Popustne tačke

Da li biste platili bodove?

Poenta je izborna naknada koju plaćate kada dobijete kredit, obično kredit za stanovanje. Ponekad se zove popustna tačka , ova naknada vam pomaže da dobijete nižu kamatu na vaš kredit. Ako biste imali koristi od niže kamatne stope, možda bi bilo vredno praviti ovo unapred plaćanje. Međutim, obično je potrebno najmanje nekoliko godina da nadoknadi koristi od plaćanja bodova.

Kako tačke funkcionišu

Tačke se izračunavaju kao procenat ukupnog iznosa kredita, a jedna tačka je 1% od vašeg kredita.

Vaš zajmodavnik kaže da ćete dobiti nižu stopu ako platite jednu tačku, mada ćete ponekad platiti više bodova. Morate odlučiti da li je trošak vrijedan.

Na primjer, pretpostavite da dobijate kredit za 100.000 dolara. Jedna tačka je 1 procenat od vrednosti kredita ili 1000 dolara. Da biste izračunali tu količinu, pomnožite 1 procenat za $ 100,000 (pogledajte kako da konvertujete procente ). Za tačke koje imaju smisla, potrebno je da koristite više od 1.000 dolara.

Zašto platiti bodove?

Tačke vam pomažu da osigurate nižu kamatu na vaš kredit, a kamatna stopa je važan deo vašeg kredita iz nekoliko razloga.

Ukupni troškovi: Kada pozajmljujete novac za kupovinu kuće, na kraju plaćate više od samo nabavne cene i troškova zatvaranja, jer takođe plaćate kamatu . Interes je trošak korišćenja nečijih novca i može se dodati do izuzetno velikih iznosa kada radite sa kućnim zajmom, koji ima veliki iznos dolara i dugi niz godina zaduživanja.

Niža stopa znači da ćete platiti manje kamate tokom života vašeg kredita.

Mjesečno plaćanje: Kamatna stopa je dio vašeg mesečnog obračuna plaćanja. Općenito, niža stopa znači nižu mesečnu isplatu, što poboljšava situaciju u vašem novčanom toku i vaš mesečni budžet. Tačke su jednokratni troškovi, ali ćete uživati ​​u nižim mesečnim plaćanjima u narednim godinama.

Porezi: Možda ćete dobiti neke poreske olakšice ako platite bodove, ali to ne bi trebalo da bude glavni pokretač vaše odluke. U zavisnosti od vaše transakcije, možete dobiti te pogodnosti u godini koju plaćate bodove ili tokom više godina. Proverite pravila IRS u Naslovu 504-Home Mortgage Points i razgovarajte sa lokalnim proizvođačem poreza pre nego što odlučite nešto.

Naravno, nijedna od gore navedenih koristi ne dolazi besplatno. Morate izvršiti paušalnu isplatu troškova pojedinih tačaka kada dobijete hipoteku. Plaćanje bodova mogu koštati hiljade dolara, a nije uvek lako naći novac osim pada.

Da li biste platili bodove?

Ako možete priuštiti da platite bodove, moraćete shvatiti da li je vrijedno. Evo opšteg pravila: duže ćete zadržati kredit, postaju atraktivniji poeni.

Razmotrite ukupnu ekonomsku vrednost. Ako ste tip osobe koja voli tabelarne tablice, možete odrediti optimalni izbor gledanjem budućih vrijednosti nasuprot sadašnjim vrijednostima. Međutim, većina ljudi počinje sa sledećim putem:

1. Saznajte koliko bodova možete sebi priuštiti.
2. Saznajte koliko će te tačke smanjiti mesečno plaćanje.
3. Razmislite koliko meseci smanjenja plaćanja možete uživati ​​pre nego što odlučite da prodate.

1. Procijenite koliko biste uštedeli na kamati u više vremenskih okvira (na primjer, pet i 10 godina).
2. Odlučiti da li da krene napred.

Neki saveti koji će vam pomoći da procijenite uključuju:

• Izračunajte različite scenarije kako se mesečno plaćanje menja sa bodovima.
• Izradite amortizacionu tabelu kako biste saznali kako se troškovi vašeg interesa menjaju tokom vremena (takođe možete koristiti besplatne šablone za preglede kako bi vam pomogli).
• Koristite kalkulator na mreži.
• Pitajte svog zajmodavca za proračune.

Tabela za tablice ili amortizaciju je zaista najbolja opcija za sastavljanje realne ideje o tome kako će poena uticati na vaš zajam, jer većina ljudi ne zadržava kredit tokom cijelih 30 ili 15 godina. U većini slučajeva, refinansirate svoj kredit ili prodati svoju kuću do tada, a tabela za amortizaciju vam omogućava da širite korist poena tokom tačnog broja godina zadržavanja hipoteke, tako da možete pogledati realnu procjenu plaćanja .