Nije toliko zabavno kao Ime
Više tradicionalni zajmovi (kao što su hipoteke sa fiksnom kamatnom stopom od 30 godina i petogodišnji auto krediti) su u potpunosti amortizovani krediti. Sa tim kreditima, postepeno smanjite kreditni saldo tokom celog roka zajma; većina kredita se isplaćuje u kasnijim godinama, dok su vaši kamatni troškovi na najvišim nivoima u ranim godinama (možda čak i plaćate više od kamate nego što plaćate prema bilansu svakog mjeseca). Sa balonom kredita, s druge strane, ipak ćete većinom platiti uglavnom kamate, a zatim ćete brzo naprijed i napraviti velika plaćanja da biste izbrisali preostali iznos kredita.
Količina vremena pred vaš balon se razlikuje, ali 5 do 7 godina je uobičajeni vremenski okvir.
Šta se dešava kad je balon dućan?
Ako razmišljate o balonu, neophodno je da se planira dan kada vam je plaćeno balonom. Uradite to prije nego što se čak prijavite za kredit, a imajte na umu da stvari ne rade uvek kako je planirano.
U većini slučajeva, zajmoprimci uzimaju jednu od sledećih akcija:
Refinansiranje: kada je isplata balona, jedna opcija je isplatiti tako što dobije još jedan kredit. Drugim rečima, vi refinansirate. Onda ćete započeti potpuno novi zajam sa dužim rokom otplate (možda još 5 do 7 godina, ili možete refinansirati stambeni kredit u hipoteku od 15 ili 30 godina).
Da biste ovo isključili, moraćete biti u mogućnosti da se kvalifikujete za novi kredit - tako da vaš kredit , dohodak i sredstva treba da budu u dobrom stanju kada vam duguje plaćanje balona.
Ako refinansirate i isplatite zajam, zapamtite da ćete na kraju platiti više u interesu jer dugujete dugo vremena. Nadamo se da će kamatne stope biti jednake onima kada ste prvi put pozajmili (ili niže) kada refinansirate; ako nije, bilo bi bolje koristiti tradicionalni amortizacijski zajam.
Prodaja imovine: druga opcija za bavljenje balonom je prodaja svih onih koje ste kupili uz kredit. Ako ste kupili kuću ili auto, možete je prodati i koristiti sredstva da biste platili u potpunosti. Naravno, ovo podrazumijeva da je vrijednost dovoljno vrijedna za pokriće kreditnog bilansa; u stambenoj i hipotekarnoj krizi, neki zajmoprimaci su utvrdili da su njihovi domovi vrijedili mnogo manje nego što duguju.
Isplati: ako novčani tok nije problem, jednostavno možete isplatiti kredit kada dođe. Ovo retko je održiva opcija - zato ste se pozajmili na prvom mestu - a balon plaćanja mogu biti desetine hiljada dolara (ili više). Međutim, možda postoji situacija u kojoj ste sigurni da ćete imati potreban novac.
Ponovo, odlično je planirati budućnost, ali takođe treba da imate rezervni plan u slučaju da stvari ne rade na način koji ste očekivali. Razmislite o tome šta je u pitanju ako morate prodati manje nego što dugujete: vaš kredit će patiti, a možda ćete morati da vratite kredit koji više ne koristite ako je to zajam .
Za šta se koriste balonski krediti?
Možda ćete naći balon kredite u različitim situacijama, uključujući:
Finansiranje poslovanja: balon krediti se ponekad koriste za kupovinu ili finansiranje poslovanja. Posebno za nova preduzeća, gotovina je u nedostatku, a posao nema istoriju kredita (zbog toga je važno izgraditi kredit za vaše poslovanje ). Prodavci ili zajmodavci mogu ponuditi zajam sa kojim se lakše bave i koji daje novom vlasniku posla mogućnost da pokaže da će izvršiti plaćanja po dogovoru: isplate se mogu izračunati kao da bi se kredit isplatio tokom 10 godina (tako da mjesečna isplata je relativno mala), ali naknada za balon treba dati nakon 3 godine.
Nakon 3 godine blagovremenog plaćanja kupcu treba lakše da dobije saglasnost od banke.
Kućna kupovina: balon krediti se takođe mogu koristiti za kupovinu kuće. U nekim slučajevima, isplata se obračunava kao da imate amortizovanu 30-godišnju hipoteku (a deo od kreditnog salda se isplati), ali isplate balona dospevaju nakon 5 ili 7 godina. U drugim slučajevima, zajmoprimci plaćaju kamatu samo do dospijeća balona. Ovaj pristup može učiniti mesečnim isplatama pristupačnijim, ali je rizično: jednog dana ćete dugovati puno novca, a izgubićete svoj dom i uništiti kredit ako ne možete da prikupite gotovinu.
Auto krediti: čak možete pronaći i auto kredite koji uključuju balone, a ideja (kao i kod bilo kog drugog kredita) je pronaći nižu mesečnu uplatu za kupca. Sa automobilima, balon krediti su posebno rizični, jer automobili amortizuju imovinu - oni gube vrednost tokom vremena ("čim vozite sa prodajne pošiljke" kako kažu). Dakle, za 5 godina vam je ostalo auto koji vredi mnogo manje nego što ste platili za to, a vi morate platiti većinu onoga što ste pozajmili. Možete pokušati prodati automobil, ali možda nećete dobiti dovoljno za pokriće kredita - tako da ćete morati napisati ček (nije uvijek lako prodati automobil na koji i dalje dugujete novac ). Druga alternativa je refinansiranje i izvlačenje kredita još nekoliko godina, ostavljajući vas naopačke ; skoro sigurno dugujete više nego što je automobil vredan u tom slučaju.