Možda ćete morati da izaberete između automobila i kuće Da li ste ikada pomislili da ćete možda morati da izaberete između novog ili skoro novog automobila i posedujete sopstveni dom? Mnogi mladi ljudi saznaju na teži način da je često jedan ili drugi. Automobil nasuprot kuci.
Dozvolite mi da vam pokažem kako vaš automobil može da vas zadrži od kvalifikacije za hipoteku. Primeri koji se koriste će se zasnivati na pretpostavkama pronađenim na dnu ove stranice.
Baciću mnogo brojeva, ali nosi sa mnom. Koncept je zapravo prilično jednostavan, a razumevanje može napraviti razliku između kvalifikacije za hipoteku ili ne. Na kraju prikazanog primera videćete zašto mnogi ljudi završe izbore između svojih novih automobila i vlasnika sopstvenog doma i kako ne možete biti jedan od njih.
Kako zajmodavci utvrdjuju koliko hipoteku se kvalifikujete
Zajmoprimci koriste dva jednostavna odnosa da bi utvrdili koliko novca možete pozajmiti za kupovinu kuće. Evo kako ih brzo izračunati.
Odnos # 1: Ukupni mesečni troškovi smeštaja u poređenju sa ukupnim mesečnim prihodima
Korak 1: Zapišite svoju ukupnu bruto platu mesečno, prije odbitka poreza, osiguranja itd.
Korak 2: Pomnožite broj u koraku 1 puta .28 (28%). To je iznos koji većina zajmodavaca koristi kao smjernice za ono što bi trebalo da budu vaši ukupni troškovi stambenog zbrinjavanja (glavnica, kamata, porez na imovinu i osiguranje vlasnika kuce ili PITI).
Neki zajmodavci mogu koristiti mnogo veći procenat (do 35%, ali većina ljudi ne može realno da plati ovako mnogo prema stanovanju, a Ratio # 2 često to čini mračnom tačkom).
Primer za odnos # 1:
Kombinovani prihod za vas i vašeg supružnika iznosi 70.000 dolara ili 5.833 dolara mesečno. 5.833 x 28% = 1.633 dolara. Vaš ukupni PITI ne bi trebao premašiti ovaj iznos.
Odnos # 2: dug prihoda
Korak 1: Zapišite sve vaše mesečne isplate duga koji se izdvajaju više od 11 meseci u budućnosti, kao što su krediti za automobile, namještaj ili drugi krediti , plaćanja kreditnim karticama, studentski krediti itd.
Korak 2: Pomnožite broj u koraku 1 puta .35 (35%). Vaš ukupni mesečni dug, uključujući i ono što očekujete da platite u PITI-u, ne bi trebao premašiti ovaj broj.
Primer za odnos # 2:
Vi i vaš supružnik plaćate kreditnom karticom od 200 dolara mesečno, plaćanje automobila od 436 dolara i 508 dolara (pogledajte pretpostavke), uplate studentskih kredita od 100 dolara i 75 dolara, plaćanja od 100 dolara mesečno za nameštaj koji ste kupili na revolving kreditnom računu i isplatite se tokom dvogodišnjeg perioda, za ukupno mesečno plaćanje duga od 1.419 dolara.
Množite svoj ukupni mesečni prihod od 5,833 dolara mesečno puta 35 (35%). Vaš ukupni mesečni dug, uključujući PITI, ne bi trebao premašiti 2.041 dolara. Odvojite mesečne isplate od 1,419 dolara od 2,041 dolara. Ovo vam ostavlja 622 dolara mesečno za PITI. Odnesite procenjene poreze i osiguranje (pogledajte pretpostavke) i ostavite sa 386 dolara mesečno prema glavnici i kamati na hipoteku.
Kako vam plaćanje automobila može zadržati od kvalifikacije za hipoteku
Prema gore navedenoj ilustraciji, kvalifikovali biste se za kuću koja košta 61.000 dolara (sa 6,5% kamate).
Da li vidite problem? U Sjedinjenim Državama je ostalo vrlo malo mjesta gdje možete kupiti kuću za 61.000 dolara. Šta vas zadržava od kvalifikacije za razumnu hipoteku? Plaćanja vašeg automobila! Bez njih, kvalifikovali biste se za plaćanje hipoteke (PITI) od 1.565 dolara mesečno (ukupno 2.040 ukupno dozvoljenih mesečnih plaćanja minus vaših stvarnih mesečnih plaćanja duga, bez plaćanja automobila od 475 dolara). $ 1,565 minus porez na imovinu, osiguranje kućnih kuća i privatno osiguranje stambenih kredita, ostavlja 1,074 dolara mesečno prema isplatama glavnice i kamata. Bez plaćanja automobila kvalifikovali biste se za kuću koja košta približno 169.000 dolara.
Kako možete izbjeći problem izbora između novih automobila i posedovanja kuće
Sada, očigledno morate imati transport, tako da ovde nije važno da idete bez automobila, ali da uzmete u obzir uticaj kupovine novih automobila na vašu sposobnost da kupite kuću, tako da možete planirati unapred odlukama o kupovini automobila.
Većina automobila vrlo brzo depresira u vrednosti, tako da kupovina jednog ili dva godišnjeg korišćenog automobila može uštedeti između 5.000 i 15.000 dolara (pod pretpostavkom da je automobil koštao 25.000 dolara). Ovo bi znatno poboljšalo odnos vašeg duga i prihoda i omogućilo vam da se kvalifikujete za veću hipoteku, dok ste ipak omogućavali posedovanje lijepih, skoro novih automobila.
Kupovinom istih maraka i modela automobila korišćenih u gornjim ilustracijama, ali kupovina dvogodišnjih automobila umesto novih vozila dala bi vam plaćanja u automobilu od 183 dolara i 350 dolara mesečno umesto 436 dolara i 508 dolara za uštedu od 411 dolara mesečno (ne da spomenem šta ćete uštedjeti na auto osiguranju). Kvalifikovali biste za 65.000 dolara više kuće, za ukupno 128.000 dolara. Mnogo je verovatnije da ćete naći kuće za $ 128,000 od $ 61,000!
Bottom Line
Najvažnije je to: prijatno je (i primamljivo) da imate nove automobile, ali kada razmislite o kompromisima između novog i skoro novog i utjecaja koji ima na vašu sposobnost da kupite stan ili ispunite druge finansijske ciljeve, vrijedi li to?
Pretpostavke korišćene u ovom članku Pretpostavke korišćene u ovom članku za svrhu ilustracije:
Jedan supružnik je kupio 2003 Toyota Tundra kamion sa 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) po osnovnoj ceni od 26.775 dolara, plus Premium 3-in-1 Combo Radio w / CD Changer za 490 dolara, putni paket od $ 1,005, za ukupnu cijenu od 28.270 dolara. Drugi supružnik je kupio 2003 Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan (3.5L 6cyl 4A) sa osnovnom cenom od 23,149 dolara, plus sportski paket (električni krovni otvor i zadnji spojler) za 1,249 dolara, za ukupno 24,398 dolara.
Ove cene automobila su blizu prosječne cene vozila plaćene 2002. godine.
Imate izvrsne i značajne kredite i kvalifikujete se za nisku kamatnu stopu od 4,5% (vaš kreditni rezultat utiče na kamatnu stopu). Vaši krediti za automobile su na pet godina i pretpostavljate da ste platili 1.000 dolara za svaki automobil, što je rezultiralo plaćanjem od 436 dolara za Nissan Altima i $ 508 za Toyota Tundra.
Ako kupite dvogodišnju Nissan Altima umesto novog, prosječna cijena će iznositi oko 10.400 dolara umjesto 24.398 dolara, a vaša mesečna uplata iznosiće oko 183 dolara po 6.3% kamate i 1.000 dolara manje (stope korištenih automobila su generalno nešto više od stopa na nove automobile).
Ako vaš supružnik kupi dvogodišnji Toyota Tundra kamion umesto novog, za 19.000 dolara umjesto 28.270 dolara (Toyotas ne depresira brzo kao američki automobili), vaše mesečno plaćanje će biti oko 350 dolara po 6.3% kamate i 1.000 dolara .
Vaš porez na imovinu iznosi 2.000 USD godišnje, ili 166 USD mesečno, a osiguranje vašeg vlasnika iznosi 300 USD ili 25 USD mesečno.
Ne možete uložiti učešće u iznosu od 20% vrijednosti kuće koju kupujete, tako da ćete također morati platiti privatno osiguranje od hipoteke , procjenjeno na 45 USD mesečno.