razmotrili sledeća pitanja pre nego što se duboko uđete u nešto što će biti teško otići.

Odnosi: Postojeće veze između zajmoprimca i prodavca mogu se promeniti. Naročito ako stvari otežavaju zajmoprimca, zajmoprimci mogu da osete dodatni stres i krivicu. Zajmoprimci se takođe suočavaju sa komplikacijama - možda će morati da odluče da li će strogo sprovesti sporazume ili imati gubitak.

Tolerancija rizika za zajmodavce: Ideja je možda da napravite zajam (sa očekivanjem otplate), ali se iznenaduju. Procenite sposobnost kreditora da preuzme rizik (ne može se penzionisati, rizik od bankrota itd.) Pre kretanja napred. Ovo je posebno važno ako drugi zavise od zajma (npr. Zavisna djeca ili supružnici).

Vrijednost imovine: Nekretnina je skupa. Fluktuacije u vrijednosti mogu iznositi desetine (ili stotine) hiljada dolara. Zajmoprimci moraju biti ugodni za stanje imovine i lokaciju - posebno sa svim tim jajima u jednoj korpi.

Održavanje: Potrebno je vreme, novac i pažnja da se održi svojstvo. Čak i sa dobrim inspektorom, pojavljuju se problemi. Zajmoprimci moraju biti sigurni da će stanovnik ili vlasnik rešiti probleme pre nego što izađu iz ruke i budu u mogućnosti da plate za održavanje.

Pitanja u vezi sa naslovom i redosled plaćanja: Zajmoprimac treba da insistira na obezbeđivanju zajma uz zalog (vidi dole). U slučaju da zajmodavac dodaje dodatne hipoteke (ili neko stavi zalog za kuću), želeli biste da budete sigurni da će se zajam prvi platiti. Međutim, takođe ćete želeti da proverite bilo koja pitanja pre kupovine imovine. Tradicionalni hipotekarni zajmodavci insistiraju na traženju naslova, a zajmodavac ili zajmodavac treba da osigura da imovina ima jasan naslov. Osiguranje naslova pruža dodatnu zaštitu i biće mudra kupovina.

Poreske komplikacije: poreski zakoni su nezgodni i pokretanje velikih suma novca može stvarati probleme.

Pre nego što nešto uradite, razgovarajte sa lokalnim savetnikom za porez tako da vas ne iznenađuje.

Privatni hipotekarni ugovori

Bilo koji kredit bi trebao biti dobro dokumentovan. Dobar ugovor o kreditu stavlja sve u pisanje, tako da su sva očekivanja jasna i ima manje mogućih iznenađenja. Posle nekoliko godina, vi (ili druga osoba) može zaboraviti ono o čemu ste razgovarali i šta ste imali na umu, ali pisani dokument ima mnogo bolje pamćenje.

Dokumentacija više ne samo da održava svoj odnos neoštećen - štiti obe strane u privatnoj hipoteki. Opet, ne znate šta ne znate o budućnosti, i najbolje je izbjeći bilo kakav pravni gubitak od početka. Štaviše, pismeni sporazum može učiniti da je posao bolje iz poreske perspektive.

Dok pregledate svoj sporazum, uverite se da su svi mogući detalji navedeni, počevši od:

• Kada su dospele isplate? Mjesečno, kvartalno, prvog mjeseca itd.
• Šta ako plaćanja nisu primljena? Može li zajmodavnik naplatiti naknadu, a postoji li grejs period?
• Kako / gde treba izvršiti uplatu? Elektronsko plaćanje je najbolje.
• Može li zajmoprimac predviđati plaćanje, i da li postoji kazna za to ?
• Da li je zajam obezbeđen bilo kojim kolateralom ? Bolje da bude.
• Šta može učiniti zajmodavac ako zajmoprimac propusti isplatu? Može li zajmodavnik naplaćivati ​​naknade, izvještavati agencije za kreditne izvještaje ili zatvoriti u kući ?

Obezbedite kredit

Mudro je osigurati interesovanje zajmodavca - čak i ako su zajmodavac i zajmoprimac bliski prijatelji ili članovi porodice. Obezbedeni kredit omogućava zajmodavcu da preuzme imovinu (putem otpisa) i vrati novac nazad u najgorem slučaju.

Da li je to zaista potrebno? Opet, ne znate šta ne znate o budućnosti.

Zajmoprimac (koji ima sposobnost i svaku namjeru da otplati) može umreti ili suditi neočekivano. Ako se imovina drži samo na ime zajmoprimca - bez propisanog založnog prava - poverioci mogu ići za svojim kućom ili pritisnuti zajmoprimca da koristi domaću vrednost da zadovolji dug. Obezbedena hipoteka pomaže zaštiti interesovanja zajmodavca, pod pretpostavkom da je sve struktuirano ispravno. U stvari, termin "hipoteka" tehnički znači "sigurnost" - ne "zajam".

Osiguranje kredita sa imovinom može takođe pomoći u vezi sa porezima. Na primjer, zajmoprimac bi mogao da odbije troškove kamate na zajam, ali samo ako je kredit pravilno osiguran. Razgovarajte sa lokalnim davateljem poreza ili CPA-om za više detalja i ideja.

Kako pravilno uraditi privatnu hipoteku

Ako razmišljate o privatnoj hipoteki, razmislite kao "tradicionalni" zajmodavac (iako možete i dalje ponuditi bolje stope i proizvod koji više odgovara potrošaču). Zamislite šta bi moglo išlo naopako i strukturirati dogovor tako da ne zavisi od sreće, dobrih sećanja ili dobrih namjera.

Za dokumentaciju (npr. Ugovore o zajmu i založno pravo) radite sa kvalifikovanim stručnjacima. Razgovarajte sa lokalnim advokatima, vašim porezom i ostalima koji vam mogu pomoći u vođenju ovog procesa. Ako radite sa velikim sumama novca, ovo nije DIY projekat. Nekoliko online usluga može da reši sve za vas, a lokalni provajderi usluga takođe mogu da rade posao. Pitajte tačno koje usluge se pružaju, uključujući:

• Da li ćete dobiti pismene hipotekarne ugovore?
• Može li plaćanje rukovoditi neko drugi (i automatizovan)?
• Da li će se dokumenti podneti sa lokalnim vlastima (npr. Osigurati zajam)?
• Da li se isplate prijavljivati ​​kreditnim biroima (koji pomažu pozajmljivačima da izgrade kredit )?