Definisanje poreske diverzifikacije i kako vam može pomoći
Definicija oporezivanja poreza
Raznovrsnost poreza je finansijski izraz koji se odnosi na alokaciju investicionih dolara u više vrsta računa.
Raznovrsnost poreza je slična lokaciji lokacije (ne sme se mešati sa raspodelom sredstava ), što se odnosi na širenje investicionih dolara između različitih tipova računa ( lokacija investicione imovine) i izbor najboljih vrsta investicija koje najbolje funkcionišu na tim računima.
Dva osnovna tipa investicionih računa su poreski računi i računi za odloženi porez. Kada ulažete u oporezive račune, iznos novca koji ulažete nije odbijen od poreza, niti odrasta od poreza. Umesto toga, investitor se oporezuje na dividende, ako ih ima, tokom godine, i kapitalne dobitke ako i kada se investicija prodaje po cijeni koja je viša od one koja je kupljena. Sa poreskim računima, kao što su IRA i 401 (k) s, uloženi novac raste bez poreza dok se ne povuče.
Šta se dešava bez diverzifikacije poreza
Konvencionalna mudrost kaže da doprinosi dugoročnoj uštedi, kao što je uštede u penziji, prvo na 401 (k), ako je dostupno preko poslodavca i najmanje do utakmice poslodavca, a potom doprinijeti bilo kojoj drugoj raspoloživoj sredstvima za Roth IRA .
Generalno, ovo je dobar savet. Međutim, mnogi investitori čine grešku u povećanju broja 401 (k) iznad zadataka poslodavca, s ciljem smanjivanja trenutnog oporezivog prihoda. Ili mogu napraviti ozbiljnu grešku i uložiti više uštede u tradicionalnu IRA, umjesto Roth IRA, sličan razlog (tekuća poreska ušteda).
Razlog za ovo može biti greška je to što većina ili sva dugoročna ulaganja investitora mogu na kraju biti potpuno raspoređena na računima odloženih poreza. Zašto je to problem? Ako su sve vaše uštede u penziji na računima odgođenih porezima, kao što je 401 (k) i tradicionalna IRA, mogli bi da završite sa plaćanjem viših poreza, ako je vaš jedini izvor dohotka u penziji sa ovih računa. Iako doprinosi na ovim računima nisu oporezivi, povlačenje je 100% oporezivano po stopi poreza na dohodak investitora. Prema tome, ako porezne stope budu veće ili ako vaš poreski razred bude viši tokom vašeg životnog veka, bilo koji od mogućih, možete platiti više u porezima nego ukoliko imate druge vrste računa, kao što su poreski računi i / ili Roth IRA.
Takođe, ako želite da se penzionišete pre prihvatanja prava na pune naknade za socijalno osiguranje, može biti pametno imati račune u kojima se povlačenje oporezuje nižim stopom (ili uopće nije oporezivano) u onim ključnim prvim godinama penzionisanja.
Više o ovome, pogledajte moj članak: Da li je tradicionalni IRA mrtav?
Prednosti diversifikacije poreza
Kao što ste možda već pretpostavili, koristi diversifikacije poreza (širenje ušteda među različitim tipovima računa) je slično diverzifikaciji investicija - kako bi se smanjio rizik.
Na primjer, dugoročna stopa poreza na kapitalne dobitke za ulaganja na oporezive račune iznosi 15%. Međutim, podizanja poreza na odloženi račun će se oporezovati na najvišem saveznom porezu za porez na dohodak pojedinca (ili par ako se podnose zajedno). To može biti 25% ili više za mnoge penzionere.
Takođe, maksimalno ćete dobiti maksimalno odloženo plaćanje poreza tako što ćete ostaviti 401 (k) i tradicionalni IRA novac nedodirljivim i rastućim porezom što je više moguće. Stoga je pametno povući se sa poreskih obaveza i ROT IRA-a prvo u penziju i kasnije se povući sa računa odloženih poreza.
Ako želite da se povučete ranije, pogotovo pre 59 godina starosti, kada 401 (k) i tradicionalna povlačenja IRA-a imaju 10% "rana kazna za povlačenje", imati oporezive račune može biti korisno.
Odricanje od odgovornosti: Informacije na ovoj stranici su date samo u svrhe diskusije i ne smiju se pogrešno tumačiti kao savjeti za investiranje. Ni pod kojim okolnostima ove informacije predstavljaju preporuku za kupovinu ili prodaju hartija od vrednosti.