Tradicionalni krediti su skupi, ali su se napredovi refundacije evoluirali
U prošlosti, krediti za nadoknadu predostrožnosti bili su skupi - slično platnim danima . Ovi zajmovi i dalje mogu biti tamo, iako su se glavne usluge pripreme poreza odvojile od njih.
Tokom 2012. godine, regulatori su preduzeli mere kako bi sprečili porezne obveznike da ponude kredite za nadoknadu za refundiranje, napominjući da su pre svega iskoristili poreske obveznike sa niskim primanjima koji su im bili najmanje u mogućnosti da ih priušte.
Današnji avansi refundiranja
Od kada su nestali, napredak u refundaciji je povratio povratak. Glavne kompanije za pripreme poreza oglašavaju uslugu u prodavnicama i uličnim uglovima. Cilj ovih programa nije iznenađujuće što dovodi nove kupce.
Slobodan novac? Kod nekih od tih poreskih usluga, avansi za refundiranje su zaista besplatni: dobijate kredit, a ne plaćate kamate ili naknade za novac koji pozajmljujete. Ako se ispostavi da poreska služba poreske administracije manja nego što ste primili, poreska služba možda neće moći da dođe posle vas zbog razlike (konsultujte se sa lokalnim advokatom pre nego što pretpostavite da ste u jasnom).
Umjesto korišćenja kredita za refundiranje kao profitnog centra, avansi refundacije su se razvili kako bi postali alatka za kupovinu kupaca.
Poreske usluge vam omogućavaju pozajmljivanje novca bez ikakvih troškova, a kamata koju plaćaju (i rizik koji oni uzimaju) je trošak poslovanja.
I dalje plaćate: Međutim, nema besplatnog ručka. Vi i dalje plaćate takse da biste pripremili svoje poreze, a troškovi avansa za refundaciju su isplaćeni u naknade za pripremu poreza koji svi plaćaju.
Pored toga, poreske usluge i dalje pronađu načine da zaradite dodatne prihode pored svojih troškova pripreme.
- Ako ne platite za vašu pripremu poreza (uz naknadu koja je odbijena od vašeg povratka umjesto toga), poreske usluge obično naplaćuju dodatnu naknadu. Oni kojima je potrebno povraćaj sredstava često nemaju gotovinu za plaćanje za pripremu, tako da je ovo značajan izvor prihoda.
- Ako koristite platnu karticu koju pruža poreska služba, kartica može da naplati dodatne naknade. Pripejd debitne kartice mogu imati mesečne naknade i druge troškove. Kreditne kartice mogu da naplaćuju visoke kamatne stope i godišnje naknade.
Tradicionalni krediti za anticipaciju povratka
Tradicionalni krediti za povraćaj poreza su manje potrošački nego današnji avansi za refundiranje. Međutim, i dalje možete videti ponude za ove vrste kredita, tako da je važno shvatiti kako oni rade. Te zajmove obično finansiraju male kompanije za finansije - ne velike banke koje rade sa uslugama pripreme poreza na ime domaćinstva.
Uz stariju verziju kredita, dobili biste odobrenje na osnovu očekivanja kredita koji dolazi iz IRS. Vaš poreski pripravnik bi mogao da obezbedi pripejd karticu sa sredstvima koja su uložena na njega, proverom papira ili elektronskim nalozima na vaš bankovni račun.
Kada IRS obradi vaš povratak, nadoknada ide direktno vašem zajmodavcu.
Kredit se isplatio, a gotov si.
Troškovi
Tradicionalni krediti za povraćaj novca su skupi. Vi zaista zadužujete samo nekoliko sedmica, ali morate platiti naknade i kamate na zajam. Ovi troškovi, kada se konvertuju u godišnju procentualnu stopu , su uglavnom prilično visoki (nekoliko stotina posto). U suštini, plaćate takse da biste dobili svoj novac brže nego što biste inače dobili.
Izvođači poreza obično pune naknadu za obradu vašeg kredita za nadoknadu za povrat. Ove naknade mogu biti oko 30 dolara za nadoknadu Saveza, plus dodatne naknade za državnu nadoknadu. Plus, možda ćete morati da platite dodatno, zavisno od toga kako dobijate sredstva (dodatna naknada od 30 dolara za štampanje čekova ili obezbeđivanje debitne kartice nije nepoznata).
Rizici
Pored visokih troškova, nikada ne znate sigurno koliko ćete dobiti od IRS-a.
Ako vaš poreski pripravnik pogrešno izračunava ili IRS ne dozvoljava bilo koji od vaših odbitaka, možda ćete završiti sa manje novca nego što ste pozajmili. Ali još uvek morate da platite kredit. Štaviše, IRS može zadržati sredstva za stvari kao što su neplaćana podrška za djecu ili poreski pravni lijekovi .
Zajmoprimac zna da će vam se kredit otplatiti jer su pripremili vašu poresku prijavu - znaju koliko očekivati od vašeg povraćaja. Zbog toga je kredit za niskog rizika za vašeg zajmodavca - ali plaćate se kao da ste visoko rizični zajmoprimac.
Kada sabirate naknade u odnosu na iznos koji većina ljudi pozajmljuje, ovi krediti mogu na kraju koštati približno onoliko koliko su plaćeni zajmovi (koji su znatno skupi).
Alternative za kredite i avansi
Koristite direktni depozit: U većini slučajeva, bolje je da čekate na nadoknadu. IRS procenjuje da ćete dobiti povraćaj za otprilike deset dana ako ste e-datoteka i koristite direktni depozit. Plaćanje $ 40 ili više za deset dana je puno novca. Saznajte kako da pružite uputstva za direktan depozit .
Minimizirajte povraćaj novca: Ako se oslanjate na godišnje povraćaj sredstava, otežavate život, pružajući IRS beskamatni zajam i plaćanje visokih naknada dok ste na njoj. Prilagodite vašu odbranu tako da vaš poslodavac preuzme tačan iznos od vaše plate i razvije budžet tako da štedite novac svakog meseca. Neki ljudi koriste povraćaj poreza kako bi platili dugove za odmor, ali bolje je uštedeti unapred i platiti novac za poklone.
Pozajmljivanje na drugom mjestu: Ako apsolutno morate odmah pozajmiti, potražite manje skupe alternative. Poreznik vrši porez - to nije najbolje mesto za dobijanje zajma. Plaćate cenu za pogodnost kada koristite kredit za povraćaj poreza, ali ostali kreditori će se rado natjecati za vaše poslovanje i dati vam bolji ugovor.
- Pozajmljivanje od online zajmodavaca , uključujući zajmodavce od vršnjaka do vršnjaka.
- Prijavite se za neobezbeđene kredite u vašoj banci ili kreditnoj uniji.