Putevi koje vas CFSB štiti i vi to čak i ne znate
Biro je napisao pravila sigurnosti korisnika za sve potrošačke finansijske proizvode.
Što je još važnije, ona uplaćuje novčane kazne protiv zajmodavaca koji krše svoja pravila. Takođe, ovlašćuje da se u spornim sporovima odobrava sud, a ne samo arbitraža. Stalno je povećao osiguranje Federalnog osiguranja depozita na bankarske depozite na 250.000 dolara.
CFPB štiti potrošače u kućnim transakcijama nekretnina. To uključuje naslov, escrow i finansiranje poslovanja povezanih sa realtors i homebuilderers. Ona nadgleda jednaku mogućnost kredita i pošteno stanovanje. Takođe postavlja standarde za sve hipotekarne ponude. Ali, on ne zabranjuje rizične hipotekarne proizvode, kao što su krediti samo za kamate.
Biro reguliše rizične hipotekarne proizvode kao što su krediti samo za kamate . To zahtijeva od banaka da dokažu da zajmoprimači razumiju rizike. CFPB takođe omogućava banke da potvrdi prihode aplikanata, kreditnu istoriju i status posla. Ona izveštava Ministarstvu trezora .
Direktor biroa Richard Cordray je 24. novembra 2017. podneo ostavku.
Cordray može da se kandiduje za guvernera svoje matične države Ohajo. Zamenik direktora, Leandra English, imenovan je za vršioca dužnosti direktora. Predsednik Trump imenovao je Mick Mulvaney, direktora Kancelarije za upravljanje i budžet, na tu poziciju. Kao odgovor, engleski je tužio Trumpovu administraciju. Mulvaney nametnuo je zamrzavanje od 30 dana za zapošljavanje i izdavanje novih propisa.
Dopunsko zakonodavstvo Dodd-Frank navodi da zamjenik direktora treba zamijeniti direktora Biroa ako podnese ostavku. Predsednik ima ovlašćenja da imenuje novog direktora, ali on mora da ga odobri Kongres pre stupanja na dužnost.
Ono što je Zavod ostvario
Od 2011. godine, Biro je vratio 12 milijardi dolara na 27 miliona potrošača koji su oštećeni od strane finansijske industrije. Na primjer, on je prisilio Citibank da ponudi 700 miliona dolara kompenzacije. Bankhada je prevarila kupce u kupovini neželjene zaštite od krađe identiteta.
Biro je otkrio da je Wells Fargo tajno otvorio neovlašteni depozit i da kreditne kartice predstavljaju milione svojih klijenata. Zaposleni su otvorili račune i prenijeli sredstva bez znanja kupaca. To su uradili kako bi ispunili prodajne ciljeve. Biro je zatražio od Vels Fargoa da pruži punu restituciju žrtvama. Takođe je kažnjavala Wells Fargo 100 miliona dolara, i tražila je da drugim regulatorima plati 85 miliona dolara.
Zavod je implementirao Zakon o kreditnim karticama iz 2009. godine . Uspostavila je 10 zaštita za korisnike kreditnih kartica. Oni uključuju:
- Nijedna kamatna stopa se ne povećava za prvu godinu.
- Banka ne može podizati stope na postojeći iznos, osim ako ste propustili dva ili više plaćanja. Kada stope raste, ne mogu se retroaktivno primjenjivati na prethodna stanja ili na bilo koje stanje koje ste platili.
- Plaćanja se primjenjuju na bilans sa najvišim kamatnim stopama .
- Banka mora da vam kaže 45 dana pre podizanja kursa. To je mesec više od prethodnog obaveštenja od 15 dana.
- Banke ne mogu dodijeliti naknade na iznose veće od 50% preko vašeg kreditnog limita.
- Izjave o fakturisanju moraju biti poslate 21 dan prije datuma plaćanja. Isplate su i dalje na vreme sve dok ih primaju do 17 sati na datum dospeća. Plaćanja izvršena dan nakon vikenda ili praznika su takođe na vreme.
Biro je takođe kreirao bazu sporazuma o kreditnim karticama. Omogućuje zajmoprimcima da upoređuju sporazume između stotina ponuda kreditne kartice.
Biro je pokrenuo "Znaj pre nego što duguješ". Kombinovala je dva obavezna obelodanjivanja hipoteke u jednom jednostavnom obliku. To čini troškove i rizike kredita jasnim i omogućava potrošačima da uporede prodavnicu.
Takođe olakšava dužnicima da razumeju rizike i troškove zaštite od prekoračenja. Zavod je zaključio da zajmoprimci koji koriste zaštitu od prekoračenja platiće dodatnih 450 USD u naknadama.
U 2017. godini, Biro je prekinuo zamke za zajmove za isplatu plata. Od njih je tražio da unapred utvrde da li zajmoprimci imaju mogućnost da otplate zajmove. On sprečava ove zajmodavce da se zadužuju sa bankovnog računa zajmoprimca.
U 2013. godini, CFPB je postavio veće standarde za tržište hipoteke. Zahtjevali su od zajmodavaca da verifikuju prihode zajmoprimaca. To je obeshrabrilo uvodne "stope tizera", jer su mnogi potraživači kredita bili uhvaćeni u nepropisnom trenutku kada su se stope povećale u trećoj godini kredita.
Biro je objavio izvještaje o:
- Uticaj Zakona o CARD.
- Kako izveštaj o kreditnom rezultatu koji dobijete može biti drugačiji od onog koji je dat u banci.
- Kako banke mogu poboljšati svoje znanje o deviznim kursevima koji koriste kada vršite međunarodne transfere novca.
- Izvještaj o napretku dosadašnjih dostignuća.
Kako Trump otklanja Biro
Republikanci u Kongresu žele da oslabe biro u sklopu ukidanja Dodd-Frank-a. Oni tvrde da njeni propisi i tužbe povređuju biznise, naročito male banke. Protivnici Biroa takođe tvrde da je položaj direktora neustavan. To je zato što ga predsednik može otpustiti samo zbog nepravilnosti ili nemara.
Trump je imenovan za budžetskog direktora Mick Mulvaney za vršioca dužnosti direktora Biroa. On slabi Biro. Mulvaney je jedan od protivnika Biroa. 2014 je nazvao šalu. On veruje da je njegova nezavisnost opasna. Ali njeni stvaraoci su rekli da bi Biro trebao svoju nezavisnost da održava svoju funkciju nadzora.
Predstavnički dom je 2018. godine objavio dvostranački predlog zakona koji bi zamijenio poziciju direktora sa petčlanom komisijom. Predsjednik bi odabrao članove komisije, ali ne više od tri mogu biti od bilo koje stranke. Predlog zakona verovatno neće proći Senat.
Republici su 2017. godine pokrenuli račun za dobijanje više kontrole nad Birou. Predlog zakona će dati predsjedniku vlast da otpuste direktora iz bilo kog razloga. Takođe bi prebacivao budžetski budžet iz Federalnih rezervi u Kongres.
13. juna 2017. američki sekretar za trezor Steve Mnuchin objavio je izvještaj koji je predložio izmjene Dodd-Frank-u. Izveštaj odgovara izvršnom nalogu predsednika Trumpa potpisan 3. februara 2017. godine. Plan bi restrukturirao Biro kao višenaljnu komisiju. Kao i House bill, to bi omogućilo predsedniku da ukloni direktora zbog bilo kog razloga. Takođe bi preusmerio finansiranje Biroa iz federalnih rezervi u Kongres.
24. oktobra 2017. Senat je glasao da ukine novo pravilo koje je napravio Biro. Pravilo bi omogućilo potrošačima da tužuju banke i kompanije za kreditne kartice. Umjesto toga, glasanje u Senatu podržava pravo banaka da nametnu arbitražu potrošačima.
Uloga Elizabeth Warren u kreiranju CFPB-a
Senator i bivši profesor Harvarda Law Elizabeth Warren bio je osnivač Biroa. Od 2007. godine je šampion potrošačkih prava . Tada je shvatila da deregulacija pomaže bankama i ugrožava potrošače. Ona veruje da ne treba dozvoliti bankama da postanu " prevelike da ne uspevaju ". Ona se takođe zalagala da se krediti lakše shvate.
Predsednica Obama je 2010. godine imenovala pomoćnika predsednika i specijalnog savetnika sekretara trezora u CFPB-u da bi se uredio. Ali republikanska većina u Parlamentu glasala protiv njenog imenovanja za direktora Biroa.
Filmski reditelj Ron Howard je 2010. godine podržao račun s dva humoristična internet video snimka. Jedan je govorio o troškovima skrivenih troškova za kreditne kartice, a drugi o osnivanju same Agencije za zaštitu potrošačkih finansija.