Da li kupiti certifikate o depozitu ili investirati na tržišta novca?
Ustvari, pozajmljujete banku svoj novac u zamjenu za kamatu.
CD je mjenica koju vam banka izdaje. Tako banke stiču novac koji im je potreban za davanje zajmova. Kamata koju dobijate je manja od zarade koju zarađuje za kreditiranje. Tako banke zarađuju profit. Ali vi zaradite višu kamatnu stopu nego što biste to imali na računu koji kontroliše kamatu. To zato što ne možete povući sredstva za dogovoreno vrijeme.
Tri prednosti
Postoje tri prednosti CD-a. Prvo, vaša sredstva su sigurna. Federalna korporacija za osiguranje depozita obezbeđuje CD-ove do 250.000 dolara. Savezna vlada garantuje da nikada nećete izgubiti svog direktora. Iz tog razloga, oni imaju manje rizika od obveznica, akcija i drugih mnogo promenljivih investicija.
Drugo, one nude veće kamatne stope od kamatonosnih i štednih računa. Oni takođe nude više kamatne stope od drugih sigurnih investicija, kao što su računi novčanog tržišta ili fondovi tržišta novca .
Možete kupovati po najboljoj ceni. Male banke će ponuditi bolje stope jer im trebaju sredstva. Banke koje su samo na internetu ponudiće više stope od banaka od opeke i maltera jer su njihovi troškovi niži.
Tri mane
CD-ovi imaju tri mane. Glavni nedostatak je taj što je vaš novac vezan za život sertifikata.
Plaćate kaznu ako vam treba povući svoj novac pre nego što se termin završi.
Drugi nedostatak je taj što možete propustiti prilike za investiranje koje se javljaju dok je vaš novac vezan. Na primer, rizikujete da će kamatne stope porasti na drugim proizvodima tokom vašeg mandata. Ako izgleda da kamatne stope rastu, možete dobiti CD bez pretplate. Omogućava vam da vratite svoj novac bez naknade u bilo koje vrijeme nakon prvih šest dana. Oni plaćaju više od tržišta novca, ali manje od redovnog CD-a. (Izvor: "Sertifikati o depozitu", Ally Bank.)
Treći problem je da CD-ovi ne plaćaju dovoljno da prate stopu inflacije. Ako ulažete samo na CD-ove, izgubićete svoj životni standard tokom vremena. Najbolji način da se održi iznad inflacije je investiranje zaliha, ali to je rizično. Mogli biste izgubiti ukupnu investiciju. Možete dobiti neznatno veći povraćaj bez rizika sa Trezorom za zaštitu od hartija od vrednosti ili I-obveznicama . Njihov nedostatak je taj što ćete izgubiti novac ako postoji deflacija.
CD-ovi u odnosu na novčane tržišne račune u odnosu na novčane fondove
Sertifikati depozita obezbeđuju sredstva za depozite na tržištu novca. Kao rezultat toga, njihovi povratci su nešto manje od onoga što biste dobili na CD-u.
Prednost je u tome što možete izvaditi svoj novac u bilo kom trenutku bez kazne. Druga korist je što ako se kamatne stope povežu, niste zaključani u fiksnu stopu povrata. Mnogi ljudi više vole ovu fleksibilnost. Račun depozita novčanog tržišta takođe je osiguran FDIC.
Vizuelni fondovi na tržištu novca su odabrani zajednički fondovi koji ulažu u CD-ove kao i druge instrumente tržišta novca . Ove proizvode prodaju banka, vaš broker ili druga finansijska institucija. Kao CD, možete takođe povući sredstva u bilo kom trenutku. Nedostatak je da ih FDIC ne osigurava.
Kako su CD tarife postavljene
Banke koriste sredstva izdavanja CD-ova za pozajmljivanje, držanje rezervi ili trošenje za svoje poslovanje. Ali imaju mnogo drugih izbora. Ove alternative određuju kamatne stope koje banke plaćaju na CD-ima.
Stopa federalnih fondova je najniži izvor sredstava.
Narodna centralna banka, Federalne rezerve , određuje tu stopu. Ali banke mogu koristiti samo hranjena sredstva da ispune obaveznu rezervu te noći.
Za druge potrebe, banke se pozajmljuju jedni na druge po stopi Libora . To je Londonska stopa međubankarske ponude. Banka plaća tu kamatnu stopu na jednomesečne, trimesečne, jednogodišnje i petogodišnje kredite. Oni plaćaju više za Libora nego što plaćaju za CD-ove. Ali CD ih više koštaju zato što ih moraju upravljati. Oni mogu samo da prenose Libor kredite jedni drugima. Takođe se mogu pozajmiti mnogo više od tipičnog CD depozita.
Stopa CD-a biće niža od onoga što naplaćuju svojim najboljim korisnicima da pozajmljuju novac, poznat kao primarni kurs , jer banke moraju ostvariti profit. Njihovi prihodi dolaze od kamata koje plaćaju zajmoprimci. Njihovi troškovi su kamata koja se isplaćuje zajmodavcima, kao što su druge banke, deponenti na računima novčanog tržišta i depoziti na CD-ima. Stoga, stope plaćene na CD-u biće veće od stope federalnih sredstava, ali niže od glavne stope.