Iako jednostavno možete nastaviti da plaćate hipoteku dok čekaju da se tržište poboljša, možda ćete imati priliku da refinansirate i poboljšate hipoteku.
Jedna od opcija, program za domaće finansijske refinancije (HARP), podržan od strane vlade, produžen je do 31. decembra 2018.
Negativna hipoteka: Kakve su moje mogućnosti?
Mnogi vlasnici kuća sa negativnim jednakostima žele da refinanciraju, ali njihova kuća, zajedno sa naizgled ostalim, vrijedi manje nego što je to bilo. Možda ste pristupili nekolicini banaka da refinansirate vaš dom, ali su rekli da je odnos vašeg kredita-vrijednost (LTV) previsok. Drugim rečima, hipotekarni kredit vašeg kuće je preveliki procenat trenutne procijenjene vrijednosti vašeg doma ili ga zapravo premašuje. Na sreću, i dalje imate nekoliko opcija.
Moguće je refinansirati negativnu ili "podvodnu" hipoteku, iako to nije nužno lako. Imate dva izbora:
- Pokušajte da refinansirate pomoću jednog od vladinih programa za pomoć vlasnicima kućnih korisnika.
- Donesite gotovinu do zatvaranja, što nije moguće za većinu vlasnika kuća.
Kao rezultat stambene krize, vlada je stvorila nekoliko programa za vlasnike kuća koji se suočavaju sa teškim vremenima.
Ovi programi omogućavaju refinanciranje čak i ako imate negativan kapital ili veoma visok LTV odnos. U većini slučajeva, morate biti aktuelni na hipoteku. Ako počnete sa nedostatkom plaćanja, može vas diskvalifikovati iz nekih programskih kredita.
Programi za refinansiranje
Koji program refinansiranja treba koristiti? Zavisi od toga kako ste dobili hipotekarni kredit, ili konkretnije, zavisi od toga ko trenutno posjeduje vaš kredit.
Zajmoprimci mogu zaključiti da je njihov zajam sa Fannie Mae ili Freddie Mac. Ovo je moguće čak i ako nikada niste čuli za te organizacije, tako da je HARP program jedina opcija za refinansiranje ovih kredita.
Ako vašu hipoteku ne podržavaju Fannie Mae ili Freddie Mac, možete istražiti različite druge programe za refinansiranje koji su dostupni za refinansiranje sa niskim ili bez kapitala, kao što su FHA Streamlined ili VA Streamlined programi za refinanciranje kredita. U mnogim slučajevima ovi programi nemaju LTV zahtjev i ne zahtijevaju novu procjenu, tako da je kredit zasnovan na prethodnoj vrijednosti vaše kuće, što može učiniti svu razliku.
Druga mogućnost: Isplata hipoteke
Postoji još jedan način za refinanciranje sa negativnim jednakostima, a to je plaćanje gotovine kako bi se vaša vrijednost zajma umanjila, bliže trenutnoj vrijednosti vašeg doma. Smanjili ste iznos koji dugujete ili izvršavate veliku uplatu na svoj kredit ili ako platite gotovinu na zatvaranju kada refinansirate.
Verovatno je to što vam je sprečio da dobijete refinansiranje od tradicionalnog zajmodavca. Ako imate negativan zajam za kapital, vi ste pozajmljivali više nego dom vrijedi, a većina zajmodavaca ne želi da uzima takav rizik.
Ako ste zaduženi za kredit, zajmodavac neće moći da se potpuno otplati, čak i ako prodaju vaš dom.
Kao rezultat toga, mnogi zajmodavci predlažu samo refinansiranje ukoliko platite balans kredita kako biste kreirali prihvatljiviji odnos između kredita i vrijednosti ili čekajte dok se tržišna vrijednost vašeg doma ne povrati, poboljšavajući odnos kredita i vrijednosti.
Nažalost, ovakav pristup zahteva da imate pristup u paušalnom iznosu novca. Ako niste u mogućnosti da napišete veliki ček, programi za refinanciranje vlade mogu biti vaša jedina opcija. Program HARP poziva vlasnike kuća da se ponovo prijave, čak i ako su odbačeni prije nego što je vredno uzeti taj dodatni korak.
Ako ste iskoristili sve mogućnosti za kredit i još uvek ne možete refinansirati, možda ćete i dalje moći da poboljšate svoju situaciju. Pitajte svog zajmodavca ako možete izvršiti modifikaciju kredita , ili ako imaju neke druge predloge za vas.
Većina zajmodavaca radije bi radila sa zajmoprimcima da bi redovno plaćali plaćanja po rasporedu nego što je zaduživanje tražilo ili napustilo njihova plaćanja.
Upitajte se da promenite uslove vašeg kredita da biste videli da li vaš zajmodavac ima bilo koja druga rješenja koja će vam pomoći da ostanete u tekućoj svojoj hipoteki.