Zakon o fer izvještavanju o kreditu (FCRA) zahtijeva od preduzeća da imaju prihvatljiv razlog za pristup vašem izvještaju o kreditu. Prihvatljivi razlozi uključuju:
- Da odobrite kredit. Ako ste se prijavili za kreditnu karticu, kredit ili druge usluge zasnovane na kreditima, preduzeće ima dozvolu za pristup kreditnom izvještaju kako bi utvrdilo da li se kvalifikujete.
- Prikupi dug. Sakupljači duga mogu da koriste vaš izveštaj o kreditu kako bi dobili informacije, kao što su vaša adresa ili mesto zaposlenja, što bi im pomoglo da prikupe dug.
- Osigurati osiguranje. Neki provajderi osiguranja koriste vašu kreditnu ocenu kako bi procijenili vjerovatnoću da ćete podnijeti zahtjev.
- Zapošljavanje. Trenutni i potencijalni poslodavci mogu proveriti vaš kreditni izvještaj pre angažovanja na određenim pozicijama, naročito na finansijskim i višim nivoima upravljanja.
- Neke državne agencije mogu proveriti vaš izveštaj o kreditiranju pre izdavanja određenih dozvola.
- Legitimne poslovne transakcije.
Preduzeća koja pristupa vašim kreditnim izvještajem pod pretencijama ili onima koji ga koriste nezakonito kršiće federalni zakon. Možda ćete moći tužiti kompaniju koja krši vaša prava.
Dve vrste kreditnih upita
Neke od pitanja o vašem kreditnom izveštaju nisu uključene u vašu kreditnu ocenu. Pitanja koja su napravljena zbog aplikacije koju ste napravili za kredit su oni koji utiču na vaš rezultat.
Ove dobrovoljne ili "teške" upite su jedine zahteve za kredit koji se računaju prema vašem kreditnom rezultatu.
Kada pregledate kreditni izveštaj, možda ćete primetiti da se nekoliko poslova pojavljuje od preduzeća na koje niste podneli zahtev za kredit. Ostala preduzeća mogu proveriti vaš kreditni izveštaj jer žele da vam ponude robu i usluge.
Na primer, poverioci koji šalju "pred-odobrene" ponude za kreditne kartice često su proverili vaš kreditni izveštaj da biste videli da li ispunjavate osnovne kriterije za kreditnu karticu.
Pitanja u vezi s kreditima takođe vrše potencijalni poslodavci, preduzeća sa kojima već imate kredit i sami. Nijedna od ovih "mekih" upita ne broji prema vašem kreditnom rezultatu.
Verzija vašeg izveštaja o kreditu koju vidite vidite uključuje sva pitanja koja su upućena u vaš kreditni izveštaj u poslednjih 24 meseca. (Starije upite se odustaju nakon 24 meseca.) Kada zajmodavci i poverioci pogledaju vaš izveštaj o kreditiranju, pojavljuju se samo teška pitanja.
Kako upite utiču na vaš rezultat
Upiti o vašem izveštaju o kreditiranju su jedan od načina na koji kompanije za ocenjivanje kreditnih sposobnosti izračunavaju rizik koji ćete podrazumevati na novim kreditnim obavezama. Previše istraga može značiti da preuzimate previše duga ili da ste u nekom finansijskom problemu i da tražite kredit koji će vam pomoći. Nekoliko pitanja možete smanjiti vašu kreditnu ocenu.
U zavisnosti od toga koliko informacija imate na vašem kreditnom izveštaju, dodatna pretraga možda neće uticati na vašu kreditnu ocenu. Sa druge strane, ako imate kratku kreditnu istoriju sa samo nekoliko računa, dodatna istraga može da dovede do smanjenja vašeg rezultata za nekoliko poena.
Upitnik o kreditnom izvještaju će ostati na vašem izvještaju za dvije godine, ali samo one koje su izvršene u prošloj godini uključene su u izračunavanje vašeg kreditnog rezultata. Najnovija istraživanja imaju najveći uticaj na vaš rezultat.
Upiti i ocenjivanje kupovine
Kada kupujete hipoteku ili auto kredit, želite da dobijete najbolju cenu - i trebate. Možda ćete biti zabrinuti zbog toga što bi vam kredit koji je proverio nekoliko kreditora mogao da povredi kreditni rezultat.
Dobra vijest je da većina kalkulacija kreditnih rezultata tretira sve hipotekarne i auto-istrage kao jedno istraživanje, sve dok se istrage vrše u određenom vremenskom periodu. Za najnoviju verziju FICO bodova , ovaj period je 45 dana.