Kada govorite o kreditu, ili u osnovi nivo kredita potencijalnih zajmodavaca ima da ćete platiti novac koji ste pozajmili, mogli biste da padnete bilo gdje na skali od lošeg kredita, što znači da vam niko neće pozajmiti novac, imaju neizmireni kredit, gdje banke i kreditne kompanije praktično zahtevaju da pozajmite. Većina ljudi pada negde između ovih ekstrema.
Kako definirati "lošu" kredit
Loš kredit generalno opisuje evidenciju prošlih neuspjeha kako bi nastavila sa plaćanjem na vašim kreditnim ugovorima, što je rezultiralo nemogućnošću da se odobri za novi kredit.
To obično znači da niste platili svoje kreditne i druge obaveze na vrijeme, niti ste ih uopšte platili. Vaš izveštaj o kreditiranju takođe uzima u obzir javnu evidenciju kao što je bilo koja država ili savezna poreska prava, stečaj ili pravna presuda protiv vas.
Kompanije koje nazivaju kreditne biroe (takođe poznate kao agencije za izveštavanje o kreditima) prikupljaju vašu kreditnu istoriju i kompiliraju u kreditni izveštaj. Svaka agencija vodi svoj zaseban izvještaj, a vaša kreditna istorija i rezultati mogu se razlikovati među njima, zbog grešaka ili izostavljenih informacija. Iako ćete videti podatke i istoriju za sve vaše stvarne kreditne račune u vašem izveštaju o kreditiranju, nećete naći nikakav kreditni rezultat na vašem izveštaju o kreditu.
FICO Scores
Svaki kreditni biro izračunava FICO bod na osnovu vaših kreditnih informacija. Fair Fair Corporation (FICO) je razvio softver i algoritme za izračunavanje ovog rezultata; stoga, ime.
Različite kompanije kao što su auto zajmodavci, hipotekarni zajmodavci i kompanije za kreditne kartice razmatraju potencijalne zajmoprimače različito prema svojim potrebama, kako bi se to moglo prilagoditi, postoji više desetina varijacija i kalkulacija FICO bodova. Kreditni rezultati se kreću od 300 do 850, sa 650-670 smatraju se nizim rezultatom "dobrog" kredita i nižim rezultatima koji ukazuju na sve slabije kreditiranje.
Imajući puno negativnih evidencija, kašnjenja ili potencijalno neizvršenje kredita na vašem izveštaju o kreditu nesumnjivo mogu dovesti do smanjenja boniteta. Ako ste imali račune poslate agenciji za naplatu , kao što su neplaćeni računi za medicinsku pomoć, agencija za naplatu bi mogla prijaviti vašu delikventnost kreditnim biroima čak i ako bolnica to ne uradi.
Nepovoljan kredit često rezultira kada ljudi prolaze kroz grubo mjesto finansijski, što izaziva višestruke negativne događaje u kratkom vremenskom periodu, kao što je naplaćivanje visokih salda nedavno na kreditnim karticama, podnošenje bankrota ili posedovanje vozila koja je ponovo preuzeta. Neki negativni događaji se trebaju dogoditi samo jednom, kao što je porezno pravo ili imovina oduzimanja imovine, kako bi zajmodavci bili oprezni u radu sa vama.
Fallout iz lošeg kredita
Kada imate loš kredit, kreditori su manje vjerovatni da će vam pozajmiti zbog povećane vjerovatnoće da biste mogli da zaostate na novim kreditnim karticama ili kreditnim računima. Možda ćete pronaći sve vaše aplikacije za odbijanje kredita ili ako dobijete odobrenje, verovatno ćete primiti mnogo veću kamatnu stopu od zajmoprimaca koji imaju dobar kreditni rezultat . Povećana kamatna stopa je način na koji se zajmodavac nadoknađuje za rizik od pozajmljivanja novca za vas.
Loš kredit pogađa više od vaše kreditne kartice i odobrenja kredita i kamatne stope .
Neke osiguravajuće kompanije smatraju vašu kreditnu ocenu kada vas citiraju u ins rate . Komunalni i davaoci mobilnih telefona često naplaćuju sigurnosni depozit za kandidate sa lošim kreditima. Vlasnici stanova mogu zahtijevati viši depozit za osiguranje ako imate lošu kreditnu vrijednost, ili će vas u potpunosti isključiti za ugovor o zakupu ili zakupu.
Provjerite svoj status i FICO rezultate
Ako obično budete ostali na vrhu svojih finansija, možda ćete imati pristojnu ideju o tome gde će vaš kreditni rezultat pasti. Znate li da ste kasnili u bilo kakvim plaćanjima za kredit u poslednje vreme ili imate velike salde kreditnih kartica koje premašuju 30% vašeg raspoloživog kredita. Ako ste nedavno imali odbijene kreditne aplikacije, vaše kamatne stope sa kreditne kartice su porasle ili su izdavači kartica smanjili vaše kreditne limite, uzmite ove stvari kao znak da je vaš kreditni rezultat na putu dolje.
Saznajte svoj FICO kreditni rezultat i dobijete kopiju aktuelnih informacija o vašoj kreditnoj evidenciji. Možete saznati da jedan od kreditnih biroa nije zabilježio račun koji ima pozitivnu istoriju plaćanja, ili ste čak mogli pronaći greške koje su neophodno spustile kreditni rezultat. Svaku godinu možete dobiti jednu besplatnu kopiju vašeg izvještaja o kreditu iz svakog od tri kreditne biroa , TransUnion, Equifax i Experian.
Provera izveštaja o kreditu će vam pomoći da otkrijete šta šteti vašoj kreditnoj oceni. Federalna komisija za trgovinu (FTC) odobrila je samo jednu web stranicu, AnnualCreditReport.com, da pruži ove izvještaje. Takođe možete dobiti besplatne procjene vašeg FICO bodova tako što ćete se prijaviti za jedan od mnogih web stranica za praćenje kredita. Mnogi od njih nude osnovni račun sa FICO ocjenama od jedne ili dvije od tri kreditne biroa bez naknade. Ne morate trošiti novac da biste saznali šta uzrokuje lošu kredit. Mnoge od ovih lokacija takođe imaju simulatore bonusa, što vam pokazuje koliko bi se vaš kreditni rezultat mogao pomerati gore ili dole plaćanjem računa, otvaranjem novih računa i drugim promjenama.
Uzmite korake da biste popravili lošu kreditnu karticu
Loš kredit ne mora trajati zauvek. Možete preduzeti korake da poboljšate svoj kreditni rezultat tokom vremena. Prvo, usredsredite se na uklanjanje negativnih informacija iz vašeg izveštaja o kreditima ili korišćenjem spora za izveštaj o kreditu ili verodostojnom tehnikom kreditnog popravka . Takođe, uticaj nekih negativnih maraka na vaš kreditni izveštaj s vremena na vreme se smanjuje, tako da ponekad sve što treba da uradite je da sačekate stvari. Usredsredite se na dodavanje pozitivnih informacija u svoj kreditni izveštaj dodavanjem novih računa i njihovom doslednom plaćanju na vreme.