Dajte IRS-u što manje moguće novca
Većinu svog života provodiš raditi, štedi i planiraš za penzionisanje. Poslednja stvar koju želite, jeste da vašoj uštedi daste veliki udeo u IRS. Ali to je ono što će se desiti ako se penzionišete, a da porezno planiranje ne bude veći deo vaše štednje u penziji. Finansijski savetnici će vam reći da zarađivanje i ušteda predstavlja samo deo vašeg planiranja za penzionisanje. Drugi deo radi sa finansijskim planerom kako bi vaše uštede učinile što efikasnijim.
Osnove
Da li znate šta je oporezivano, a šta nije? Ako mislite da je sve oporezivano, u velikoj mjeri si u pravu, ali da biste napravili knjigu o planiranju poreza za penzionisanje, trebate ići dublje. Odgovarajuće poresko planiranje podrazumeva poznavanje tačno koliko oporezivog prihoda zarađujete. Evo osnova:
- Prihod od rada: Ako vam je neko platio, dugujete poreze. To uključuje novac kao plaćeni ili zaposleni na sat, nezavisni izvođač radova ili samo bočni posao. To uključuje prihode koje vam neko preda, prihod koji se plaća trećoj strani za posao koji ste radili, dohodak koji ste zaradili izvan Sjedinjenih Država, bonuse i nagrade, pa čak i to specijalno putovanje u kompaniju kao nagradu za dupliranje vaše prodajne kvote - to je svi oporezivi. Pogledajte kompletnu listu IRS publikacija 525.
- Redovne investicije: Ako prodate investicije, sve dobitke se oporezuju te godine i računaju se kao deo vašeg godišnjeg prihoda. To bi moglo uključiti brokerske račune, nekretnine, bankovne proizvode i mnoštvo drugih sredstava.
- IRA mogu biti Roth ili Traditional. Roth IRA se oporezuje kada doprinose i ne dobija unapred poreske prednosti. Tradicionalna IRA se oporezuje kada se novac povuče i dolazi sa poreznim odbitkom kada doprinose, ali ne plaćate poreze na početne doprinose.
- 401 (k): Doprinosi za 401 (k) dolaze iz dolara pre oporezivanja. Novac koji doprinose se ne pojavljuje kao prihod na W-2 na kraju godine. Međutim, većina penzionih računa, sa izuzetkom Roth računa, računaju se kao dohodak i čini ih oporezivim.
Ovo je općenit sinopsis, ali za stvarno usporedbu na ovom, možda vam je potrebna pomoć od finansijskog planera.
Ostani u 15 procenata porezne grupe
Kako biste željeli platiti nulte poreze za bilo kakvu kapitalnu dobit koju dobijete? To možete učiniti zadržavanjem svojih prihoda ispod 75.900 dolara ako ste u braku ili 37.950 dolara ako ste sami. Porezni troškovi od 15 procenata dolaze sa stopom poreza od 0 procenata na kapitalne dobitke .
Čak i ako obično zarađujete više od maksimuma iznad, većina penzionera će imati godine gdje zarađuju manje ili mogu pažljivo planirati da preuzmu dobit od Roth računa koji nemaju porezne posledice.
Ključ je da precizno prognozirate svoje poreze i približi se što je moguće maksimalno, bez odlaska. Ako utvrdite da ćete imati oporezive prihode od 60.000 dolara, uzmite distribuciju sa svojih računa za penziju od 15.900 dolara, čak i ako vam to nije potrebno i spremite ga za buduće godine. Sećate se liste koju smo napravili iznad? Ne zaboravite ni na manje načine kako biste zaradili prihod. Ako se preselite u sledeći porez, ovi dobitnici bez poreza se sada oporezuju. Saznajte više o ovoj strategiji ovde .
Roth Conversions
Svake godine pogledajte svoje prihode i pretvorite koliko god možete u Roth IRA ili 401 (k) ako vaša kompanija nudi tu mogućnost.
Ne želite da se pretvorite u veću poreznu grupu sa konverzijom, ali zapamtite da plaćanje poreza dok ste u nižim poreskim opterećenjima bolje od plaćanja poreza kasnije kada imate veći prihod. Baš kao 15% porezni nosač iznad, bilo koji konzol u kome se trenutno nalazite pretvorite koliko god možete, a da se ne pomerite u višu konzolu.
Diversify Your Income
Investicioni profesionalci znaju da je diverzifikacija ključna za upravljanje prirodnim smjenama u obavljanju različitih investicionih računa. Ako je jedna investicija slaba, druga je u toku.
Ista strategija radi na planu penzionisanja. Ako imate kombinaciju poreskih i ne-oporezivih računa, možete izvući iz neobdavčljivih računa kada je vaš prihod relativno visok i sa poreskih obaveza kada je niža.
Žetva poreskih gubitaka
Gubici su deo ulaganja.
Nije sve pobednička investicija, ali gubici nisu potpuno loši. Baš kao što dugujete porez kada zarađujete novac za vaše investicije, svaki gubitak koji tvrdite odbija te dobitke. Ukoliko imate gubitak ulaganja u svoj portfolio, u kojem ste se ipak želeli osloboditi, prodaja ih u gubitku će smanjiti vašu kapitalnu dobit.
Žetva poreskih gubitaka može biti korisna alatka za smanjenje obaveza za kapitalne dobitke, ali će raditi samo na određenim investicijama. Na primjer, uopšte neće raditi sa bilo kojim poreznim penzijskim računarom, ali kada pokušate smanjiti poreze u penziju, morate pogledati svu svoju imovinu i smanjiti odgovornost za svaku koliko god je to moguće.
Prestanite sa radom
Da li ste znali da bi se vaše socijalno osiguranje mogle oporezivati ? To zavisi od vašeg prihoda. Ako je vaš zajednički dohodak manji od 25.000 dolara ako ste pojedinačni ili manje od 34.000 dolara ako ste u braku, vaše koristi nisu oporezive. Ako prekoračite ove pragove, IRS primenjuje komplikovanu formulu koja može da čini do 85 procenata vaših naknada oporezivih.
Imate 2 izbora ako želite izbjeći plaćanje poreza na vaše prednosti: prestati raditi ili raditi samo dovoljno da ostanete ispod praga ili odložite uzimanje prednosti koliko god možete. Kada stignete do 70 godina, više nema smisla odlagati koristi. Da biste saznali da li odlaganje uzimanja koristi od socijalnog osiguranja ima smisla za vas, pročitajte ovde .
Katastrofa
Iako to možda ne utiče na strategiju penzionisanja većine ljudi, ponekad IRS nudi olakšanje ljudima koji su pretrpeli gubitke od prirodne katastrofe. Na primer, neke žrtve požarnih požara u Kaliforniji 2017. godine mogu potraživati neosigurane ili neizmirene gubitke u vezi sa katastrofom u godini kada je došlo do gubitka (2017) ili prethodne godine (2016). Ovo se odnosi na gubitke vezane za lične i poslovne probleme i može otvoriti mogućnosti za neke od gore navedenih strategija. Pratite stranicu IRS o poreskim olakšicama vezanim za katastrofu.
Pošto spašavate više i gradi svoje bogatstvo, poresko planiranje može postati tako komplikovano da to ne možete učiniti sami. Verovatno će vam trebati pomoć finansijskog planera, poreskog advokata i najverovatnije nekretnina planera. Iako postoji puno članaka koji vam pomažu da razumete osnove poreskog planiranja, nemojte se oklevati da dobijete pomoć od profesionalca mnogo pre nego što stignete u penziju.