Stoga, s obzirom na LTV odnos povećanja kredita, smernice za kvalifikacije za određene programe hipoteke postaju mnogo strože. Zajmoprimci mogu tražiti od zajmoprimaca visokih LTV kredita da dobiju privatno osiguranje od hipoteke kako bi zaštitili od neispravnosti kupca.
Izračunavanje odnosa kredita-vrijednosti
Vrednovanje imovine obično određuje procenjivač. Obično će banke koristiti manje procijenjene vrijednosti i kupovnu cijenu. Prvo razriješimo neke brojeve, a zatim raspravimo o tome kako se ti krediti u vrednosti uklapaju u prostor za kreditiranje hipoteke.
Scenario kupovine # 1 - Procena je dobra (više od kupovne cijene)
- Cijena otkupa: 100.000 dolara
- Procijenjena vrijednost: $ 110,000
- Uplata: 20.000 dolara
- Iznos kredita: 80.000 dolara
- Krediti do vrednosti (LTV) = 80%
Scenario nabavke broj 2 - Procena je niska (manje od cene kupovine)
- Cijena otkupa: 100.000 dolara
- Procijenjena vrijednost: $ 90,000
- Uplata: 20.000 dolara
- Iznos kredita: 80.000 dolara
- Krediti do vrednosti (LTV) = 89%
Scenario refinansiranja # 1 (standardno, bez druge hipoteke)
- Početna vrednost: $ 100,000
- Iznos kredita: 80.000 USD
- Kapital: 20.000 dolara
- Krediti-vrijednost ili LTV = 80%
Scenario refinansiranja broj 2 (višestruki hipotekarni zajam, uključujući i drugu hipoteku)
- Početna vrednost: $ 100,000
- Iznos kredita: 80.000 USD
- Drugi saldo kredita: $ 10,000
- Kapital: 10.000 dolara
- Krediti do vrednosti ili LTV = 90%
Bez obzira da li kupujete ili refinansirate , kreditni kredit od vrednosti je važan jer pomaže u određivanju stope hipoteke i kvalifikovanosti za kredit.
Visoki LTV krediti
Krediti do vrednosti su ključni faktor u vašoj sposobnosti da se odobri hipoteka. Generalno, zajmodavci preferiraju zajmove sa malim LTV jer krediti sa niskim LTV predstavljaju manje rizike za banku. I pored toga, postoji veliki broj programa za kredit koji su posebno namenjeni vlasnicima kuća sa visokim LTV. Postoje čak i neki programi koji u potpunosti ignorišu kreditnu vrednost. Evo kratkog pregleda najčešćih visokih LTV kredita.
VA kredit: 100% kredita-vrijednost
VA krediti su zajmovi garantovani od strane US Department of Veterans Affairs. VA kreditne smjernice dozvoljavaju 100% LTV, što znači da za većinu zajmoprimaca VA ne zahtijeva nikakvo plaćanje. Uvijek proveravajte sa svojim zajmodavcem kako biste osigurali da je VA VA podobnost još uvijek na mjestu 100% finansiranja. VA hipoteke su dostupne određenim aktivnim vojnicima, veteranima, vojnim supružnicima, članovima izabranih rezervi i nacionalnoj gardi, vojnim kadetovima i zaposlenima u Ministarstvu odbrane.
USDA zajam: 100% kredita-vrijednost
USDA krediti su krediti osigurani od Ministarstva poljoprivrede SAD-a. USDA krediti dozvoljavaju 100% LTV - ne traži se neplaćanje.
Krediti USDA su ponekad poznati kao Ruralna stambena kredita, ali neki predgrađa u manjim zajednicama ili u daljim predelima metroa mogu takođe da se kvalifikuju. Proverite sa svojim zajmodavcem.
FHA Hipoteke: 96,5% kredita-vrijednost
Smjernice FHA za hipoteku zahtijevaju plaćanje od najmanje 3,5 posto. Za razliku od VA i USDA zajmova, FHA krediti nisu ograničeni vojnom pozadinom ili lokacijom - ne postoje posebni uslovi za prihvatanje prava i NE MORATE da budete prvi put homebuyer. Ako imate prosječni kredit, ograničenu imovinu ili samo započete na svojoj karijeri, FHA hipoteka bi mogla biti najbolji put za vas.
Fannie Mae i Freddie Mac Krediti: 95% Krediti-vrijednost (97% moguća)
Konvencionalni krediti su zajmovi garantovani od strane Fannie Mae ili Freddie Mac. Obe grupe nude 97% LTV kupovine hipoteke, što znači da ćete morati platiti 3% da biste se kvalifikovali.
Međutim, 95% ili manje kredita za vrijednosti su daleko češće. U poređenju sa FHA kreditom, konvencionalno finansiranje se savetuje za vlasnike kuća sa čvrstim, uspostavljenim kreditnim ocjenama.
Programi za refinansiranje "bez procene"
Vlasnici kuća koji žele da uštede novac na svojoj hipoteki moraju shvatiti kako dolazi do uplate kredita. Viša vrijednost kredita od vrijednosti koja je niža od očekivanog može brzo da uštedi vašu uštedu.
To znači da su dostupni višestruki programi refinansiranja "bez procene" za odabir vlasnika kuće. Ne samo da nedostatak procjene ubrzava proces osiguranja, on takođe čini kredit od vrijednosti irelevantan za one zajmoprimca. Nekoliko od tih programa su istaknute u nastavku.
FHA Streamline Refinance
FHA Streamline Refinance je poseban program refinansiranja koji je dostupan vlasnicima kuća sa postojećim FHA hipotekama. Službene smernice za FHA Streamline Refinance zahtjeve za ocjenjivanje, što znači da su dozvoljeni krediti sa neograničenim LTV.
VA Streamline Refinance
VA Streamline Refinance je poseban program refinansiranja za vlasnike kuća sa postojećim kućnim zajmovima VA. Zvanično ime VA Streamline Refinance je kredit za refinansiranje smanjenja kamate (IRRRL). Slično FHA Streamline-u, VA Streamline Refinance ne zahteva procjenu, niti zahtijeva verifikaciju prihoda, zaposlenosti ili kredita za većinu zajmoprimaca.
USDA Streamline Refinance
USDA Streamline Refinance je dostupna samo vlasnicima kuća sa postojećim hipotekama USDA. Kao i programi za pojednostavljivanje FHA i VA, USDA refinansiranje odustaje od potrebe za kućnom procjenom. Program je trenutno u pilot fazi i dostupan je u 19 država.