Donošenje optimalne odluke o tome kada i kako ćete koristiti ove beneficije može napraviti ogromnu razliku u budućem nivou penzionisane sigurnosti.
Ispod su četiri stvari koje želite da uradite, tako da ste spremni za sve finansijske uslove.
1. Povećajte stopu štednje i razmotrite svoj nivo karijere rizika
Što više radite, više ćete morati da sačuvate da biste mogli da održite svoj životni stil tokom penzionisanja. I ako ste visoko nadoknađeni, morate takođe imati na umu nivo karijesnog rizika na koji ste izloženi.
Nekoliko pametnih korporativnih rukovodilaca s kojima sam radio, jedan u naslovnoj industriji, jedan u tehnološkoj industriji, prepoznali su da njihov status ne može trajati zauvek. Oni su znali da li bi trebalo da završe svoj stav da zamena njihovog visoko plaćenog položaja možda neće biti lako. Čuvali su što je više moguće u svojim godinama zarađivanja. Jedan je otpušten 2008. godine i proveo je tri godine u potrazi za poslom. Njegova strategija štednje za sokrivanje sredstava, dok su njegovi prihodi visoko isplaćeni.
Dok se u godinama koje se najviše zarade fokusiraju na izgradnju viškova gotovinskih rezervi, finansiranje što je više moguće u 401 (k) i druge planove beneficija, dobijanje finansijskog plana i održavanje karijere.
2. Mudro koristite planove za odložene nadoknade od staggeringa datuma isplate
Brojne varijacije odloženih kompskih planova su ponuđene višim menadžmentom i korporativnim izvršiocima. Ovo najčešće ime za takav plan je SERP (dodatni izvršni plan za penzionisanje), ali se takođe mogu nazvati planovi top-planova, planovi viših naknada ili planovi izjednačavanja dobiti.
Ovi planovi omogućavaju vam da navedete datum budućnosti kada vam se isplati naknada. Mnogi ljudi slučajno biraju datume isplate bez obzira na poreske posljedice ili kako se ovaj budući datum isplate može uklapati u penziju ili buduće karijere. Često dobijaju paušalnu naknadu nakon penzionisanja ili po odlasku iz kompanije. Ovo nije uvijek najmanji način da primite ovaj novac.
Pažljivim odabirom vremena odloženih isplata , često možete smanjiti poreze i stvoriti poravnanje prihoda dok prelazite u penziju. Idealno je da ćete smanjiti datum isplate tako da se poreske posledice proširuju tokom više kalendarskih godina.
3. Smanjiti izloženost akcionarskom društvu
Većina korporativnih izvršioca ima nesrazmeran iznos njihove neto vrijednosti vezane za dionicu kompanije za koju rade. Zaliha mogu biti u obliku nekvalifikovanih ili podsticajnih opcija zaliha, ogranicenih jedinica zaliha, i putem doprinosa koji odgovara poslodavcu ili ESOP-a (plan vlasništva nad akcijama zaposlenih) unutar plana penzionisanja. Neki ljudi čak i kupuju više akcija putem popusta putem ESPP-a.
Ne želite veliki deo vaše neto vrijednosti i vaš budući dohodak koji su vezani za uspeh jedne kompanije.
Stvaranje plana za oduzimanje vlasništva kompanije je pametno. Morate to uraditi. U nastavku je prikazan pregled tri vrste izlaza koje treba razmotriti.
- Ostvarivanje opcija za akciju - Postoje dve vrste opcija zaliha, opcije podsticaja i nekvalifikovane opcije . Svako ima drugačiji način oporezivanja. Radite sa stručnjakom za porez ili specijaliste za finansijsko planiranje kako biste stvorili strateški plan izlaska tako da biste prodavali opcije za vežbanje i platili najmanje mogućeg poreza.
- Izrada strateškog plana za prodaju akcija zaliha - Ako posedujete akcije iz RSU-a, investicija ESPP-a, ili jednostavno zato što ste kupili neke, možete koristiti pokrivene strategije pozivanja da biste ostvarili prihode od akcije dok ste uspostavili cijenu za prodaju. Ovo može biti odličan način za one koji se ne slažu sa akcijama kako bi kreirali plan za smanjenje izloženosti riziku od jedne kompanije.
- Mogućnost držanja akcija u planovima poslodavaca - Dionica u planu poslodavca je jedna vrsta akcije na koju možda ne želite da izađete. Sa stanjem od doprinosa koji odgovara poslodavcu, nakon penzionisanja imate posebnu distribuciju, nešto što se naziva neto nerealizovano apresijacija ili NUA. Raspodela NUA dozvoljava vam da distribuirate fondove kompanije iz svog plana za penziju, plaćate obični porez na dohodak samo na osnovu troškova akcije, a zatim ostvarite dobitak koji se tretira kao dugoročna kapitalna dobit - koja se oporezuje po nižim poreskim stopama od običnih prihod.
4. Koristite usluge finansijskog planiranja
Neke kompanije plaćaju usluge finansijskog planiranja za svoje rukovodioce i viši menadžment putem unapred izabrane kompanije. Ako vaša kompanija to ne radi, razmislite o potraživanju usluga samo za naknadu (ovo ne znači provizija) finansijskog planera koji ima fiducijarnu obavezu prema vama.