U mnogim slučajevima, porodični krediti su uspešni - ali uspeh zahteva puno otvorenog razgovora i planiranja. Morate se baviti administrativnim pitanjima i (eventualno složenijom) emotivnom stranom stvari.
Da biste to uradili u pravu, fokusirajte se na tri ključna područja:
- Zaštita vaših odnosa
- Zaštititi zajmodavca (uključujući sve zavisnike ili naslednike) finansijski
- Ostanite u nevolji sa IRS
Takođe ćete morati da upravljate pravnim zamkama kao što su lokalni zakoni o zakupu i praksa prikupljanja dugova, ali većina porodičnih zajmodavaca nije laka ajkula , pa su ta pitanja manje obična.
Šta je porodični zajam?
Porodični zajam je svaki zajam između članova porodice. Nije važno za šta je novac. To je samo kredit koji ne koristi banku, kreditnu zajednicu ili online zajmodavca koji je izvan porodice.
Ovi krediti treba da se završe u situaciji pobede / pobede - dobar posao za zajmoprimca i zajmodavca - kako bi vaša porodica ostala netaknuta. Zajmoprimci posebno trebaju razumjeti rizike, njihovu motivaciju za kreditiranje i alternative za kreditiranje.
Generalno, zajmodavci žele pomoći nekome ko vole - i to je dobar početak.
Međutim, postoji nekoliko drugih načina da se pomogne, uključujući i jednostavno davanje novca i uzimanje kredita.
Gifting: ako daju novac svom članu porodice bez očekivanja da se otplati, stvari su mnogo jednostavnije. Međutim, možda ćete zaista trebati taj novac jednog dana, a možda ćete želeti da član porodice bude odgovoran za svoje troškove.
Neki ljudi sugerišu da nikada ne pozajmljujete porodicu, osim ako ste (čak i tajno) u redu, a nikada se ne otplaćuju.
Podražavanje: takođe možete zameniti zajam i pomoći zajmoprimcu da se odobri. Vaš prihod i kredit bi mogli biti dovoljni da napravite trik. Međutim, vaš kredit je u opasnosti kada se smišljate , a možda i ne želite da rizikujete.
Zaštita veze
Pre nego što odlučite da li želite da se krene naprijed, razgovarajte o zajmu detaljno . Ako je ili zajmoprimac ili zajmodavac oženjen (ili u životnom odnosu), oba partnera moraju biti uključena u diskusiju. Pored zajmodavca i zajmodavca, razmislite o bilo kome koji zavisi od zajmodavca - djece ili drugih rođaka pod brigom zajmodavca, na primjer.
Ne postoji takva stvar koja bi bila previše detaljna u ovim razgovorima. Lako je pretpostaviti da drugi vide svet na isti način kao i vi, a to nije uvijek tačno - pogotovo kada je u pitanju novac. Bolje je imati nekoliko neprijatnih rasprava nego da imate neugodan odmor do kraja života.
Krediti:
- Da li očekujete da ste otplaćeni? Očistite to.
- Zašto pozajmljujete novac?
- Šta ćete uraditi ako zajmoprimac prestane da vrši plaćanje? Da li ćete naplaćivati kasne naknade ili uzeti kolateral ?
- Kako i kada očekujete plaćanje (mesečno, proverom, na primer)?
- Da li ćete prijaviti isplate kreditnim biroima (ovo je najlakše ako koristite treću stranu za pomoć u servisiranju kredita)?
- Šta ako je zajamčnik povređen ili onemogućen?
- Da li će ovaj kredit rezultirati drugim (kao što su braća i sestre) koji nasleđuju manje? Da li će to biti uzeto u obzir u vreme vaše smrti?
Zajmoprimac:
- Imate li plan (i dovoljan prihod) za vraćanje novca?
- Šta očekujete da ćete se dogoditi ako ne možete izvršiti plaćanje mjesec dana (ili tri)?
- Da li će zajamčar znati kako troši svoj novac?
- Da li zajmodavac ima pravo da "predloži" kako odredite prioritete troškova, odaberete karijeru i trošite svoje vreme (posebno ako ne plaćate)?
- Kako će se finansijski utjecati na zajmodavca ako niste u mogućnosti da vratite (na primer zbog vaše slučajne smrti)?
- Da li treba da gradite kredit i da li su isplate prijavljene kreditnim biroima ?
Zaštitite zajmodavca (i zavisnike)
Posuditelj može izaći iz porodičnog zajma (zarada više nego što će banka platiti, na primjer), ali zajmodavci rizikuju. Zapamtite da ništa nije sigurnije od zadržavanja novca na osiguranom bankarskom računu FDIC-a ili federalnom osiguranoj kreditnoj uniji . Štaviše, vaš novac je brzo dostupan ako vam se ikada treba povući iz banke - to nije slučaj sa novcem koji ste investirali u član porodice.
Možda ste sigurni da će vaš rođak platiti, ali šta ako ne? Čak i najverovatnija osoba može da dođe u saobraćajnu nesreću.
Obezbjeđenje: za najveću zaštitu, insistirajte na korištenju kolaterala za osiguranje kredita. To znači da ste dobili vlasništvo nad imovinom (kao što je kuća ili auto) i prodajte ga kako biste povratili svoj novac u najgorem slučaju. Naročito ako napravite veliki zajam za kućnu kupovinu, uzmite pravo na kuću da biste se zaštitili.
Razgovarajte sa lokalnim advokatom kako biste razgovarali o svojim rizicima i svim mogućnostima da se zaštitite. Ako ne, nećete znati šta ne znate o vašoj izloženosti.
Koristite pismeni sporazum kako biste svi ostali na istoj stranici, i kako biste osigurali da zajmodavac ne odlazi praznim rukama. Lokalni advokati i onlajn servisi mogu da obezbede dokumente - uverite se da su zakonski u vašoj državi.
Poreski zakoni
IRS je umešan u sve - čak i kredite koje ostvarujete članovima porodice. Obavezno proverite kod lokalnog poreskog savetnika pre potpisivanja ugovora ili pravljenja zajma.
Kreditovima je dozvoljeno da naplaćuju relativno nisku kamatnu stopu. Međutim, ako se malo naplaćuje, IRS posmatra bilo koje interesovanje koje bi trebalo platiti kao "poklon", a vi ćete morati biti svjesni poreza na poklon. Potražite primjenljive federalne stope (AFR) i razgovarajte sa vašim poreskim savjetnikom pre poravnanja stope.
Možda ćete takođe morati da imate određene uslove u pismenoj formi (i eventualno osigurate zakašnjenjem) kako biste zadovoljili druge zahtjeve IRS kao što je odbitak interesovanja.
To su samo dvije stvari koje treba uzeti u obzir - vaš poreski savjetnik može vam više reći.
Usluge zajma
Rukovanje kreditom je komplikovano. Ako vam je potrebna pomoć, postoji nekoliko online usluga koje mogu olakšati proces. Oni ce:
- Rukovati logistikom plaćanja, postavljanjem automatskih transfera između bankovnih računa
- Prijaviti aktivnost kreditnim biroima
- Obezbedite dokumente prilagođene vašoj situaciji i vašoj državi
- Obezbediti poreske dokumente (po potrebi)
Ispitajte svakog provajdera i pitajte koje usluge mogu i koje ne mogu ponuditi prije nego što potpišete ugovor. Takođe možete raditi sa lokalnim advokatima i preduzećima koja nude iste usluge.