Prednosti i slabosti za preuzimanje kredita iz 401 (k)
Uopšte, stanje spremnosti za penzionisanje ostaje nizak širom zemlje. Centar za istraživanje penzija na Bostonskom koledžu otkrio je da se 52 posto ljudi koji se pripremaju za penziju nalaze u riziku da ne budu u mogućnosti da ispune svoje ciljeve u pogledu životnog stila. Zato mantra za svakoga ko želi da vidi poznanicu o finansijskoj nezavisnosti kasnije u životu obično je " spasiti, spasiti, spasiti "!
Ali šta se događa kada osetite potrebu da pristupite nekim vašim uštedama u penziji putem 401 (k) zajma ?
Ako pokušavate da balansirate potrebu da platite svoje tekuće račune sa željom da uštedite za budućnost, možda će se osećati kao da je prioritacija štednje naspram otplate duga značajan izazov. Vaša potražena 401 (k) ravnoteža je vaš novac, i može izgledati prilično izazov za pristup vašoj štednji u penziji putem 401 (k) zajma za isplatu dugova, kupovinu kuće ili plaćanje za "životni događaji". Prema istraživačkom institutu za zapošljavanje (EBRI), 20% svih učesnika plana za penzionisanje koji su bili kvalifikovani za 401 (k) zajmove imali su neizmirene kredite na 401 (k) plan račune krajem 2014. godine.
Iako 401 (k) krediti mogu izgledati kao pogodna opcija da se okrenete ako druge alternative ne postoje, trebalo bi da koristite samo kao poslednju sredinu. Ako vaš plan za penzionisanje obezbeđuje kredite, maksimalni iznos koji vam IRS dozvoljava da pozajmite je 50% vašeg zaduženog stanja računa, ili 50.000 dolara, u zavisnosti od toga šta je manje.
Odluka o izvlačenju kredita od 401 (k) može imati značajan efekat na vaše buduće penziono gnijezdo. Stoga je važno shvatiti prednosti i mane povezane sa 401 (k) kreditom.
Evo nekih od prednosti koje možete uzeti u obzir:
Ne treba vam provera kredita. 401 (k) krediti se uzimaju na osnovu vašeg raspoloživog zaduženog stanja računa.
Ne morate da se oslanjate na kreditnu istoriju. Ovo vam olakšava pristup vašim novcem bez brige o tome da vam se ne odobri kredit zbog lošeg kredita ili ograničene kreditne istorije.
Vaše kamatne stope su obično niže od onoga što ćete naći sa drugim ličnim kreditima i većinom kreditnih kartica. Većina 401 (k) zajmova imaju relativno niske kamatne stope i često su povezani sa glavnom stopom Wall Street Journal-a (3,5% od jula 2016). Kada stavite ovu nisku kamatnu stopu uz prosječnu kamatnu stopu od oko 15%, imate potencijal da vidite znatno niže troškove pozajmljivanja. Druga prednost je što plaćate kamate za sebe i ta plaćanja se vraćaju na svoj račun.
Vaš prihod od zajma ne podleže porezu na prihod (osim ako ne vratite zajam). Nećete morati da plaćate dodatnu taksu za dobijanje 401 (k) zajma. To je zato što se 401 (k) krediti ne smatraju oporezivim povlačenjem. Ovo je obično mnogo bolja alternativa za povlačenje teškoće sa 401 (k). Povlačenje za teškoće se oporezuje po vašoj običnoj stopi poreza na dohodak, a uz nekoliko izuzetaka takođe je propraćena dodatna kazna od 10% ako ste ispod 59 godina starosti.
Evo nekih nedostataka 401 (k) kredita za razmatranje:
Postoji potencijalni rizik da će budući rast zarada na investicije biti izgubljen. 401 (k) krediti imaju sakrivenu nedostatku troškova oportuniteta. Zato uvek treba razmišljati o dugoročnim efektima 401 (k) odluke o zajmu. Mnogi 401 (k) krediti imaju rok od 5 godina, dok neki imaju uvjete otplate kredita koji se kreću do 10-15 godina. Investicioni potencijal u američkim akcijama je istorijski bio pozitivan u toku petogodišnjih perioda. Na primjer, prema ovom alatu iz Bettermenta, S & P 500 ima pozitivne dobitke 87,4% od vremenskih perioda od 5 godina od 1928. do 2014 ( nagoveštaj: to je 21,502 potencijalni period držanja).
Uvijek morate da shvatite da nikada nije dobra ideja da pogledate u retrovizor kada su u pitanju važne finansijske odluke.
Takođe, imajte na umu da su troškovi oportuniteta za izgubljene investicije nešto manje briga kada iznos kredita nije značajan deo vašeg ukupnog investicionog portfelja ili ako ste konzervativni investitor.
Vaše 401 (k) isplate se direktno odbijaju od vaše plate kao odbitak nakon poreza. Automatski proces izrade 401 (k) isplate zajma kroz odbitak na platnom spisku često se posmatra kao privlačna karakteristika. Međutim, dodatni zajmovi će uticati na vašu platu za odlazak i trebaju biti uključeni u vaš revidirani budžet. Ponekad ova dodatna plaćanja primoravaju ljude da umanjuju svoj doprinos na 401 (k) plan i to može prouzrokovati propust na utakmici poslodavca i smanjivanju bilansa plana za penziju tokom vremena. Promene u odbitku platnog spiska trebaju uvek podrazumijevati osnovni pregled vašeg ličnog plana potrošnje kako biste bili sigurni da ste spremni za promjenu plate unaprijed. Ne želite da vam isplate zajmova otežavaju plaćanje troškova svakodnevnog života ili drugih dužničkih obaveza kao što je hipoteka ili kredit za vozila.
Vaš 401 (k) zajam može postati buduća poreska glavobolja. Možete završiti zbog poreza i kazni ako ostavite svog poslodavca i zaduženje za kredit. Ovo je možda najznačajniji rizik za preuzimanje 401 (k) planskog kredita. Budite oprezni ako postoji šansa da ćete i dalje dugovati novac kada napustite svoj posao. U većini slučajeva, bilo koji neizmireni iznos kredita koji se ne vraća u roku od 60 dana smatra se povlačenjem i podložnim porezima i eventualno kaznom od 10% ako ste ispod 59 godina.
Neki poslodavci ne zahtijevaju da platite 401 (k) zajam u prozoru od 60 dana ako ste otpušteni ili otići pre nego što se zajam otplati. Dakle, obavezno proverite sa svojim odeljenjem za kadrove ako niste sigurni u vezi sa pravilima vašeg plana. Čak i ako je 401 (k) plan otplate kredita dostupan nakon što napustite posao, i dalje ćete morati ostati tekući sa isplatama za plaćanje kako biste izbjegli oporezivu distribuciju. Kada izgubite jednostavnost odbitka na platnom spisku za plaćanje kredita ostaje trenutna nije tako jednostavna.
Ako ne možete da izbegnete iskušenje da izvršite ravnotežu u korišćenju kreditne kartice, na kraju ćete imati više duga. Većina finansijskih planera upozoravaju ljude o potencijalnim opasnostima od 401 (k) kredita kada se koriste kao brzi popravak za veće troškove upravljanja novcem ili dugove. Prečesto sam svedočio da borbe koje izdržavaju ljudi kada su problemi sa kreditnim karticama i potrošačkim dugom ujedinjeni poremećajima poreza na dohodak kao rezultat neizvršavanja kredita 401 (k). Takođe sam svjedočio ljude da kreiraju efikasan plan za korištenje svojih plana za penzionisanje kako bi konsolidovali fokusiranje duga i završili sa više duga nego kada su započeli zbog bilansa kreditnih kartica i drugih dugova.
Da li je 401 (k) zajam dobra ideja za vas?
U krajnjoj liniji, vjerovatno ćete se trebati u velikoj meri oslanjati na svoje lične uštede kako biste došli do stanja finansijske nezavisnosti tokom penzionisanja. U većini slučajeva treba izbjeći potrebu da se uštede u penziju zbog svih skrivenih nedostataka 401 (k) zajma. Kako se kaže, postoje neki strateški načini uključivanja 401 (k) zajma u vaš plan finansijskog života. Bez obzira na opciju koju odlučite, pažljivo razmotrite prednosti i slabosti i napravite obračunatu odluku koja neće ugroziti buduće planove za penzionisanje.