Pet koraka do sada
To utiče na sve ostale kamatne stope . Direktno povećava stope za račune štednih zapisa, CD-ova i tržišta novca. Banke ga koriste i za vođenje kratkoročnih kamatnih stopa.
Tu spadaju auto krediti, kreditne kartice, kreditne kartice za domaće vlasnike i krediti sa podesivim stopama . Povećanje kursa Fed-a indirektno utiče na dugoročne stope, kao što su hipoteke sa fiksnom stopom i studentski krediti. To je jedan od najkritičnijih faktora koji određuje kamatne stope .
Kako to utiče na vas
Povećanje kursa Fed-a znači da će vam banke uštedeti veću kamatu na uštedu. Ali takodje će vam naplatiti više za zajmove.
Štedni računi, CD i tržište novca. Banke baziraju kamatne stope na svim računima sa fiksnim prihodima na Londonskoj međubankarskoj tarifi. Libor je nekoliko desetina tačke iznad stope federalnih fondova. Libor je stopa banke koja se naplaćuju jedni druge za kratkoročne kredite.
Na računima sa fiksnim prihodom uključeni su štedni računi, fondovi tržišta novca i potvrda o depozitu . Većina njih prati mesečni Libor. Dugotrajni CD-ovi prate dugorocne stope Libora. Pogledajte Libor History u poređenju sa brzinom Fed fondova .
Stope kreditne kartice. Banke baziraju stope kreditne kartice na osnovnoj stopi . To je tipično tri poena više od stope federalnih sredstava. Glavna stopa je ono što naplaćuju svojim najboljim potrošačima za kratkoročne kredite. Kamatna stopa na vašu kreditnu karticu će biti osam do 17 poena viša od glavne stope. To zavisi od vrste kartice koju imate i vašeg kreditnog rezultata .
Za više informacija pogledajte Biro za zaštitu potrošačkih finansija .
Kreditne linije vlasničkih kredita za domaće kredite i krediti za prilagođenu kamatu. Stopa federalnih fondova direktno upravljaju kreditima sa podesivim stopama . To uključuje kreditne linije vlasničkih kredita i sve kredite sa varijabilnom kamatnom stopom. (Izvor: "Kako rukovati svojim finansijama jer Fed podiže kamatne stope", The New York Times, 15. decembar 2015.)
Auto i kratkoročni krediti. Fiksne stope rasta indirektno utiču na fiksne kamatne stope na kredite od tri do pet godina. To zbog toga što banke ne zasnivaju na osnovnoj stopi, Liboru ili stopi fidnih fondova. Oni se zasnivaju na prinose od jedne, tri i petogodišnjeg trezora . Prihodi su ukupni prihodi investitora za držanje Treasurys. Stopa koju plaćate biće oko 2,5% više od beleške sa trezora istog trajanja.
Stopa federalnih fondova je jedan od faktora koji utiču na prinose na trezor. Odeljenje za trezor SAD ih prodaje na aukciji. Što je veća tražnja, niža je kamatna stopa koju vlada mora platiti. To znači da njihova kamatna stopa zavisi od raspoloženja investitora. Na primjer, investitori traže više Treasurysa kada postoje globalne ekonomske krize . Treasurys su izuzetno sigurni jer američka vlada garantuje otplatu.
Kako se ekonomija poboljšava, manja je tražnja. To znači da će vlada morati da plati višu kamatnu stopu. A Trezor ima puno snabdevanja jer je američki dug skoro 20 triliona dolara .
Još jedan faktor je tražnja dolara od forex trgovaca . Kada potražnja za dolarom raste, to zahteva i Treasurys. To je zato što mnoge strane vlade drže Treasurys kao način ulaganja u američki dolar. Kupuju ih na sekundarnom tržištu . Ako se potražnja za dolarom učvršćuje, postoji veća potražnja za Treasurys-om. To šalje cene, ali se smanjuje .
Ako postoji visoka potražnja za dolar i Treasurys, prinosi na trezorske zapise mogu pasti. To bi moglo da nadoknadi bilo kakvo porast od federalnih stopa rasta ako je tražnja bila dovoljno visoka. Ali to je malo verovatno. Kako se ekonomija poboljšava, potražnja za Treasurysom pada.
Kao rezultat, kamatne stope na auto i druge kratkoročne kredite raste uz stopu federalnih sredstava.
Hipotekarne stope i studentski krediti. Banke takođe baziraju stope za kredite s fiksnom kamatom na prinosu trezora. Trogodišnji i petogodišnji auto krediti zasnovani su na petogodišnjoj trezorskoj beležnici. Oni baziraju kamatne stope na 15-godišnje hipoteke na referentnoj 10-godišnjoj tablici trezora . Stopa za 15-godišnju hipoteku fiksne kamatne stope je oko tačke veće nego za Trezor. Opet, taj dodatak je tako da banka može ostvariti profit i pokriti troškove. Kao rezultat, obveznice direktno utiču na kamatne stope hipoteke .
Obveznice . Možete posedovati obveznice kao deo vašeg IRA ili 401-k. Obveznice su krediti dati korporacijama i vladama. Ako posedujete obveznicu, zarađujete novac od kamate koju ste platili. Taj iznos je određen za život obveznice. Kako se stopa inflacije povećava, kamatne stope na druge obveznice raste kako bi ostale konkurentne. To znači da će obveznice postati bolja ulaganja u budućnost. Ali ako prodate svoju vezu, vrijediće manje. To je zato što nudi nižu kamatnu stopu od drugih obveznica. Za više informacija pogledajte kako se obveznice odnose na privredu?
Veća je verovatnoća da imate obavezne investicione fondove. Veće kamatne stope ne pomažu sredstva vezama. Fed samo povećava stopu kada ekonomija dobro radi. U tom slučaju, većina investitora kupuje više akcija. To čini obveznice manje atraktivnim. To smanjuje vrednost obvezničkih sredstava. Za više informacija pogledajte kako se obveznice odnose na berzu?
Pet koraka do sada
1. Isplatite bilo koji neizmireni dug kreditne kartice. Vaša kamatna stopa će se povećati tokom naredne dvije godine, dok će Fed povećati stopu.
2. Osjećaj bolje o uštedi. Zaradićete više. Ali nemojte se zaključavati na CD-u od tri ili pet godina. Kako FED podiže stope u porastu sledeće godine, propustićete više od povrata.
3. Ako morate kupiti uređaje, nameštaj ili čak i novi auto, ne odlažite se. Kamatne stope na one kredite raste. Oni će se samo povećati u naredne tri godine.
Isto važi ako želite da refinansirate ili kupite novu kuću. Kamatne stope na hipoteke sa podesivim stopama raste sada. Oni će i dalje to raditi u naredne tri godine. Dakle, upitajte svog bankara o tome šta se dešava kada se kamatne stope resetuju. Oni će biti na mnogo većem nivou za tri do pet godina. Možda vam je mnogo bolje sa hipotekom sa fiksnom stopom. Zato je sada možda vreme da se dobije hipoteka .
4. Razgovarajte sa svojim finansijskim savjetnikom o smanjenju iznosa sredstava za obveznice koje imate. Uvek morate imati neke obveznice da zadržite raznovrsni portfolio. Oni su dobra zaštita protiv ekonomske krize. Ali ovo nije pravo vreme za dodavanje puno sredstava za obveznice. Umjesto toga, akcije su bolja ulaganja jer Fed nastavlja da povećava stopu.
5. obratite pažnju na najave Federalnog odbora za otvoreno tržište. To je komisija Federalne rezerve koja povećava kamatne stope. Sastoji se osam puta godišnje. Evo rasprave o sastancima FOMC-a 2018. godine. Saznajte kako Fed povećava stope?