Da li biste trebali podržati modifikaciju kredita za kratku prodaju , delimično zavisi od sledećeg:
- Vaša finansijska situacija
- Spremnost banke
- Tvoja želja da zadržite svoj dom
Postaje još komplikovanije ako banka odbije da razmotri trenutnu tržišnu vrednost vašeg doma. Ako stvarno želite da ostanete u svom domu, bez obzira na njegovu vrednost, onda bi mogla biti bolja opcija za modifikaciju kredita.
Uslovi modifikacije kredita
Cilj modifikacije kredita je smanjenje plaćanja hipoteke ku} eu ku} i i to pla} awe postati dostupno.
Ovo se postiže primjenom jednog ili više sljedećih:
- Smanjenje kamatne stope
- Produženje roka kredita
- Dodavanje neplaćene kamate na glavnicu
- Smanjenje glavnice
Kancelarija kontrolora valute (OCC), koja reguliše nacionalne banke, kaže da mnoge modifikacije kredita ne smanjuju glavnicu duga. Možda je uznemiravajuća vijest da veliki broj modifikacija kredita uskoro postaje delikventan. To je često samo privremeni popravak, a ne dugoročno rešenje.
Modifikacije kredita mogu rezultirati povećanom isplatom
Ovo može zvučati bizarno za vas i suprotno tome kako bi modifikacija kredita trebalo da funkcioniše, ali neka svaka banka će ponuditi modifikaciju kredita koja smanjuje plaćanje hipoteke od kuće. Neke banke će ponuditi modifikaciju kredita koja povećava uplatu. Koeficijenti korišćenja banaka, koji često pokrivaju određeni procenat vašeg bruto mesečnog dohotka, određuju novu hipoteku.
Ako finansijski izveštaj garantuje, banka može tražiti veću uplatu.
Privremene izmene kredita
Imajte na umu da neke banke nude privremenu modifikaciju kredita. To znači da banka neće pristati da izvrši trajnu modifikaciju kredita, već može umjesto toga ponuditi sljedeće uslove:
- Glavna ravnoteža ostaje ista.
- Kućni vlasnici se traže da urade novo umanjeno plaćanje.
- Termin za novu isplatu je postavljen za 3 do 6 meseci.
- Implikacija je ako vlasnik kuće izvrši nova plaćanja na vreme tokom ograničenja za privremeni kreditni mod, banka može odobriti trajnu modifikaciju kredita.
Međutim, na kraju mandata, banka je slobodna da kaže: "Hvala vam puno što ste nam dali neki novac, ali je vaš kredit sada neizmiren." A banka bi mogla da nastavi da zaustavi. Čuo sam ovu priču od nekoliko klijenata iz Sacramenta koji su bili prisiljeni u kratku prodaju ovom manevrom.
Banke ne obrađuju kratku prodaju istovremeno sa modifikacijom kredita
Većina banaka ne otvara dva fajla istovremeno. Morate unaprijed odlučiti da li želite da izvršite modifikaciju kredita ili kratku prodaju. Trebalo bi da loviš jednu ili drugu.
Banka će zatvoriti kratkoročnu transakciju ukoliko vlasnik kuće kasnije odluči da pokuša da izvrši modifikaciju kredita. Trajanje vremena za obradu kratke prodaje u odnosu na modifikaciju kredita je približno isto. Za neke modifikacije kredita potrebno je zaključiti 3 do 6 meseci.
Nepošteno je za kupca koji je podneo ponudu za dobru vrežu na kratkoj prodaji i pristao je da čeka odobrenje za kratko kupovinu da bi otkrio da su prodavci imali pomisao i sada žele da izvrše modifikaciju kredita usred kratke prodaje.
Moj savjet je da odlučite i držite se. Štaviše, nemojte angažovati bilo koju kompaniju da izvrši modifikaciju kredita za vas, jer možete sami da ga zatražite bez plaćanja bilo koga. Mnoga preduzeća za modifikaciju kredita su scammers.
Zašto bi mogla biti kratka prodaja preko modifikacije kredita?
Kućni vlasnici koji bi voleli da izađu iz podvodnih voda možda više vole da izvrše kratku prodaju u zamenu za modifikaciju kredita. Kratka prodaja znači da će banka prihvatiti smanjenu isplatu i osloboditi kredit. Ako je vaš dom vrijedan drastično manje od iznosa koji se duguje, možda bi bilo više smisla napraviti kratku prodaju i biti oslobođen opterećenog duga. Evo i drugih faktora koji treba razmotriti:
- Posle 3 godine održavanja kredita, ako cene ostaju stabilne, vlasnici kuća mogu se kvalifikovati da kupe još jedan dom nakon kratke prodaje sa hipotekom i plaćanja koja je pristupačna.
- I modifikacija kredita i kratka prodaja mogu uticati na kredit . Međutim, bilo koje rješenje je generalno bolje nego izuzimanje.
- Mnoge kreditne izmene pozivaju na podesivu stopu plaćanja nego što bi mogla da se poveća svake godine nakon što su prošle 5 godina plaćanja fiksnim stopama.
- Većina kratkih prodaja koje se prodaju u Sacramentu uključuju prodavce kojima je odbijen modifikacija kredita.
U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je Broker saradnik u Lyon Real Estate u Sacramentu, Kalifornija.