Brzo investiranje za koledže koji žele uživati u finansijskoj nezavisnosti
Naravno, to će zahtevati naporan rad, disciplinu i mogućnost držanja budžeta, ali to se može učiniti.
Koristeći jednu od vremenskih vrijednosti formulara novca , pokazat ću kako 111 dolara po platama u prosečnim stopama povrata u tipičnoj karijeri može pretvoriti u 4,426,000 dolara u bogatstvo koje baca šest figura godišnje u pasivni prihod ; portfolio akcija , obveznica , zajedničkih fondova , nekretnina i drugih sredstava koja vašu porodicu održavaju udobno tokom vašeg života i služe kao nasledstvo za svoju djecu i unuke (ili, vjerovatno, vašu omiljenu ljubavnicu ).
Prilikom započinjanja karijere, vremena, dobrog skloništa za porez i dostojanstva 401 (k) utakmica može da se kombinuje da bi vas obogatila
Zamislite da idete da radite za kompaniju poput Starbucksa u poslu nisko do srednjeg nivoa, na tržištu tržišta niskih do srednjih vrijednosti. Zaradite 40.000 dolara godišnje u plati (što je znatno manje od prosečnog menadžera Starbucks-a naplaćeno je na 48.665 dolara).
U zavisnosti od stope koji je stupio na snagu u bilo kojoj godini, kafanski gigant odgovara 401 (k) doprinosi dolar-za-dolar do prvih 4% ili 6% vaše plate. Nadalje, zamislite da je vaša efektivna kombinovana poreska stopa za državne, državne, poreske i zarade poreza 28 procenata.
Vi odlučite da želite svaku godinu izdvojiti 20% vaše zarade, što je prilično ambiciozan cilj, ali svakako ne ekstremno u zajednici finansijske nezavisnosti.
To je 8.000 dolara godišnje. Međutim, većina 401 (k) planova je Tradicionalna 401 (k) umjesto Roth 401 (k) . To znači da ćete dobiti 2,240 dolara s vašeg agregatnog poreskog računa; novac koji bi otišao na različite nivoe vlade, ali sada ostaje u svom džepu kao nagradu za obezbeđivanje vaše budućnosti. Efekat je da ustvari morate uštedjeti samo 5,760 $ od vaše plate svake godine, ili manje od 111 dolara po jednom nedeljnom platnom spisku, pošto vlada subvencioniše vaše dobro ponašanje. To znači da ste odmah uštedeli štedljivu štednju za 38,89 odsto, pošto ste zadržali dodatnih 2,240 dolara za investiranje kao neobavezni kredit od vlade za narednih 30, 40 ili čak 50+ godina .
To nije sve. Uz varijantni raspored od 401 (k), u nekoliko godina, Starbucks će uplatiti 1.600 dolara bez poreskih doprinosa, dok će u drugim slučajevima ubrzati oko 2.400 dolara u gotovini bez poreza. To rezultira u ukupnom iznosu od $ 9,600 do $ 10,400 u novom novcu koji se dodaje na vaš račun svakih 12 meseci, iako ste se samo odvojili sa 5.760 dolara iz svog džepa. U ovom trenutku ste potrošili svoj novac između 66,67 i 80,56 odsto, čak i ako ste odlučili da odustanete od ulaganja u potpunosti i parkirate novac u nečemu kao fond novčane pijace !
Ali, čekaj! Ima još! Sve dok ostane novac unutar zaštitnih granica vašeg 401 (k), u skoro svim okolnostima, dividende, kamate, zakupnine i kapitalne dobiti koje zarađujete ne podležu porezima! (Umesto toga, plaćate poreze na povlačenja, kao da su platni računi kada se upišete u penziju. Ako pokušate ranije da dodirnete novac, podleže vam 10-postotnu kaznenu kaznu pored redovnog poreza, iako možete uzeti 401 (k) povlačenje kredita ili poteškoća , što je skoro uvek strašna ideja. Prema sadašnjim pravilima, vlada će vas primorati da počnete sa uzimanjem strukturiranih povlačenja u starosnoj dobi od 70,5, kako biste bili sprečeni da neprekidno spajate novac unutar skloništa .) U pravim okolnostima možete dobiti gotovo pola veka rasta odloženog poreza.
Zadnja trešnja iznad ovih bogatstava? Ako ste doživeli finansijsku katastrofu i našli ste se u stečajnom sudu, u potpunosti je moguće da je nekoliko miliona dolara vašeg 401 (k) bilansa zaštićeno od povjerilaca jer su sudovi bili neodlučni da napadnu glavu za penziju. (Ovo je jedan od razloga zbog kojeg nikada ne biste trebali smanjiti bilans računa u penzionom bilansu kada se finansijski svet raspada bez razgovora sa kvalifikovanim savetnikom, prvo bi vam bilo bolje da uzmete zaštitu od brige za zaštitu stečaja i obnovite ga svojim gnezdom jaja je već netaknuta, svaka situacija je jedinstvena, ne iscrpite sve svoje opcije prije nego tražite advokata.)
Gde ti sve ovo stavljaš? Hajde da pregledamo. U tipičnoj godini, vaš 401 (k) bi vidio 10,000 dolara novog novca uloženog u njega (9,600 dolara godišnje, 10,400 drugih). Vaša neto prilagođena stopa štednje u džepu je samo 5.760 dolara; mnogo manji deo vaše plate. Taj 10.000 dolara će biti uloženo u hartije od vrijednosti ili sredstva koja izaberete, sastavljavajući se za vas do penzionisanja ili ako stignete starost 70.5 godina i vlada vas primorava da počnete da smanjite novac kako ne biste iskoristili poreske olakšice previše dugo, obogaćujući svoje naslednike iznad onoga što društvo smatra vrednim subvencioniranja.
Zamislite da se odlučite za 100-procenat pristupa fiskalnim indeksima niskih troškova indeksa. Uzimamo dugoročne povremene povraćajne povlastice ostvarene velikim akcijama plavih čipova (koje dominiraju indeksnim sredstvima). To radite već 40 godina, između 25 i 65 godina i nikada, za sve to vreme, uživate značajno povećanje. Ne promovišete se. Zaboravite na prilagođavanje vaših doprinosa za inflaciju .
Kako biste mogli? Ignorišući bilo koju drugu imovinu koju ste nakupljali u životu - vašu vlasničku kuću, štedne račune, automobile, lična ulaganja na brokerski račun , anuitete, firme koje ste započeli; zanemarite sve to - samo 401 (k) bilans bi sadržao 4,426,000 dolara. Statistički bi imali još dve decenije u očekivanju života da biste uživali u novcu. Alternativno, ako ste izgradili drugo bogatstvo na putu, mogli biste da pokušate da zadržite 401 (k) keš memoriju koristeći Rollover IRA što je moguće dugo, kako bi vaša deca, unuci ili omiljena humanitarnost završili trostrukim ili četvorostrukim koliko je nastavio da raste. Zatim, oni bi mogli produžiti poreske olakšice nakon vaše smrti pomoću nasleđene IRA .
Svi sa samo 5.760 neto džepnih ušteda godišnje. To je bilo manje od 111 dolara iz svake nedeljne platite. Nemoj prezirati dan malih početaka. Znam da verovatno osećate kao da ste u žurci kao novi diplomirani koledž i sve to, ali neke stvari trebaju vremena. Ovo je jedan od njih. Budi strpljiv.
Razlog Neki investitori ne mogu da izgrade bogatstvo na ovaj način
Kako su se Sjedinjene Američke Države preselile iz sistema zasnovanog na penziji gde je svaki radnik u velikoj mjeri završio sa približno istim pogodnostima u penziji, jer su njegovi ili njegovi slično smješteni u sistem koji to radi, gdje matematički nadareni i emocionalno disciplinirani, eksponencijalno više novca zbog načina rada složenog interesa (dobre odluke, bez obzira koliko su male, mogu rezultirati velikim razlikama u ishodima tokom više decenija), oni koji ne razumeju osnove investicionog procesa mogu učiniti puno glupih grešaka.
Jedna od ovih grešaka je panična kada berzno tržište pada. Ja ću biti oplaknut sa tobom: to će se desiti . Berza je samo mehanizam aukcije preko kojeg ljudi kupuju i prodaju vlasništvo u preduzećima . Ljudi nisu uvek racionalni. Ponekad ih ekonomski uslovi primoravaju da prodaju kada ne žele da prodaju. (Pogledajte 2008-2009. Godine kada su se neke kompanije srušile jer vlasnici akcija pokušavaju da izbjegnu bankrot! Mnogi od tih ljudi i institucija znali su da odaju svoj vlasništvo, ali nisu imali izbor ako žele da izbjegnu nameštaj namijenjen.)
Legendarni investitor Warren Buffett i njegov poslovni partner, Čarli Munger, često govore o tome kako su posmatrali vrijednost njihovih Berkshire Hathaway akcija, sa naizgledom bez razloga, najviše do 50% ili više, najmanje tri puta u svom životu; polovina njihove likvidne neto vrijednosti izbrisana je u kratkom vremenskom periodu uprkos činjenici da su osnovna preduzeća u vlasništvu još uvijek rasipali više novca nego ikad. Pisao sam o ovom fenomenu na mom ličnom blogu nekoliko puta.
Na primjer, tokom osamdesetih, kada je vlasnik jedne od najboljih dugoročnih investicija u istoriji, PepsiCo, vidio je 35 posto svoje investicije za nekoliko sati. Takođe, između 2005. i 2009. godine došlo je do četvorogodišnjeg perioda kada su vlasnici kompanije Hershey zabeležili pad svojih investicija na papiru za više od 50 odsto, iako je prodaja čokolade u prosjeku porasla, a dividende su rasle. Ako niste u mogućnosti da razmislite o zalihama ili indeksnim sredstvima koja racionalno drže te akcije i shvatite da samo zato što je tržište odbilo, recimo, 25 odsto, ne znači da ste izgubili 25 odsto svoje osnovne zarade, praktično nemate šansa da uživaju ovakav ishod. Uradićeš nešto glupo.
Moj predlog? Bacite u peškir i izaberite drugu klasu stvari koja odgovara vašim emocionalnim nedostacima . Ne postoji sramota da budete iskreni sa sobom. To vam kažem zato što želim da budete uspešni. Ne želim da izgubite san ili povećate krvni pritisak. Ako ste tip osobe koja nije ustavno opremljena za posedovanje akcija, onda ne posedujete vlasničke delove. Prihvatite činjenicu da ne zaslužujete viši povraćaj koji generišu tokom dužih vremenskih perioda i da se zadovoljite s tim. Ovo bi trebalo biti sasvim očigledno, ali izgleda da se to ne dešava nekim ljudima. Koja je vaša alternativa? Zagrljaj antacid i izgubi kosu od briga? Zašto živeti tako? Život je suviše kratak da bi se stvorio kroz tu vrstu bede.
Druge stvari koje možete učiniti za izgradnju bogatstva nakon koledža
Samo-proizvedeni milioneri (što znači praktično svi milioneri u Sjedinjenim Državama, kao što većina procena, bogataša prve generacije koji su izgradili svoju bogatstvo predstavljaju 80 do 90 od 100 na sedmocifrenom klubu) imaju nekoliko zajedničkih obilježja. Iako je put svima drugačiji, korisno je znati kako drugi to rade.
- Tipično milionersko domaćinstvo u Sjedinjenim Državama mnogo je verovatno da je u braku i oženjeno, nego prosečno domaćinstvo. Nije preterano reći da su venčani prsteni simbol statusa nove klase. Stopa razvoda je izuzetno niska među milionerima u odnosu na opštu populaciju. Dobijate sve ove divne ekonomije obima (jedno kućno plaćanje, niže po jediničnim troškovima prilikom kupovine namirnica itd.) Koje dodaje do viših nivoa slobodnog novčanog toka u odnosu na svaki dolar prihoda. Takođe možete izjednačiti ekonomske katastrofe jer postoje dva lica koja se mogu pridružiti radnoj snazi ili preuzimati dodatne poslove. Ako ste imali bračnog partnera sličnog obrazovnog položaja koji je takođe radio posao poput izmišljenog koji smo vam dali u scenariju, vaši kombinovani prihodi bi vas stavili u prvih 1/5 porodica i lako biste postali multi- milioneri koliko god da ste bili, prema rečima ranije pomenutog Čarlija Mungera, "dosledno nije glup". Vrijeme je težak podizanje. I podsjetimo da smo podcijenili vašu platu u odnosu na druge menadžere na sličnim pozicijama za 20 posto zbog konzervativnosti!
- Uklonite štetne navike i uslove koji odvode vaš novac i ugrožavaju vaše zdravlje. Milioneri su daleko manje verovatni od javnosti da puše. Milioneri su daleko manje verovatni od opšte javnosti da imaju prekomjerne težine. Sve ove stvari koje uzrokuju da umrete mlađe (manje vremena da složite svoje bogatstvo) i koštaju više novca na putu ("jeftina" hrana koja je loša za vas ili konzumira previše kalorija završava trošak mnogo više u medicinskim troškovima nego bilo koji drugi štednja koju ste mislili da ste uživali u to vreme) se izbegavate po svaku cenu. Ovo je direktno relevantno za vaš portfolio investicija. Postoji šala u industriji upravljanja novcem da je ključ za bogatstvo da dugo živi. Nije stvarno šala.
- Naučite poreski kod. Može da plati za sebe na način koji nikada nisi zamišljao. Slika ostavljajući svoju decu i unuke milione dolara u akcije i sa svim nerealizovanim kapitalnim dobicima oproštenim vašom smrću. Može se desiti ako iskoristite otvorenu bazu . Zamislite da dobijete ono što predstavlja beskamatni zajam od američkog trezora. To se može desiti ako znate kako da faktore odložene poreske obaveze u svoje modele . Sam Volton, osnivač Wal-Mart prodavnica, završio je izbegavajući desetine milijardi dolara u porezu na nasleđe koristeći porodičnu holding kompaniju koju je osnovao kada je praktično prekršio . Razumeo je način na koji su pravila napisana i decenije nizu linije, isplatila se u jednoj od najvećih poreskih ušteda koju je ikada imala jedna porodica u istoriji. Ako igrate po pravilima, nekoliko se ovde menja i može značiti neverovatne količine viška bogatstva u vašoj, i vašoj porodici, rukama. Vredi vrijedi svoje vrijeme.
- Priznajte da je život skup kompromisnih troškova. Stvari postaju toliko lakše kada prihvatite da nemate pravo i da samopoštovanje nikada neće poboljšati situaciju. Na primjer, ako ne možete sebi priuštiti da živite u određenom gradu istovremeno ispunjavajući svoje uštede, poboljšajte svoju ličnu sreću i napravite informisan izbor . To možda nije ono što želite da čujete. Možda te neće učiniti srećnim. Bolje je od alternative. To je dio odraslosti; prihvatanje posledica i uređivanje vašeg života na osnovu onoga što najviše cenite. Ponekad ne možete da imate tortu i da ga pojedete. Pomiri se s tim.
- Pomislite na načine za uzgoj pite. Ako ste bili podignuti u nižem ili nižim domaćinstvima srednje klase, možda ste dobili pogrešan utisak da je jedini način za generisanje prihoda prodati svoje vrijeme za novac. Zanimljivo je da to nije način na koji se najviše 1% domaćinstava ponaša. Zapravo, najviše 1% domaćinstava ostvaruje samo polovinu svojih prihoda od prodaje svojih vremena. Jedna četvrtina dolazi od kompanija koje poseduju. Još jedna četvrtina dolazi od ličnih ulaganja, kao što su nekretnine, dionice, investicijski fondovi i druge vrijednosne papire. Sasvim je moguće da hirurg u vašem gradu prikuplja prihode od akcija Johnson & Johnson-a koje je sakupio tokom godina, kao i iz stambene zgrade koju je stekao, obnovio i platio prije nekoliko decenija. U mom rodnom gradu, jedan od najuspešnijih advokata ima i jedan od najuspešnijih lanaca za sladoled, stvarajući više novca za svoju porodicu na vrhu onoga što donosi kući od klijenata za naplatu.
- Većba koja je većina većina poznata je kao "stealth bogatstvo", što podrazumeva zadržavanje resursa koji su imali tajnu čak i od svoje dece, što dovodi do pogrešne koncepcije da je nasledno bogatstvo češće nego što jeste. Paradoksalno, neuspjeh pripreme naslednika za rukovanje novcem može objasniti zašto u skoro 9 od 10 slučajeva ceo novac ponese treća generacija.
- Ako ne znate šta radite, uvijek i zauvek razmišljajte o tome da se držite fonda sa niskim troškovima . Ponavljam dok se krave ne vrate kući.
Resursi koji će vam pomoći da počnete da ulažete u vašu postkaljernu karijeru
Da biste saznali više o nekim od tema o kojima smo razgovarali, možda biste želeli da pročitate ove članke:
- Uvod u Vaš 401 (k) Plan
- Zašto je Roth IRA savršen zaklon za porez (i verovatno ćete verovatno otvoriti danas)
- Koristeći Roth 401 (k) kao Samozaposleni poreski zaklon
- 3 načina za super punu štednje u penziji
- Šest koraka za penziju bogatom
- Preživi i uspeva u novom američkom sistemu za penzionisanje
- All About Dividends
Takođe možete pogledati moj lični blog, gdje sam detaljno razjašnjavao svoja iskustva tokom godina i pokušavam da odgovorim na što više pitanja koliko mogu. Ako imate samo jednu lekciju koju se sećate iz mojih finansijskih pisanja, to je sledeće: dobijete svoje ime na što više sredstava koja generišu novac, što možete; sredstva koja odbacuju gotovinu, poželjno u rastućim iznosima sa svake prolazne godine; novac koji dolazi dok spavate dok se odmorite sa svojom porodicom dok čitate knjigu ili igrate video igricu. To, na kratko, je ključ za finansijsku nezavisnost .
Možda ćete takođe želeti da pročitate pismo koje sam pisao studentu o tome kako biti uspešan, srećan i ispunjen u životu.