Kako to funkcioniše i kako to utiče na američku ekonomiju
Prvo, ove banke nude potrošače kredit za kupovinu kuća, automobila i namještaja. To uključuje hipoteke , auto kredite i kreditne kartice . Dobijena potrošačka potrošnja pokreće gotovo 70 posto američke privrede. Na taj način pružaju dodatnu likvidnost ekonomiji.
Krediti omogućavaju ljudima da potroše buduću zaradu. Maloprodajne banke takođe pružaju malim biznis kreditima preduzetnicima. Ove male kompanije kreiraju do 65 posto svih novih radnih mesta dok rastu.
Drugo, banke stanovništva pružaju sigurno mjesto za ljude da deponuju svoj novac. Štedni računi, sertifikati o depozitima i drugi finansijski proizvodi nude bolju stopu povraćaja u odnosu na punjenje novca ispod dušeka. Banke baziraju svoje kamatne stope na kamatnoj stopi Federalnih fondova i kamatnih stopa trezorskih obveznica. Zato se rastu i padaju tokom vremena. Savezna federacija depozita osigurava većinu ovih depozita.
Treće, banke za stanovništvo vam omogućavaju da upravljate svojim novcem s provjerom računa i debitnih kartica. To znači da ne morate da izvršavate sve svoje transakcije sa novčanicama i novčanicama. Sve ovo se može uraditi na mreži, što ga čini dodatnim pogodnostima.
Vrste maloprodajnih banaka
Većina najvećih američkih banaka ima divizije poslovanja sa stanovništvom.
To su Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo i Citigroup. Poslovanje sa stanovništvom čini do 50-60 posto ukupnih prihoda ovih banaka .
Postoji mnogo manjih banaka u zajednici. Oni se fokusiraju na izgradnju odnosa sa ljudima u svojim lokalnim gradovima, gradovima i regijama. Obično imaju manje od milijardu dolara u ukupnoj aktivi .
Kreditne unije su još jedna vrsta maloprodajne banke. Oni ograničavaju usluge zaposlenima u kompanijama ili školama. Oni posluju kao neprofitne organizacije. To znači da mogu ponuditi bolje uslove za štediše i zajmoprimce jer nisu toliko usredsređeni na profitabilnost kao na veće banke.
Štednje i krediti su maloprodajne banke koje se bave hipotekama. Oni su skoro nestali od krize štednje i kredita iz 1989. godine .
Na kraju, šerijatsko bankarstvo je u skladu sa islamskom zabranom kamatnih stopa. Zajmoprimci dele svoje prihode u bankama umesto da plaćaju kamate. Ova politika pomogla je islamskim bankama da izbegnu finansijsku krizu iz 2008. godine. Nisu ulagali u rizične derivate. Ove banke ne mogu ulagati u alkoholna, duvanska i kockarska preduzeća. (Izvor: "Deljenje u riziku i nagradu", Global Finance, 01. jun 2008. "Islamske finansije vide spektakularan rast", International Herald Tribune, 5. novembar 2007.)
Kako funkcionišu maloprodajne banke
Maloprodajne banke koriste sredstva deponenata za davanje kredita. Oni zarađuju naplaćivanjem viših kamatnih stopa na kredite nego što plaćaju na depozite.
Federalne rezerve , nacionalne centralne banke , regulišu većinu maloprodajnih banaka. Osim najmanjih banaka, sve druge banke zahtijevaju da svake noći drže oko 10% svojih depozita u rezervi.
Oni su slobodni da pozajmljuju ostalo. Na kraju svakog dana banke koje nisu u skladu sa obaveznim rezervama Fed pozajmljuju od drugih banaka da nadoknade deficit. Ovaj iznos koji se pozajmljuje naziva se hranjeni fondovi .
Kako oni utiču na američku ekonomiju i tebe
Maloprodajne banke stvaraju snabdevanje novca u privredi. Budući da od Federalne banke samo od njih zahtijeva da zadrže 10 posto depozita, pozajmljuju preostalih 90 posto. Svaki dolar koji je pozajmljen prelazi na bankovni račun dužnika. Ta banka potom doda 90% tog novca, koja prelazi na drugi račun u banji. Tako banka kreira 9 dolara za svaki dolar koji deponujete.
Kao što možete zamisliti, ovo je moćan alat za ekonomsku ekspanziju. Da bi se obezbedilo pravilno ponašanje, Fed takođe kontroliše ovo. Ona određuje kamatne stope koje banke koriste za finansiranje jedne drugog.
To se zove federalna stopa . To je najvažnija kamatna stopa na svetu. Zašto? Banke su postavile sve ostale kamatne stope protiv nje. Ako se stopa FED fondova kreće viša, uradite sve druge stope.
Većina maloprodajnih banaka prodala je svoje hipoteke velikim bankama na sekundarnom tržištu. Iz tog razloga, i zbog toga što su imali velike depozite, oni su prvenstveno bili pošteđeni od bankarske kreditne krize 2007. godine .
Bankarska istorija
Pre osamdesetih godina, banke su bile visoko regulisane. Većina ovoga je došla kao odgovor na pad akcije na berzi 1929. godine. Tokom tridesetih godina prošlog veka, Zakon o staklu-Steagall je zabranio maloprodajnim bankama da koriste depozite za finansiranje rizičnih kupovina na berzi .
Banka takođe nije mogla da funkcioniše preko državnih linija. Maloprodajne banke nisu mogle da koriste sredstva svojih deponenata za druge investicije osim kreditiranja. Često nisu mogli podići kamatne stope. Tokom sedamdesetih godina prošlog veka ove banke su izgubile posao jer su dvocifrene inflacije učinili potrošačima da povlače depozite. Niske kamatne stope maloprodajnih banaka nisu bile dovoljne za nagradu za štednju ljudi. Banke su pozvale Kongres na deregulaciju .
Zakoni o deregulaciji i monetarnoj kontroli depozitnih institucija iz 1980. godine omogućili su bankama da posluju preko državnih linija. Velike banke počele su da gažu male. Narodna banka je 1998. godine kupila Banku Amerike da postane prva banka na nacionalnom nivou. Ubrzo su uslijedile druge banke. Ta konsolidacija je danas stvorila četiri nacionalna bankarska giganta.
Takođe je omogućio bankama da povećaju kamatne stope na depozite i zajmove. Zapravo, on prevazilazi državnu granicu kamatnih stopa. Banke više nisu morale da usmeravaju deo svojih sredstava ka određenim industrijama, kao što su kućne hipoteke. Oni bi umjesto toga mogli koristiti svoja sredstva u širokom spektru kredita, uključujući i komercijalne investicije.
Fed je smanjio svoje obavezne rezerve. To je bankama dalo više novca za pozajmljivanje, ali je takođe povećalo rizik. Za nadoknadu deponenata, Savezna federacija depozita osigurao je limit od $ 40,000 do $ 100,000 uštede. (Izvor: "Deregulacija finansijske industrije u osamdesetim godinama", Federalna rezervna banka Čikaga, ekonomske perspektive, tom 9, br. Septembar / oktobar, 1985.)
Godine 1982. predsednik Reagan je potpisao Garn-St. Zakon o depozitnim institucijama u Germainu. On je uklonio ograničenja odnosa kredita i vrednosti za banke štednje i zajmove . Takođe je omogućio ovim bankama da investiraju u rizična poduhvata nekretnina. Do 1995. godine njih više od polovine nije uspelo. Kriza štednje i zajma košta 160 milijardi dolara.
1999. godine, Gramm-Leach-Bliley Act ukinuo Glass-Steagall. To je omogućilo bankama da ulažu u još rizične poduhvate. Oni su obećali da će se ograničiti na niskorizične hartije od vrednosti . To bi diverzifikovalo njihove portfelje i manji rizik. Ali pošto se povećala konkurencija, čak i tradicionalne banke uložile su u rizične derivate kako bi povećale profit i akcionarsku vrijednost.
Taj rizik je uništio mnoge banke tokom finansijske krize 2008. godine. To je ponovo promijenilo bankarstvo stanovništva. Gubici iz derivata primorali su mnoge banke van posla. Tokom 2010. predsednik Obama je potpisao Akt o reformi Wall Streeta . To je sprečilo banke da koriste sredstva deponenata za sopstvena ulaganja. Morali su prodati bilo koji hedž fond koji poseduju. Takođe su tražile od banaka da verifikuju prihode zajmoprimaca kako bi osigurali da mogu priuštiti zajmove.
Svi ovi dodatni faktori naterali su banke da smanje troškove. Zatvorili su seoske banke. Oslanjali su se više na bankomate, a manje na govornike. Fokusirali su se na lične usluge visokim klijentima neto vrijednosti i počeo je naplatiti više naknada svima ostalima. (Izvor: "Kratka istorija bankarstva stanovništva", The Wall Street Journal, 17. septembar 2017.)