Izgradnja Vašeg Neto Vrijednosti je lakša uz ove tri strategije ulaganja
Kombinirajte Twin Powers of Roth 401 (k) i Roth IRA
Za krajnje prednosti poreske olakšice u idealnom slučaju, ako ste se kvalifikovali i oduzeli dovoljno novca za pitanje u smislu uticaja na vaše poreske ogovore kada idete da izvršite povlačenja kasnije u životu, jedinstveno podešavanje poreza za većinu investitora, u većini slučajeva, verovatno je kombinacija Rota 401 (k) i Roth IRA . Skoro svako može otvoriti Roth IRA u firmama za diskontne brokove, ali sa Roth 401 (k), ili moraš biti dovoljno srećan da radi za posao koji nudi (ako ne, baci fit dok ne rade - nema opravdanja da ga nemate na meniju opcija za penzionisanje u ovom danu i starosnoj dobi) ili da budete samozaposleni, tako da ste kvalifikovani za pojedinačnu Roth 401 (k) .
Oba ova penziona računa omogućavaju vam da daju doprinose posle poreza (to jest, vi ne dobijate otpis poreza za iznos koji izbacujete u svakoj godini do granica doprinosa , za razliku od tradicionalne IRA i redovne 401 (k) ), ali, prema trenutno važećim pravilima, vi 1.) Nikada ne morate platiti dinar u porezima na kapitalne dobitke, dividende, kamate, zakupnine ili druge prihode ostvarene na imovini ili hartijama od vrednosti unutar sam račun, pod uslovom da se poštuju sva pravila, 2.) možete da izbegnete uzimanje obaveznih potrebnih raspodela (RMD-ova) kada stignete na Roth IRA, kada vam stignu 70,5 godina, što vam omogućava da više vremena unesete svoj novac (na žalost, vi od vašeg Roth 401 (k) plana), i 3.) ako umrete, vaši naslednici mogu uživati između 5 i 6 godina dodatnog osiguranja poreza za sebe, zavisno od tačnog vremena vaše smrti, valjanjem preko prihoda u nasleđeni IRA.
Ako ste zaista opsesivni investitor za penziju koji želi zadržati sve što možete izvući iz ruku vlade i kvalifikujete se (ne svi će svi), možete dodati pseudo-tradicionalni IRA u obliku zdravstvenog računa štednje ili HSA , na vrhu toga, da biste uhvatili čak i više godišnjih granica doprinosa koji mogu dodati do nekog stvarnog novca do trenutka kada stignete do vaših zlatnih godina.
To je složenija tema izvan okvira ovog članka.
Prijavite se za eskalaciju 401 (k) priloga
Većina najvećih poslodavaca nudi, minimalno, godišnje prilagođavanje inflacije za vašu platu. Možda nije puno i možda vas ne zadržava na ekvivalenciji kupovne moći , ali možete efikasno da arbitrirate ove udare tako što odete dole do odeljenja za ljudske resurse i tražite da se prijavite za ono što se naziva eskalacijom 401 (k) doprinosa.
Možda biste rekli nešto poput: "Želim da zadržite 5% moje platiće a zatim povećajte taj iznos za 2% moje plati svake naredne godine dok ne zadržite 15% ukupnog iznosa. Na primjer, ove godine biste zadržali 5%, sledeće godine zadržali biste 7%, godinu dana nakon što ste zadržali 9%, a to će se nastaviti do 6 godina, uzimajući 15%. " Ako se ponašaju ovako ne mogu, možda ćete želeti da nastavite sa pritiskom, jer većina firmi treba da ima mehanizam za prihvatanje ovog zahteva, što mnogi radnici čak ni ne znaju.
Urađeno ispravno, verovatno neće ni primjetiti razliku u životnom stilu. Uradite to dovoljno rano u svojoj karijeri, ta mala inkrementalna prilagođavanja mogu rezultirati desetinama hiljada, ili čak stotinama hiljada, dodatnih dolara u viškom bogatstvu koje inače ne biste imali.
Vraća se u staru izreku koja je poznata od strane Anere: "Iz vida, bez misli". To je istinito za novac kao i za hranu. Zapravo, ovo je tajna koja stoji iza strategije "Pay Yourself First" koja dobro funkcioniše za mnoge štediše u penziji.
Izgradite svoj portfelj investicija bez penzionisanja putem planova direktne kupovine
Pre nego što razgovaramo o planovima za kupovinu direktnih kupovina, raspravimo o važnosti investicione imovine koja nije penzionisana i "pojačane osnove troškova". Osim ako ste odrastali u bogatoj porodici ili ste imali mentora za novac koji je shvatio kako izgraditi neto vrijednost, šanse su dobre vaše porodice nisu razvijale svoja sredstva za ne-penziono ulaganje na bilo koji značajan način. To je sramota zato što ste urađeni ispravno, možete uživati u potokama dividendi ili zakupa u toku vaših radnih godina, svaki dolar se vratio u vaše imanje i kupio vam dodatni prihod domaćinstva .
Još bolje, ako umreš još uvek držite zalihu ili uporedivu sigurnost, vaši naslednici će verovatno biti prihvatljivi za nešto što je poznato kao "pojačana osnovica troškova". Na običnom engleskom, to znači da je cena koju ste platili za akcije godine, možda čak i decenije, pre toga postala nesaglasna, a svi odloženi porezi koje ste koristili za veće povrate efektivno su oprošteni! To je jedna od najbližih stvari ekonomski besplatnom ručku koju će vaša djeca ili drugi korisnici ikada uživati. Ne potcenjujte njegovu atraktivnost.
Zamislite uspešnog mladog diplomiranog koledža koji štedi 10.000 dolara godišnje. Ona stavlja novac na stranu i zarađuje prosečne stope povraćaja. Svake godine u narednih 40 godina, ona pažljivo skače 10,000 dolara u njenu štednju, bez ikakvih naknadnih prilagođavanja u iznosu koji je ušteden kako bi odražavao inflaciju, investirajući u iste akcije. Tokom ovog perioda, osnovica troškova za njene akcije (pretpostavljamo da je ona koja se ne dividendi plati zbog jednostavnosti da se fokusira na veću tačku) bi bila 400.000 dolara. Sama akcija bi imala vrijednost od 4,425,926 dolara. Postoji odloženi porez od 4.026.926 dolara koji bi se dugovao ako bi likvidirao poziciju.
Međutim, ako ona umre dok drži stoku, njena deca (ili drugi naslednici) predaju celokupne 4,425,926 dolara. IRS zatim nastavlja da se pretvara kao da su platili punu 4,425,926 dolara za akcije, što znači da se porezi na kapitalne dobitke ne duguju ako se kasnije odlažu.
Zašto ne biste samo dali akcije dok ste još živi? Ovo može biti održiva strategija poreza na imovinu za one iznad ograničenja oslobađanja poreza na imovinu i koji žele iskoristiti godišnju isključenost poreza na dodanu vrijednost, ali je obično bolje dati novac kako bi mogli odmah kupiti nove akcije. Ako darujete akcije dok ste još živi, vaši naslednici ne mogu povećati troškove. Primalac mora prijaviti svoju prvobitnu osnovicu za troškove, čak i ako je samo dio trenutne tržišne vrijednosti. Ako ne, IRS će preuzeti cenu od 0 dolara i oporezovati cijelu tržišnu vrijednost u likvidaciji! Isto tako, ako prodate akcije dok ste živi i poklonite im prihodima, dugujete porez, što u svakom slučaju smanjuje njihovo nasleđe. Govorimo o pravom novcu. U pravim okolnostima, ovo je dodatna $ 1,210,000 ili tako da biste mogli da stavite u ruke svoje porodice, a ne ruke političara, koji će ih potrošiti na ratove i druge gluposti.
Najbrži i najjeftiniji način za početak izgradnje ovakvih sredstava jeste da iskoriste prednosti direktnih kupoprodajnih planova ili DRIP-ova, koje mnogi poslovi nude. To su posebne vrste računa koje vam omogućavaju da kupite vlasništvo direktno od korporacije preko posrednika za prenos koji obrađuje papire. Mnoge plave čipove Fortune 500 plaćaju sve ili praktično sve troškove tako da možete uložiti samo 50 dolara mesečno besplatno. Čak će vam dati dioničke dionice tako da ne morate čekati da napravite svoj gotovinski balans da biste dobili svoje ruke na više akcija. Možete ih direktno uplatiti dividende na svoj provjeri ili štedni račun ako želite, stvarajući još jedan izvor novčanog toka za vaše domaćinstvo.
Napisao sam na svom ličnom blogu u prošlosti o tome kako je moja porodica postavila jednu od njih za moju najmlađu sestru, koja bi za nekoliko godina nakon završetka fakulteta trebala imati dodatnih 15.000 $ + koji sede u Coca-Cola stock-u na DRIP. Ako ona nikada ne uštedi još jedan penni iznos, ali zaboravlja na svoju zalihu u potpunosti do trenutka kada dođe do kraja njenog očekivanog životnog veka, ona bi sedela na otprilike 3.774.566 dolara u kolekciji koksa uz pretpostavku prosječne stope povraćaja (što, u slučaju Koke, možda je konzervativan jer je ručno šokirao širu tržište za 3% do 4% u skoro veku, zbog posla koji se bavi takvim visokim povratom kapitala. Njena cijena troška bi bila 9.000 dolara ili tako, svi nadareni. Njena djeca i unuci bi ga nasledili bez plaćanja poreza. Uopšte. Bilo gde. Ovako je neverovatno spajanje kada se ostavlja na duže vrijeme. Poznavanje načina funkcionisanja poreza može vam dati veliku prednost neto vrednosti.
Važno je shvatiti da stvarni ljudi u stvarnom svijetu to rade stalno. Ovo nije samo neka teoretska apstrakcija. Mnogo muškaraca i žena gradi sreću ovako. Upravo sam pisao o još jednom tajnom milioneru, ovog puta skoro minimalnom platnom domarcu koji je izgradio skriven keš od $ 8.000.000 + u akcijama koje su kupili kroz ove vrste jeftinih ili besplatnih planova. Pribavio je nešto poput 95 različitih biznisa - preduzeća za koje znate kao Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - pažljivo pošalju u svoju skromnu uštedu kad god je mogao, često kupujući akcije bez brokera . Potom je preuzeo pasivni prihod od provere dividendi i reinvestirao te dividende . Najbolji deo? Nije počeo da investira dok nije bio u 30-im godinama. Ovo nije bio neki rani Bloomer koji je sve ispravno radio. Samo se zaglavio, kroz sve; bikova tržišta, tržišta medveda, ratovi, naftni šokovi, udari blica, teroristički napadi, promjene poreskog zakona, predsedničke uprave.
Zašto više ljudi ne govori o ovim planovima? Oni nisu seksi. Ljudi žele brzo da se bogati. Ovo vam može pomoći da se bogate, ali to će trajati decenije pacijentovog proseka u proseku . Shvatio sam, u svakom slučaju ćeš ostariti (ako imaš sreće), pa zašto ne zasadiš ekvivalent finansijskih hrastova? Naći ćete da uživate u nekom od hladnjaka, ali ljudi koje ste izgubili najviše će imati veliki početak u životu zahvaljujući vašoj mudrosti i disciplini.