Povlačenje IRA može mnogo više koštati porez nego što mislite. Evo zašto.
Porezi se mogu komplikovati u penziji. Ako uzmete dodatno povlačenje iz vaše IRA jedne godine, vaša poreska stopa može da se poveća za godinu dana. Teško je pronaći odgovore na to kako sve to funkcioniše.
Komplikovano, ali ne i neobično pitanje
Svako povlačenje iz IRA ili 401 (k) oporezovano je tekućim stopama, a naknade za socijalno osiguranje oporezuju se na 50 ili 85% u zavisnosti od ukupnog nivoa dohotka.
Penzionisan par želi prodati svoju trenutnu kuću, preseliti i kupiti novu.
Oba su preko 62 i obe dobivaju SS sa ukupnim pogodnostima od oko 30.000 dolara. Za preseljenje i kupovinu nove kuće potrebno je povući oko 60.000 dolara iz svojih IRA i 401 (k) s. Oni su pogledali publikacije IRS i SSA web stranicu i zbunjeni su zato što kada oni (IRS) navode oporezivanje SS koristi koje tretiraju kao smanjenje dugoročnih koristi.
Da li će ovaj par plaćati porez na ukupan prihod za godinu koja se povlači? Da li će SS koristi ostati na trenutnim iznosima za njih za naredne godine ili će se smanjiti, jer je prihod skočio na godinu dana?
Prvo, da, povlačenje IRA-a se oporezuje po važećim stopama poreza na dohodak. Međutim, oporezivanje socijalnog osiguranja nije toliko jednostavno kao 50% ili 85% od toga da je predmet oporezivanja. Vaši "drugi izvori" prihoda (koji se zovu kombinovani prihodi ili privremeni prihodi) prelaze u formulu i rezultat je negde između 0 i 85% vaših socijalnih osiguranja.
Dakle, može završiti da 12% vaših naknada podleže porezu na prihode, ili 77%, na primjer. Ovo se preračunava svake godine na osnovu vaših različitih izvora prihoda.
Međutim, ovaj porez nije smanjenje dugoročnih naknada. Mislim da (ili možda informacije na SSA vebsajtu) možda zbunjuju nešto što se zove porez na dobit.
Limit zarada kaže da ako sakupljate socijalno osiguranje pre nego što stignete do punog starosnog penzijskog staža, a vi imate previše zarađenog prihoda , onda možete dugovati neke od vaših socijalnih osiguranja. Ova granica zarade ne bi trebalo primijeniti u ovoj situaciji kao dodatni IRA ili 401 (k) povlačenje se ne smatra zarađenim prihodom.
Dakle, kao što je prethodno opisano, oni bi plaćali porez na dohodak samo na dodatnom povlačenju, što može dovesti do oporezivanja vašeg socijalnog osiguranja (što znači više poreza), ali bi se primjenjivalo samo na kalendarsku godinu u kojoj je ovo došlo do viška povlačenja (a time i dodatnog oporezivog prihoda). Ne bi bilo smanjenja njihovih socijalnih osiguranja.
Da li postoji bolji način? Možda postoji, ali to bi uključivalo mnogo više analiza. Na primer, da li bi mogli koristiti kreditnu liniju za domaći kapital da bi došli do pada kako bi izbegli dodatni IRA / 401 (k) povlačenje? Da li mogu da prošire svoje IRA / 401 (k) povlačenje tokom dvije kalendarske godine? Da li normalno uzimaju IRA / 401 (k) povlačenja kako bi zadovoljili svoje potrebe za primanjima? Da li imaju hipoteku? Hoće li imati hipoteku u svom novom domu? S obzirom na sve ovo na način koji uključuje poreski uticaj, potrebno je raditi - ali ponekad to rezultira značajnim uštedom pronalaska načina da koordinira svoje odluke kako bi smanjili očekivani poreski račun tokom penzionisanja.