Možete li zamisliti svet bez banaka?
Bankarstvo je jedan od ključnih pokretača američke ekonomije. Zašto? Obezbeđuje likvidnost koja je potrebna porodicama i preduzećima da ulažu u budućnost.
Bankarski krediti i kreditna sredina porodice ne moraju da uštede pre odlaska na fakultet ili kupovinu kuće. Kompanije mogu započeti zapošljavanje odmah da bi se izgradile za buduću potražnju i širenje.
Kako radi
Banke su sigurno mjesto za deponovanje viška gotovine. To je zato što ih Savezna federacija depozita osigurava. Banke takođe plaćaju mali procenat, kamatnu stopu, na depozit.
Banke mogu pretvoriti svaki od onih sačuvanih dolara na $ 10. Od njih se zahteva samo 10% od svakog depozita. Ta uredba se naziva obavezna rezerva . Banke pozajmljuju ostale 90 posto. Oni zarađuju tako što na svoje kredite naplaćuju višu kamatnu stopu nego što plaćaju depozite.
Vrste banaka
Najpoznatija vrsta bankarstva je bankarstvo stanovništva . Ova vrsta banke pruža usluge novca pojedincima i porodicama. Online banke rade preko interneta. Postoje neke banke samo na mreži, kao što su ING i HSBC.
Većina drugih banaka sada nudi online usluge. Štednja i krediti ciljne hipoteke. Kreditne unije pružaju personalizovanu uslugu, ali samo služe zaposlenima u kompanijama ili školama.
Komercijalne banke se fokusiraju na preduzeća. Većina maloprodajnih banaka takođe nudi usluge komercijalnog bankarstva. Banke u zajednici su manje od komercijalnih banaka.
Oni se koncentrišu na lokalno tržište. Oni pružaju osobnije usluge i grade odnose sa svojim kupcima.
Investiciono bankarstvo tradicionalno pružaju mala, privatna preduzeća. Pomogli su korporacijama da nađu sredstva putem inicijalnih javnih ponuda zaliha ili obveznica . Oni su takođe olakšali spajanja i akvizicije. Treće, oni upravljaju hedž fondovima za visoke neto vrijedne pojedince. Nakon što su Lehman Brothers propali 2008. godine, ostale investicione banke su postale komercijalne banke. To im je omogućilo da dobiju sredstva za finansiranje vlade. Zauzvrat, oni moraju sada da se pridržavaju propisa u Dodd-Frankovom aktu o reformi o Wall Streetu .
Bankarstvo šerijata je u skladu sa islamskom zabranom kamatnih stopa. Takođe, islamske banke ne posluju alkoholu, duvanu i kockarima. Zajmoprimci profit-dele sa zajmodavcem umesto da plaćaju kamatu. Zbog toga su islamske banke izbegle rizične klase imovine odgovorne za finansijsku krizu iz 2008. godine . (Izvori: "Deljenje u riziku i nagradu", Global Finance , juni 2007. "Islamske finansije vide spektakularan rast", International Herald Tribune, 5. novembar 2007.)
Centralne banke su posebna vrsta banke
Bankarstvo ne bi moglo da obezbedi likvidnost bez centralnih banaka.
U Sjedinjenim Državama, to su Federalne rezerve . Federalna banka upravlja novčanim snabdevanjem banaka je dozvoljeno da pozajmljuju. Fed ima tri osnovna sredstva:
- Obavezna rezerva omogućava bankama da pozajmljuju do 90% svojih depozita.
- Stopa federalnih fondova postavlja cilj za osnovnu kamatnu stopu banaka. To su bankarske banke koje naplaćuju svoje najbolje kupce.
- Diskontni prozor je način da banke preko noći zadužuju sredstva kako bi osigurale da ispunjavaju obaveznu rezervu.
Posljednjih godina, bankarstvo je postalo vrlo komplikovano. Banke su se uveličale u sofisticirane investicije i proizvode osiguranja. Ovaj nivo sofisticiranosti dovela je do bankarske kreditne krize 2007. godine .
Kako se bankarstvo promenilo
U periodu od 1980. do 2000. godine bankarski poslovi su udvostručeni. Ako računate sva sredstva i hartije od vrednosti koje su stvorili, to bi bilo skoro toliko veliko kao i cijeli američki bruto domaći proizvod .
Tokom tog perioda, profitabilnost bankarstva je porasla još brže. Bankarstvo je predstavljalo 13% ukupnog profita tokom sedamdesetih godina. Do 2007. godine to je predstavljalo 30 procenata ukupne dobiti.
Najbrže su porasle najveće banke. Od 1990. do 1999. godine, najveći udio banaka u svim bankarskim aktivama povećao se sa 26 na 45 posto. Njihov udeo u depozitima takođe je porastao u tom periodu, sa 17 na 34 procenta. Dve najveće banke učinile su najbolje. Imovina Citigroupa porasla je sa 700 milijardi dolara u 1998. godini na 2,2 biliona dolara u 2007. godini. Imala je 1,1 bilion dolara u vanbilansnoj aktivi. Bank of America je porasla sa 570 milijardi dolara na 1,7 triliona dolara tokom istog perioda.
Kako se to dogodilo? Deregulatio n. Kongres je ukinuo Zakon o staklu-Steagall- u 1999. godine. Taj zakon je sprečio komercijalne banke da koriste ultra-sigurne depozite za rizične investicije. Nakon ukidanja, razmaci između investicionih banaka i komercijalnih banaka su zamagljeni. Neke komercijalne banke počele su da ulažu u derivate , kao što su hipotekarne hartije od vrednosti. Kada su propali, deponenti su se panili. To je dovelo do najvećeg neuspjeha banke u istoriji, Washington Mutual , 2008. godine.
Zakonom o efikasnosti bankarskog poslovanja i podružja Riegal-Neal između 1994. godine ukinuto je ograničenje za međudržavno bankarstvo. To je omogućilo velikim regionalnim bankama da postanu nacionalne. Velike banke goblinale su manje.
Do finansijske krize 2008. godine bilo je samo 13 banaka koje su važne u Americi. To su Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Bank of New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, US Bank i Wells Fargo. Ta konsolidacija je značila da su mnoge banke postale prevelike da ne uspevaju. Savezna vlada je bila prisiljena da ih iscrpljuje . Ako ne bi, neuspeh banaka bi ugrozio samu američku ekonomiju. (Izvor: Simon Johnson i James Kwak, 13 Bankers: The Wall Street Takeover i Next Financial Meltdown , Pantheon Books: Njujork, 2010.)