Saznajte kako da odobrite aplikaciju za domaće pristupačne refinansije
Čitalac pita: "Pokušali smo da dobijemo modifikaciju kredita, ali Wells Fargo je rekao da se nismo kvalifikovali. Imamo hipoteku koja će se resetovati, od jednakog kredita do potpunog amortizovanja za šest meseci. mi možemo priuštiti tu platu.Ne želimo prodati na kratkoj prodaji, jer ne želimo da naša kćerka promijeni školu.Slučajmo da možemo da isplatimo svoj kredit novim zajmom pod programom refinansiranja predsednika Obame. Ja sam bio na putu nadanja, prelazak naših prstiju i gubitak spavanja preko ove hipoteke u proteklih pet godina, ne znam da li mogu više da ga uzmem. Šta nije u redu sa programom Home Affordable Refinance? to? "
Odgovor: HARP smernice su izuzetno blagi. Ukratko, vlada nudi dve opcije kroz stvaranje doma dostupne. Dve opcije su:
- Izmjena kredita kroz donošenje doma pristupačne
- HARP kroz donošenje doma pristupačnim
Osnovna razlika između ova dva programa je ta da su modifikacije kredita namenjene osobama koje imaju finansijske probleme, a HARP je za prodavce koji se ne kvalifikuju za modifikaciju kredita jer nemaju finansijske poteškoće.
Kako se kvalifikovati za HARP
Standardi za kvalifikaciju HARP-a su relativno jasni kako slijedi:
- Vaša hipoteka mora biti u vlasništvu Fannie Mae ili Freddie Mac. Ostale vrste kredita se ne kvalifikuju za HARP. Možete pogledati svoj kredit na internetu da vidite da li ga drže Fannie Mae ili Freddie Mac idući na alatke za traženje kredita na veb lokaciji Making Home Affordable.
- Vaš kredit mora da potiče pre 1. juna 2009. godine.
- Odnos kredita i vrednosti mora biti veći od 80%.
- Morate biti aktuelni na vašim uplatama, bez više od jednog kašnjenja u proteklih 12 meseci.
- Osim malog prozora koji je isključen, u prošlosti ne možete koristiti HARP.
HARP aspekti
Glavni razlozi zbog kojih bi vlasnik kuće mogao da se prijavljuje za HARP su zato što vlasnik kuće želi da zadrži dom i ne može da dobije modifikaciju kredita .
Kućni vlasnici koji više vole da prodaju kratku prodaju uglavnom se ne prijavljuju za HARP.
- Program refinansiranja nema ograničenje na iznos kredita ako vaš postojeći kredit ima fiksni iznos. Nema kapice.
- Postoji mala, ograničena stimulacija od gotovine. Generalno, samo za zatvaranje troškova mogu se dodati krediti kako bi se povećao njegov bilans.
- Možete da uklonite zajmoprimca iz postojećeg zajma ako preostali zajmodavac može dokazati stalnu istoriju plaćanja. Ovo bi radilo na kvalifikovanom razvedenom paru .
- Možete dodati zajmoprimca na zajam, pod uslovom da se novi kreditor može kvalifikovati.
- Možete refinirati ako ste podneli stečaj sve dok je stečaj bio otpušten pre više od 12 meseci, a od tada ste ostali tekući na vašem plaćanju hipoteke .
- Sa izuzetkom jedne vrste programa HARP, minimalni kreditni rezultat i odnos duga nisu potrebni.
HARP problemi su objašnjeni
Isti problem koji ugrožava programe modifikacije kredita je HARP. Za početak, dovoljno ljudi se ne kvalificira za pomoć, što znači da smernice ne odgovaraju većini ljudi.
- Najveći problem je što program ne smanjuje glavnu ravnotežu. Zapravo, glavna ravnoteža je još veća.
- Nastavićete da plaćate hipotekarno osiguranje ako vam dugujete. Iako se vaša uplata može smanjiti zbog niže kamatne stope, takođe će se povećati i vaša uplata. Međutim, Fannie Mae smernice navode ako niste imali hipotekarni osiguranje pre, nećete sada.
- Ne možete platiti ili refinansirati drugi zajam sa fiksnom kamatnom stopom ili zajam za domaći kapital putem HARP-a. Najbolja stvar koju možete učiniti je da podignete drugog kreditora, što znači da ostanete na drugoj poziciji. Ali postoji malo poticaja za drugog zajmodavca da se složi. Zašto bi drugi zajmodavnik želeo da ugrozi svoju poziciju i da uđe u bunar bez kapitala i dalje?
- Možda biste promenili vrstu kredita za regres. Zakoni se razlikuju od države do države. U Kaliforniji, na primer, prodavci koji refinansiraju menjaju uslove svojih kredita od kupovine novca do tvog novca . Teški novac može podnijeti dužnika na presudu u slučaju neizvršenja obaveza.
Uopšteno govoreći, krediti za kupovinu novca nemaju nikakav povrat u Kaliforniji. Ako biste išli kroz izuzeće niz put, ako su vam krediti ostali kupovni novac, mogli biste biti zaštićeni od lične odgovornosti u Kaliforniji. Fallout iz refinansiranja, kao što je sticanje prava na postizanje nedostatka u slučaju neizvršenja, može biti veliki plus za banke i loša stvar za vlasnike kuća.
Kratka prodaja vs. HARP
Pod HARP-om, za dve godine, vaš dom bi mogao i dalje biti pod vodom i vrijedan manje nego što dugujete. Prodavci koji organizuju kratku prodaju često se mogu kvalifikovati za kupovinu kuće za dve do tri godine. Dakle, u suštini trgovinu podvodnim domom za dom baš onako, ali sa mnogo manjim hipotekom - osim što iznajmljuju dve godine. Na kraju dve godine, bivši kratki prodavač može imati isti dom, ali sa jednakim.
U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je Broker saradnik u Lyon Real Estate u Sacramentu, Kalifornija.