Kada se plaćanja ne nadoknađuju sa kamatom
Negativna amortizacija je moguća kod bilo koje vrste kredita, a često se vidi kod studentskih kredita i kredita za nekretnine.
Kako funkcionira negativna amortizacija?
Da biste razumeli negativnu amortizaciju, najbolje je da počnete sa običnom amortizacijom.
Amortizacija je proces plaćanja bilansa kredita putem fiksnih isplata (često mesečnih plaćanja). Na primer, kada kupite kuću sa hipotekom od 30 godina sa fiksnom kamatnom stopom, izvršićete istu isplatu svakog meseca - iako se vaš saldo kredita i troškovi kamate smanjuju tokom vremena.
Mesečna plaćanja se izračunavaju na osnovu nekoliko faktora:
- Bilans kredita - koliko dugujete
- Trajanje vremena koje ćete preduzeti za otplatu kredita ( poznat kao termin )
- Kamatna stopa koja se naplaćuje na vašu pozajmicu
Izračunavanje dolazi sa fiksnom isplatom koja će u potpunosti isplatiti vaš kredit na kraju vremenskog perioda koji ste izabrali (obično 15 do 30 godina za kućni zajam). Svaka plaćanja ima dvije komponente:
- Deo plaćanja pokriva kamate na vaš dug
- Ostatak plaćanja otplaćuje vaš dug (ili smanjuje vašu pozajmicu)
Da saznate više i vidite tabele uzorka za amortizaciju , Na dnu ove stranice naći ćete uzorak negativnu amortizaciju.
Kada stvari budu negativne
Sa nekim kreditima imate mogućnost da platite manje od puno amortizujućeg plaćanja. Naravno, lakše je plaćati manje.
Kada platite manje od kamate u datom mesecu (ili koliko god vremenski period važi), troškovi kamate se dodaje u vašu pozajmicu.
Drugim rečima, dugujete više svakog meseca . Vi zapravo ne primate novac od vašeg zajmodavca, ali vaš kreditni saldo raste jer ne plaćate kamatu.
Proces dodavanja kamate na pozajmicu je poznat kao kapitaliziranje kamate .
Na kraju ćete morati platiti zajam. To se može desiti na nekoliko načina:
- Kroz redovne amortizovane isplate (koje će biti veće nego što bi bile ako kredit nije porastao)
- Refinansiranjem kredita
- Plaćanjem balona za isplatu duga
Zašto koristiti negativnu amortizaciju?
Morate da platite bilo koji način, pa zašto ljudi odluče da odobravaju kredite?
Nemogućnost plaćanja: ponekad jednostavno nemate sredstva za plaćanje. Na primer, tokom perioda nezaposlenosti možda nećete moći da plaćate studentske kredite. Moguće je podnošenje zahtjeva za odlaganje , što vam omogućava da privremeno prekinete plaćanje. Međutim, kamata se i dalje naplaćuje i moraćete platiti kamatu, osim ako imate subvencionirane kredite . Imajte na umu da često imate mogućnost da isplatite kamatu (dok preskočite veću uplatu) ako želite izbjeći negativnu amortizaciju.
Investicioni krediti: u nekim slučajevima, investitori nisu zainteresovani za prijavljivanje za velika mesečna plaćanja.
Ovo posebno važi za kratkoročne projekte (na primjer, fix-and-flip). Ovo je špekulativni i rizičan način za ulaganje, ali neki ljudi i preduzeća to uspješno rade. Da biste strategiju isplatili, morate prodati imovinu sa dovoljno profita kako biste isplatili kamatu koju nikada niste platili.
"Stretching" za kupovinu: neki kućni kupci koriste negativnu amortizaciju da kupe imovinu koja je trenutno van njihovog cijeni. Pretpostavka je da će oni kasnije imati više prihoda, a radije bi kupili skuplju imovinu nego kupovinu jeftinijeg i moraju se kretati u nekom trenutku u budućnosti. Ponovo, ovo je rizična strategija - ne možete predvideti budućnost, i ima bezbrojnih priča o očekivanjima koja nikada nisu postala stvarnost. Neki od primera rizičnih zajmova uključuju pozajmice ARM-a ili kreditne pozajmice (koje nisu tako popularne kao što su bile nekad).
Primer negativne amortizacije
Da biste videli negativnu amortizaciju u akciji, uzmite svaki kredit i pretpostavite da plaćate manje od kamate. Vremenom će se saldo povećati.
Na primjer, pretpostavite da pozajmljujete $ 100,000 na 6% u roku od 30 godina da se otplati mesečno. U ovom slučaju, nećemo ništa platiti svakog meseca, a videćete da se saldo kredita povećava. Možete napraviti sopstvene tabele amortizacije i koristiti bilo koje plaćanje koje izaberete.
Kao što vidite, visina kamate koju plaćate povećava se svakog meseca - zajedno sa vašim kreditnim saldom.
| Mesec | Početni balans | Aktuelno plaćanje | Principal | Interes | Završni balans |
| 1 | $ 100,000.00 | $ - | $ (500,00) | 500,00 dolara | $ 100,500.00 |
| 2 | $ 100,500.00 | $ - | $ (502.50) | 502,50 dolara | $ 101,002.50 |
| 3 | $ 101,002.50 | $ - | $ (505,01) | $ 505.01 | $ 101,507.51 |
| 4 | $ 101,507.51 | $ - | $ (507.54) | 507,54 dolara | $ 102,015.05 |
| 5 | $ 102,015.05 | $ - | $ (510,08) | 510.08 dolara | $ 102,525.13 |
| 6 | $ 102,525.13 | $ - | $ (512,63) | 512,63 dolara | $ 103,037.75 |
| 7 | $ 103,037.75 | $ - | $ (515.19) | $ 515.19 | $ 103,552.94 |
| 8 | $ 103,552.94 | $ - | $ (517.76) | $ 517.76 | $ 104,070.70 |
| 9 | $ 104,070.70 | $ - | $ (520,35) | 520,35 dolara | $ 104,591.06 |
| 10 | $ 104,591.06 | $ - | $ (522,96) | $ 522.96 | $ 105,114.01 |
| 11 | $ 105,114.01 | $ - | $ (525.57) | 525,57 dolara | $ 105,639.58 |
| 12 | $ 105,639.58 | $ - | $ (528.20) | $ 528.20 | $ 106,167.78 |