Šta se događa kada ste podrazumevani?
Nije iznenađujuće što zaduživanje zajma dolazi sa posljedicama.
Specifičnost ovisi o vašoj situaciji (kao što je vrsta kredita, opisana u nastavku), ali obično možete računati na štetu vašeg kredita i dodatne troškove.
Kreditne i zakonske probleme: Vaš kredit će pasti kada ne izvršite potrebna plaćanja. Prvih 30 dana nakon isplate, verovatno ste u jasnom. Posle toga, zajmodavci prijavljuju propuštena plaćanja kreditnim biroima , što rezultira nižim kreditnim ocjenama . Niže ocene otežavaju kreditiranje u budućnosti, a niska ocena bonusa može uticati na nekoliko drugih oblasti vašeg života. Na primjer, možda ćete imati teže vrijeme iznajmljivanja, dobijanja posla, pribavljanja korisnih usluga i usluge mobilnog telefona i kupovine osiguranja .
Na kraju, neplaćeni dugovi se mogu poslati agencijama za naplatu. Zbirke štete vašoj kreditnoj sposobnosti, mogu dovesti do pravnih presuda protiv vas i može biti skupo. Kako stvari napreduju, zajmodavci će možda moći da namotavaju svoje plate ili čak uzmu imovinu sa svojih bankovnih računa .
Visoki troškovi: Da bi stvari pogoršale, vaše finansijsko opterećenje će se verovatno povećati ako ne podesite kredit. Naknadne naknade za plaćanje, kazne i pravni troškovi mogu se dodati na vaš račun, povećavajući ukupan iznos koji dugujete.
Vrste kredita
U zavisnosti od vrste kredita na koji ste podrazumevali, mogu se desiti različite stvari.
- Obezbeđeni krediti: Ako je zajam obezbeđen pomoću kolaterala poput vašeg doma ili automobila, zajmodavnik može potencijalno preuzeti tu imovinu i prodati ga.
- Lični krediti: Za neobezbeđene kredite (koji nemaju povezano obezbeđenje), zajmodavci mogu samo da oštete kredit i pokušaju sakupljati preduzimanjem pravnih radnji.
Kućni krediti: Ako ste kupili ili refinansirali stan sa svojim kreditom (ili ste ga pozajmili kreditnom linijom kredita ili drugom hipotekom ), vaši zajmodavci će vam moći da vas primoraju putem otpisa i prodaju vašu kuću kako biste prikupili stanje kredita . Ako prodaja ne pokriva celokupan iznos koji dugujete, možda i dalje dugujete razliku ili " nedostatak ", u zavisnosti od državnih zakona.
Automobili: Auto krediti su slični. Ako ste zaduženi za kredit za automobile, vozilo se može vratiti i prodati . Ponovo, možda dugujete bilo kakav nedostatak ukoliko se automobil prodaje manje nego što dugujete (što se može desiti zbog brzog deprecijacije , ili ako ste nekako srušili na kredit ). Reposcija je moguća za originalni kredit koji ste koristili za kupovinu vozila, kao i za sve pozajmice koje ste uzeli za dodatni novac.
Studentski krediti: Studentski krediti omogućavaju vam otplatu koristeći različite opcije i eventualno čak i odložite (ili " odložite ") plaćanja kada padnete u teška vremena - ali obično gubite te opcije kada podrazumevate studentske kredite.
Takođe, studentski zajmovi su ozbiljno teško rešiti u stečaju. Federalni studentski krediti su relativno povoljni za zajmoprimce , ali ako ste zaduženi za te kredite:
- IRS može zadržati povraćaj poreza kako bi isplatio dug.
- Odeljenje za obrazovanje može vrlo lako da olakša vaše plate .
- Možda ćete primati nića plaćanja za socijalno osiguranje.
Kreditne kartice: odlaganje kredita kreditnim karticama verovatno je bezbolno zaduženo, ali će vaš kredit sigurno pasti, a vaš račun će verovatno biti poslat u kolekciju. Očekujte da vidite dodatne naknade za vaš dug, a agencije za prikupljanje će izvršiti beskrajne telefonske pozive i druge pokušaje prikupljanja.
Alternative: Izbegavanje podrazumevane vrednosti
S obzirom na posljedice, najbolje je izbjeći podrazumijevanje. Na taj način održavate svoje opcije - uvek možete podrazumevati podrazumevano kasnije, ali je teško očistiti stvari nakon što pređete na taj prag.
Komunikacija je od suštinskog značaja kada ste naišli na finansijske probleme. Dozvolite vašem zajmodavcu da zna da li vam je teško izvršiti plaćanja. Iz perspektive vašeg zajmodavca, podrazumevana vrednost može izgledati jedan od dva načina:
- Tvoj zajmodavac dobija glavu i ima priliku da (potencijalno) radi na rješenju s vama.
- Posjednik smatra da ste jednostavno prestali da plaćate, tako da počinju da pokušavaju da prikupe.
Prva opcija je verovatno najbolja za sve uključene.
Ako izradite neku vrstu "aranžmana", dokumentujte sve komunikacije i pišete ugovore u pisanoj formi pre nego što preduzmete akciju. Možda ćete morati da pružite lične informacije, kao što su mesečni prihodi i troškovi, ali bilo koji tip programa pomoći zahteva te detalje.
Studentski krediti imaju najbolje opcije za pomoć , uključujući:
- Odlaganje
- Tendencija
- Isplate zasnovane na prihodima
- Drugi aranžmani koji olakšavaju plaćanje
Jedini način da saznate koje su vaše mogućnosti je da razgovarate sa svojim zajmodavcem. Sa studentskim kreditima, vaš kredit je u obavezi nakon 270 dana. Brzo kontaktirajte svog zajmodavca, tako da možete dobiti sve što je dobro postavljeno u odnosu na bilo koji rok.
Kućni zajmovi mogu stvoriti srušenje zaduženja duga, i postoji nekoliko načina za rješavanje tog duga.
- Modifikacija kredita može pružiti olakšicu i omogućiti vam zadržavanje postojećeg kredita.
- Nekoliko vladinih programa postoji kako bi pomogli vlasnicima kuća u nevolji.
- Refinanciranje vam može pomoći da smanjite mesečne uplate, ali morate da se kvalifikujete za kredit (vladini programi mogu pomoći ako već imate poteškoća).
Za dug uopšte , možda bi bilo korisno razgovarati sa licenciranim kreditnim savjetnikom koji vam može pomoći da procijenite svoju finansijsku poziciju, a ko može čak da uspostavi plan upravljanja dugom (ako je prikladno u vašoj situaciji).