Često postavljana pitanja o računima za penziju bez poreza

Saznajte šta su računi za otplatu bez poreza i kako funkcionišu

Kada je u pitanju sveobuhvatno planiranje penzionisanja , poresko planiranje će uvek biti ključna komponenta. Kada živite van fiksnog prihoda , pošto je većina u penzijskim godinama, negativni uticaji neizvjerenih poreza mogu biti katastrofalni. Ali, kada je u pitanju poresko planiranje, uvijek postoji malo nagađanja, s obzirom na to da nema čarobne kristalne lopte, niko tačno ne zna šta će poreski zakon Sjedinjenih Država i poreski zakoni izgledati za nekoliko godina kao sami u dvadeset ili trideset godina.

Iako postoje najbolje prakse i koraci koje možete uzeti sertifikovanim javnim računovođem (CPA) i sertifikovanim finansijskim planerom (CFP) kako biste pripremili poreze koji će uticati na vaš penzijski plan, uz račun bez poreza na penziju je jedini način da se izbjeći porezni problem u penziji u potpunosti. Da li zvuči previše dobro da bi bilo istinito? Nije, ali postoje granice i pravila koja regulišu kako rade bez poreskih računa, a za sve beneficije postoje i slabosti. Da biste istražili svet bez poreskih računa o penzijama, evo odgovora na neka često postavljana pitanja.

P: Šta znači da je nešto bez poreza?

O: Račun se smatra poreskim obveznikom ako ne postoji federalni ili državni porez na dohodak koji se zarađuje na računu i kad se zarade zarade i kada se distribuira ili povlači. Upravo kroz ove vrste računa, novac se može uložiti i rasti bez dugovanja budućih poreza na taj rast, čak i kada povučete sredstva za trošenje.

P: Koji su primeri poreskih računa?

O: Postoji samo jedan tip poreza bez poreza na penziju: Roth IRAs i Roth 401 (k) planovi. U skladu sa definisanim pravilima povlačenja i godišnjim limitima prihoda i doprinosa, novac nakon plaćanja poreza koji je uložen u Roth IRA ili Roth 401 (k) je dozvoljen da raste bez poreza i ostaje bez poreza kada se povlači u penziju.

Ne postoji drugo takvo vozilo koje štedi penziju bez poreza. Pošto je ovo tako vrijedan alat za planire za penzionisanje, ali ne i za IRS (pošto gubi priliku da oporezuje ono što bi moglo postati znatna vrijednost računa), postoje stroga pravila koja regulišu kako se Roth IRA mogu koristiti kako bi ostali bez poreza.

Mnogi ljudi greškom takođe zovu tradicionalne IRA račune bez poreza. Iako je tačno da je novac uložen u tradicionalni IRA dozvoljen da oslobodi poreza, račun je zapravo račun odloženog poreza, što znači da se porezi samo odlažu. U tradicionalnoj IRA, povlačenje je podložno porezu na dohodak i zbog propisanih pravila minimalne distribucije (RMD), do trenutka kada vlasnici računa pretvore 70 ½, moraju se podizati i zato se oporezuju. Postoji mnogo više investicionih vozila koja nude ovu oporezivanje od poreza u potpunosti bez poreza. Na primjer, pored tradicionalnih IRA-a, anuiteti i vrijednost predaje gotovine cjelokupne politike osiguranja života rade i kao računi odloženi od poreza. Na kraju dana, uz račun za odloženi porez , porezi se plaćaju u vreme raspodjele i bez računa poreza se ne plaćaju sve dok se pravila poštuju.

P: Kako se račun bez poreza razlikuje od računa oslobođenog poreza?

O: Primarna razlika između računa bez poreza i računa oslobođenih poreza je da u Sjedinjenim Državama pojedince ne mogu da osnivaju račune bez poreza. Međutim, pojedinci mogu ulagati u određene vrste obveznica kao što su opštinske obveznice koje plaćaju poresku oslobađajuću kamatu. Tipično, takvo interesovanje je izuzeto od federalnog poreza, osim ako ne ispunjava neke druge kriterijume za oslobađanje od državnih i lokalnih poreza.

P: Kako funkcioniše ako račun nije bez poreza?

O: Sve investicije imaju potencijal za plaćanje prihoda, povećanje vrednosti ili oboje. Prihod od tih ulaganja dolazi iz dva primarna izvora: kamata i dividendi. Ako se ulaganje drži na oporezivom računu, prihod se dodaje u oporezivi prihod vlasnika za godinu i rezultira višom poreskom obavezom.

Svaka prodaja imovine koja se drži na oporezivom računu koja se prodaje više od onoga što je uloženo, takođe će rezultirati povećanim prihodom i naknadnim porezom na dohodak. Budući da se ne bi dalo porez ako su iste investicije držane na računu bez poreza.

P: Da li ću dobiti poreski odbitak za doprinos na računu bez poreza?

O: Uopće kratak odgovor je ne. Korist od poreza bez računa je porezni rast. Primarni kompenzator za tu korist (osim strogih pravila kojim se uređuju računi bez poreza kao što su Roth IRA) je da ne dobijete odbitak za početni doprinos planu i taj doprinos se mora izvršiti sa novcem nakon naknade .

Međutim, postoji jedna vrsta računa koji se takođe može koristiti tokom penzionisanja koji nudi unapred poreske olakšice i porezni rast zarade - zdravstveni štedni račun ili HSA. Uz HSA , dobijate odbitak poreza na dohodak kada doprinete novcu, ali kada koristite novac u vašem HSA za zdravstvene troškove i kvalifikovane premije zdravstvenog osiguranja, ove distribucije izlaze bez poreza.